Skammtímatryggingartrygging greiðir hlutfall af launum þínum ef þú ert tímabundið fatlaður, sem þýðir að þú getur ekki unnið í stuttan tíma vegna veikinda eða meiðsla sem ekki tengist vinnu þinni (launakostnaður starfsmanna myndi veita tekjur skipta ef slökkt er á ástandi vegna vinnuslysa). Venjulega er með skammtíma fötlunarstefnu með 40 til 80 prósent af föstu fötlun þinni.
Sumir hafa skammtímatryggingar tryggingar með vinnuveitanda , stéttarfélagi eða öðrum fagstofnun. Þessi tegund stefna er þekktur sem hópur umfjöllun. Þú getur líka keypt einstaklingsstefnu beint frá vátryggingafélagi eða umboðsmanni, þó að það muni almennt vera dýrara að kaupa umfjöllunina á eigin spýtur.
Hvernig skammtímatryggingatryggingar virka
Flestar styttri stefnur um fötlun hafa sömu almennu hönnun. Þú eða vinnuveitandi þinn greiðir mánaðarlegt iðgjald til að falla undir. Þegar sjúkdómur eða meiðsla kemur í veg fyrir að þú vinnur, sækir þú til bóta með því að tala við einhvern í mannauðsdeild fyrirtækisins eða tryggingarfulltrúa þinnar. Þú gætir eða getur ekki þurft að greiða skatta af peningunum sem þú færð af örorkulífeyrissjóðnum, allt eftir því hvort iðgjöldin fyrir stefnuna hafi verið greidd af þér eða vinnuveitanda þínum og hvort þau hafi verið greidd með skatti fyrir skatta eða eftir skatta.
Flestar styttri stefnur um fötlun þurfa könnun frá lækninum sem útskýrir ástand þitt og áætlar hversu lengi þú verður farinn frá starfi þínu.
Líklegast verður biðtíminn á milli þess dags sem þú yfirgefur vinnu og þann dag þegar þú ert hæfur til að fá bætur, þótt skammtímaáætlanir vegna fötlunar geti venjulega sparkað innan tveggja vikna.
Vinnuveitandi þinn getur krafist þess að þú notir nokkrar eða allar veikindadaga þína áður en stefnan byrjar að borga.
Þegar biðtíminn er liðinn færðu yfirleitt ákveðið hlutfall af launum sem þú fékkst áður en þú varst fatlaður.
Til dæmis, ef þú fékkst $ 1.000 á viku og stefnan þín greiðir 60% af tekjum fyrir fötlun, þá færðu $ 600 á viku. Skammtímastefnu greiðir almennt bætur á milli þriggja og sex mánaða, þótt sumt muni bjóða upp á umfjöllun í allt að eitt ár eða meira (bætur enda þegar fötlunin lýkur, ef það gerist fyrr en stefnan myndi hætta að greiða bætur). Ef þú ert ennþá ófær um að vinna þegar bætur vegna skammtíma örorku ljúka getur þú fengið rétt til að fá langtíma örorkubætur ef þú ert með langtíma fötlunarstefnu eða þú getur sótt um örorkutryggingartryggingar, eftir því sem við á aðstæðum.
Meðganga og fæðingarorlof er mjög algengt til að koma í veg fyrir skammtímakröfur. Reglur um fjölskyldu- og sjúkraskrár (FMLA) leyfa 12 vikur ógreiddrar launa en skammtímatryggingatrygging er hægt að nota til að tryggja að ný móðir fær hlutfall af venjulegu launum sínum á að minnsta kosti hluta af fæðingarorlofi hennar.
Samkvæmt gildandi lögum um umönnunaraðila eru stórar atvinnurekendur skylt að bjóða heilbrigðisstarfsmönnum til fullu starfsmanna og í fullu starfi er skilgreint sem 30 eða fleiri "vinnutími" á viku.
Árið 2015 skýrði skattamálaráðuneytið að tíminn sem starfsmaður fær örorkubætur (skammtíma eða langtíma) telst "þjónustutími" sem þýðir að vinnuveitandi þarf að halda áfram að bjóða sjúkratryggingarbætur svo lengi sem starfsmaðurinn er ennþá talinn virkur starfsmaður (athugaðu að ACA krefst þess að atvinnurekendur þurfi ekki að bjóða upp á hvers konar fötlunartryggingar en ef þeir gera það og ef starfsmaður fær örorkubætur teljast þeir tímar sem vinnutími).
Hvernig er langvarandi örorkutryggingartrygging öðruvísi?
Langtíma fötlunartryggingar er einnig ætlað að skipta um hluta af tekjum þínum þegar fötlun kemur í veg fyrir að þú vinnur, en það mun greiða bætur fyrir lengri tíma en skammtímaáætlun um örorku.
Langtíma fötlun hefur yfirleitt ekki byrjað að greiða bætur fyrr en þú hefur ekki getað unnið í að minnsta kosti mánuði og stundum eins lengi og eitt ár eða tvö. En þá þegar ávinningurinn byrjar, halda þeir áfram í mörg ár. Það fer eftir stefnu, þeir geta jafnvel haldið áfram þar til þú nærð eftirlaunaaldri.
Margir starfsmenn hafa bæði skammtíma og langtíma fötlunartryggingu vegna þess að tveir vörur geta unnið saman til að tryggja að fatlaður starfsmaður hafi aðgang að að hluta til tekjutengingar í næstum fulla lengd fötlunarinnar.
Dæmi um viðbótarsamfélagsstefnu væri skammtímabandalagsbreyting með tveggja vikna bíða, sem þá kemur í stað 70 prósent launþega launþega í þrjá mánuði ásamt langvarandi fötlunarstefnu sem hefur þriggja mánaða biðtíma og kemur síðan í stað 60 prósent tekna starfsmanns í allt að tíu ár (lengd tímabilsins sem langtímaáætlun um fötlun mun greiða bætur er breytileg frá einum áætlun til annars, en hún er mæld á árum, frekar en vikum eða mánuðum).
Langtíma fötlun er dýrari en skammtíma fötlun, þar sem hugsanleg útborgun er miklu stærri miðað við þann tíma sem maður gæti fengið bætur.
Hvernig Skammtíma Örorkubætur Mismunur
Þó að flestir styttri stefnur um fötlun hafa svipaða eiginleika, geta hver og einn haft mismunandi einkenni.
Skilgreining á fötlun: Sumir styttri stefnur um fötlun skilgreina fötlun sem vanhæfni til að vinna í eigin vinnu. Þetta er þekkt sem "eigin starfsgrein" skilgreiningar á fötlun. Önnur stefna skilgreinir fötlun sem vanhæfni til að vinna í hvaða starfi sem er, sem nefnist skilgreining "hvaða starfsgrein" er.
Þjónustuskilmálar: Sumir vinnuveitendur munu aðeins bjóða upp á skammtímaáætlanir vegna fötlunar eftir að hafa unnið fyrir þá í ákveðinn tíma, til dæmis sex mánuði eða eitt ár.
Biðtími: Þetta er einnig vísað til sem brotthvarf, og það er kominn tími á milli þegar þú verður veikur eða slasaður, og þegar örorkubætur þín hefjast. Flestar skammtímastarfsemi áætlanir hafa bíða tímabil frá 0 til 14 daga. Almennt hafa stefnur með lengri biðtíma lægri iðgjöld. Mörg skammtímatryggingaráætlanir hafa mismunandi biðtímabil fyrir mismunandi gerðir fötlunar. Til dæmis getur áætlun haft sjö daga biðtíma vegna veikinda og ekki bíða eftir slysi sem gerðist utan vinnu.
Bætur: Bætur eru mismunandi, en eru yfirleitt á milli 40 prósent og 80 prósent af tekjum þínum fyrir fötlun. Ef þú vilt hærra hlutfallið gætir þú þurft að borga stærri iðgjald. Sumir styttri stefnur um fötlun breytast ávinningshlutfall á bótartímabilinu. Til dæmis getur stefna þín greitt 80% fyrstu þrjár vikur fötlunar og síðan 50% fyrir það sem eftir er af bótatímabili þínu.
Ávinningstímabil: Skammtímaáætlun um örorku er ætlað að skipta um hluti af tekjum þínum þegar þú getur ekki unnið í tiltölulega stuttan tíma, venjulega þrjá til sex mánuði. Sumir styttri örorkulífeyrir munu halda áfram að greiða bætur í allt að tvö ár, en þau eru sjaldgæf (athugaðu að langtíma fötlun, sem lýst er hér að framan, er annars konar stefna sem mun halda áfram að greiða bætur í allt að nokkrum ár eða jafnvel allt að 65 ára aldri samkvæmt sumum áætlunum; langtíma fötlunartrygging er verulega dýrari en skammtímatryggingatrygging). Skammtímaáætlun um fötlun getur leyft þér að fara aftur í vinnuna á réttarhaldi. Til dæmis getur stefna þín gefið þér tveggja vikna prófunartíma. Ef þú ferð aftur til vinnu í minna en tvær vikur og þá komist að því að þú getur ekki gert þitt starf vegna fötlunar þinnar, þá gæti stefnan leyft þér að halda áfram með bætur þínar eins og þú hefðir ekki snúið aftur til vinnu.
Breytingar á iðgjaldi þínu: Ef þú skráir þig fyrir "ófyrirsjáanlegan" skammtímalíftryggingastefnu getur vátryggingafélagið ekki breytt iðgjöldum þínum eða ávinningi. Hins vegar, ef þú skráir þig fyrir "tryggð endurnýjanlegan" stefnu, er tryggingafélagið heimilt að breyta iðgjöldum þínum, en aðeins ef þeir breyta því fyrir alla hóp vátryggingataka. Besta umfjöllunin er með áætlanir sem eru bæði ófyrirsjáanlegar og tryggðar endurnýjanlegar en áætlanirnar hafa einnig tilhneigingu til að hafa hærri iðgjöld.
Útilokanir: Margir stefnur ná ekki til fötlunar vegna sjálfsvígshugleiðinga, eiturlyfja misnotkun, stríð eða tilraunir til að fremja glæp. Fyrirliggjandi aðstæður eru einnig oft útilokaðir. Skaðabætur á vinnumarkaði, sem falla undir launatryggingar starfsmanna í staðinn, eru einnig ekki fjallaðar.
Hvernig á að fá skammtíma fötlunartryggingar
Skráðu þig fyrir hópáætlun
Vinnuveitandi þinn getur boðið til skamms tíma fötlunaráætlunar sem atvinnutengdan ávinning. Ef fyrirtæki þitt býður upp á skammtíma fötlunartryggingar geturðu skráð þig í áætlunina á upphaflegu innskráningarstímabili þínu (þegar þú færð fyrst rétt á bótum) eða á árlegum opnunartíma vinnuveitanda.
Þú gætir þurft að hafa umfjöllun samkvæmt stefnu í tiltekinn tíma áður en fyrirliggjandi ástand er fjallað (þekktur sem útilokunarfrestur). ACA útilokaði notkun á fyrirliggjandi biðtímabilum og útilokun vegna sjúkratryggingabóta, en það breytti ekki reglum um örorkutryggingu. Upplýsingar um hvernig núverandi aðstæður eru meðhöndlaðar verða á skammtímatölum um fötlunartryggingar sem vinnuveitandi veitir þér, svo vertu viss um að lesa fínn prenta.
Reglur um skammtíma fötlunartryggingar eru mismunandi frá ríki til ríkis. Ef þú heldur að fyrirtækið þitt eða vátryggjandinn sé ekki meðhöndlaðir með þér nokkuð skaltu fylgjast með tryggingardeild ríkisins. Þú getur nálgast tryggingardeild ríkisins með því að nota heimasíðu Landsskrifstofa Tryggingastjórnar.
Skráðu þig fyrir einstaklingsstefnu
Ef þú ert sjálfstætt starfandi eða starfar hjá vinnuveitanda sem ekki býður upp á skammtíma fötlunartryggingar, gætirðu viljað íhuga að kaupa einstaklingsstefnu. Þú verður að fara í læknisskírteini til að fá einstaklingsáætlun um örorkulífeyrissparnað (aftur, ACA breytti ekki neitt um þetta; sjúkratrygging er tryggð mál án tillits til sjúkrasögu, en örorkutrygging er ekki). Þegar þú kaupir einstaklingsstefnu skaltu leita að virtur félagi og vertu viss um að lesa allar upplýsingar um stefnu þína.
Þú getur fundið einkunnir af vátryggingafyrirtækjum á eftirfarandi vefsíðum:
- Moody's
- AM Best
> Heimildir:
> Örorkubætur 101.
> Innri tekjutrygging, Tilkynning 2015-87 Tilkynning 2015-87.
> Vinnumálastofnun Bandaríkjanna, FMLA (fjölskyldu- og læknisskoðun).