Leiðbeiningar þínar um núverandi skilyrði og reglurnar sem vernda þig
Margir Bandaríkjamenn hafa heilsufarsvandamál sem vátryggingafélög geta skilgreint sem fyrirliggjandi aðstæður . Fyrirliggjandi ástand er heilsufarsvandamál sem er til staðar áður en þú sækir um sjúkratryggingastefnu eða skráir þig í nýjan heilbrigðisáætlun.
Í lok dagsins eru einka vátryggingafélög og heilbrigðisáætlanir fyrirtæki sem leggja áherslu á fjárhagslegan botn lína.
Það er í þágu þeirra, að útiloka fólk með fyrirliggjandi aðstæður, leggja biðtíma áður en umfang hefst eða kosta hærri iðgjöld og úthlutunarkostnað til að ná til fólks með fyrirliggjandi aðstæður, þar sem þetta fólk er líklegt að Kostnaður vátryggjandans meira í kröfum gjöld. En slíkar ákvæði eru óvinsæll og gera það erfiðara fyrir fólk að fá heilsu umfjöllun, því hvers vegna ýmsar ríkis og sambands reglugerðir hafa stjórnað þessu máli á flestum vátryggingamarkaði.
Fyrirliggjandi ástand getur verið eitthvað eins algengt eins og háan blóðþrýsting eða ofnæmi, eða eins alvarlegt og krabbamein, sykursýki af tegund 2 eða astma- langvarandi heilsufarsvandamál sem hafa áhrif á stóran hluta íbúanna.
Fyrir 2014, í flestum ríkjum gæti einstaklingur markaðsáætlun um heilbrigði (það góða sem þú kaupir sjálfur, öfugt við að fá frá vinnuveitanda) neitað umfjöllun um allt sem tengist núverandi ástandi þínu, ákæra þig hærri iðgjöld miðað við læknisfræðilega sögu þína , eða jafnvel hafna umsókn þinni að öllu leyti.
Og ef þú varst að skrá þig í áætlun vinnuveitanda varðst þú í hugsanlegum biðtímabilum fyrir fyrirliggjandi ástandsyfirlit ef þú hefðir ekki haldið áfram samfelldri umfjöllun áður en þú skráðir þig í nýja áætlunina.
The Affordable Care lögum og fyrirliggjandi skilyrði
Eitt af einkennum sjúklingaverndar- og hagkvæmra varalaga, sem var undirritaður í lög í mars 2010, var að útrýma núverandi kröfum um ástand sem lagðar voru fram í heilbrigðisáætlunum.
Frá og með september 2010 var ekki hægt að neita börnum yngri en 19 ára með fyrirliggjandi aðstæður aðgang að heilsuáætlun foreldra sinna og vátryggingafélög voru ekki lengur heimilt að útiloka fyrirliggjandi aðstæður frá heilsuvernd barna.
Og frá og með janúar 2014 þurftu öll ný heilsuáætlanir (bæði á og utan gengis ) að vera tryggð mál, sem þýðir að ekki er hægt að taka tillit til fyrirliggjandi skilyrða þegar umsækjandi skráir sig. Iðgjöld geta aðeins verið mismunandi eftir aldri, póstnúmer, tóbaksnotkun og fjölskyldu stærð. Þannig að maður í miðju krabbameinsmeðferð greiðir sömu iðgjald og sömu aldri og er fullkomlega heilbrigt og krabbameinsmeðferðin mun falla undir nýju heilbrigðisáætluninni.
Seinna í þessari grein munum við líta á hugsanlegar breytingar undir stjórn Trump. En fyrst skulum við skoða hvernig fyrirliggjandi aðstæður voru meðhöndluð áður en umbætur ACA tóku gildi:
Pre-núverandi ástand útilokunar fyrirfram ACA
Pre-ACA, fyrirliggjandi ástand gæti haft áhrif á heilsutrygginguna þína. Ef þú varst að sækja um tryggingar á einstökum markaði, myndu sumir sjúkratryggingafélög samþykkja þig með skilyrðum með því að veita fyrirliggjandi skilyrði fyrir útilokun eða full útilokun á fyrirliggjandi ástandi.
Þrátt fyrir að heilbrigðisáætlunin hafi samþykkt þig og þú varst að greiða mánaðarlega iðgjöld þín hefði þú ekki fengið umfjöllun um hvers konar umönnun eða þjónustu sem tengist núverandi ástandi þínu. Það fer eftir stefnu og vátryggingarreglum ríkisins, þetta tímabil getur verið frá sex mánuðum til varanlegrar útilokunar.
Einstök markaðsáætlanir
Til dæmis, Lori var 48 ára gamall sjálfstæður rithöfundur, fá heilsu umfjöllun í pre-ACA einstaka markaði. Hún hefur háan blóðþrýsting sem var vel stjórnað á tveimur lyfjum. Hún ákvað að kaupa eigin sjúkratryggingu sem innihélt eiturlyf umfjöllun.
Eina hagkvæmasta heilsuáætlunin sem hún gæti fundið hafði 12 mánaða útilokunartíma fyrir háan blóðþrýsting. Fyrir fyrstu 12 mánuði stefnu hennar, voru allar kröfur hennar (þar með talin læknir heimsóknir og lyf) tengd háum blóðþrýstingi hennar hafnað. Hins vegar fékk hún einnig flensu og sýkingu í þvagfærasýkingu innan þess fyrsta ára umfjöllunar, sem báðir voru alveg þakinn vegna þess að þau voru ekki fyrirliggjandi.
Þrátt fyrir að tímabundin útilokunartímabil hafi verið notuð var það einnig algengt að sjá varanlegt skilyrði fyrir útilokun á einstökum sjúkratryggingamarkaði. Undir þessum undantekningum myndi fyrirliggjandi ástand aldrei falla undir áætlunina. Sá sem braut armlegg í snjóbretti í unglingum sínum og endaði með títanstöng í handlegg hans gæti verið boðið upp á áætlun á einstaka markaði síðar en með varanlegri útilokun á öllu sem tengist "innri festa" (þ.e. stangir og viðbótarbúnaður) í handlegg hans.
Með þeim tíma sem ACA var gerð voru útilokanir fyrir fyrirliggjandi skilyrði að verða sjaldgæfari og hækkun á sölutryggingartölum var oftar. Svo í dæmi Lori hér að framan gæti sjúkratryggingafélagið hafa samþykkt að ná Lori að fullu (þ.mt háþrýstingi hennar), en með iðgjald sem var 25 prósent eða 50 prósent hærra en venjulegt hlutfall fyrir einhvern aldur hennar.
Nú þegar ACA hefur verið hrint í framkvæmd eru fyrirliggjandi aðstæður ekki lengur þáttur í verðlagningu eða hæfi og tryggingarbeiðnir biðja ekki lengur um sjúkrasögu þegar fólk skráir sig.
Vinnuveitandi styrkt áætlanir
Ef þú varst að fá tryggingar í starfi þínu , allt eftir vinnuveitanda þínum og áætlunum um heilbrigði, gætir þú haft fyrirliggjandi útilokunartímabil. Hins vegar var útilokunartímabilið takmarkað við 12 mánuði (18 mánuðir ef þú skráðir þig seint í heilbrigðisáætluninni) og var aðeins sótt um heilsufar sem þú hefur leitað eftir á 6 mánuðum áður en þú skráðir þig í heilbrigðisáætlunina (þessi aukna vernd samkvæmt vinnuveitanda -hugaðir heilsuáætlanir voru vegna HIPAA, rædd hér að neðan).
Til dæmis fékk 34 ára gamall Mike nýtt starf eftir að hafa verið atvinnulaus og ótryggður í næstum ár. Nýtt fyrirtæki hans heimilaði starfsmönnum að taka þátt í heilbrigðisáætlun sinni í lok fyrsta greiðslutímans. Mike hafði væga astma og viðhélt hnémeiðsli að spila körfubolta þegar hann var í 20s. En á sex mánuðum fyrir þann tíma sem hann skráði sig í heilsuáætlun vinnuveitanda hans, hafði hann engin læknisskoðanir og tók ekki lyf. Hann var því ekki háð því að allir útilokunarfrestur væri fyrir núverandi aðstæður. Stuttu eftir að hann byrjaði að vinna, versnaði astma hans en hann var að fullu þakinn öllum astma-skyldum umönnun vegna þess að hann var ekki talinn fyrirliggjandi ástand þar sem hann hafði ekki fengið meðferð fyrir það á sex mánuðum áður en hann skráði sig í áætlun vinnuveitanda hans.
Nú þegar ACA hefur verið hrint í framkvæmd skiptir það ekki máli hvort Mike hafi fengið umfjöllun áður en hann tók þátt í áætlun hans fyrir nýjan vinnuveitanda eða hvort hann leitaði við læknismeðferð á mánuði áður en hann tók þátt í áætluninni. leið.
HIPAA og lánshæf umfjöllun
Árið 1996 samþykkti þingið lög um heilsugæslufærni og ábyrgð (HIPAA), lög sem veita verulega vernd fyrir þig og fjölskyldu þína, sérstaklega þegar þú skráir þig í áætlun sem vinnuveitandi býður. Þessar verndar eru:
- Takmarkanir á notkun á útilokandi ástandi útilokunar í heilbrigðisáætlun vinnuveitanda.
- Kemur í veg fyrir að vinnuveitandi styrktar heilsuáætlanir mismuna þér með því að neita þér umfjöllun eða hlaða þér meira fyrir umfjöllun byggð á heilsufarsvandamálum þínum eða fjölskyldumeðlimi.
- Venjulega tryggir þú að ef þú kaupir sjúkratryggingar getur þú endurnýjað umfjöllun þína án tillits til heilsufarsvandamála í fjölskyldunni þinni.
Þó að HIPAA eigi ekki við í öllum aðstæðum, gerði lögin auðveldara fyrir fólk að skipta úr einum vinnuveitandi styrktum heilbrigðisáætlun til annars, óháð fyrirliggjandi skilyrðum.
Og þótt vernd HIPAA náði ekki til einkaaðila markaðsþekju, höfðu sumir ríki samþykkt reglugerðir sem gerðu HIPAA-hæfilegir einstaklingar kleift að kaupa tryggingu um útgáfu á einstökum markaði. (HIPAA hæfilegt þýðir að viðkomandi hafi að minnsta kosti 18 mánaða lánshæfiseinkunn án bil á meira en 63 dögum og nýjustu lánshæfiseinkunnin var undir áætlun um vinnuveitanda, ríkisstjórnaráætlun eða kirkjuáætlun, og einstaklingur verður að hafa tæmd COBRA ef það var í boði og getur ekki verið gjaldgeng fyrir Medicare eða Medicaid).
En í flestum ríkjum, fyrir árið 2014, ef HIPAA-hæfur einstaklingar þurftu að kaupa eigin sjúkratryggingar og höfðu fyrirliggjandi aðstæður, var eini tryggingafjárstaða þeirra ríkisfyrirtæki með mikla áhættu .
Þó að Trump stjórnsýslan og Republicans í þinginu reyndu að afnema og skipta um ACA árið 2017 og gætu haldið því áfram ef þeir halda Republican meirihluta í þinginu eftir 2018 kosningarnar, myndi ACA afturköllun ekki hafa áhrif á HIPAA, sem fer yfir ACA um tæplega tvo áratugi .
Creditable Umfjöllun
Mikilvægur þáttur í HIPAA er þekktur sem trúverðugur umfjöllun . Creditable umfjöllun er sjúkratryggingafyrirkomulag sem þú áttir áður en þú skráðir þig í nýja heilsuáætlunina þína, svo lengi sem það var ekki rofið af 63 eða fleiri dögum. Tíminn sem þú hefur "trúverðugan" sjúkratryggingavernd gæti verið notaður til að vega upp á móti núverandi útilokunartímabili í nýju vinnuveitandi styrktum heilbrigðisáætluninni áður en ACA útilokaði fyrirliggjandi skilyrði fyrir útilokun á ástandi.
Niðurstaða: Ef þú átt að minnsta kosti 18 mánaða heilsufarsþátttöku í fyrri starfi þínu og þú skráðir þig í nýju vinnuveitandi þinnar áætlun um heilsu án 63 daga hlé, gæti nýja heilsuáætlun þín ekki haft áhrif á fyrirfram- núverandi skilyrði útilokun. Þessi neytendavernd var þegar til staðar fyrir ACA, og viðleitni til að fella úr gildi og skipta um ACA myndi ekki hafa áhrif á þetta ákvæði, þar sem það er hluti af HIPAA frekar en ACA.
Til dæmis, Greg ákvað að breyta störfum til betri kynningarfunda. Hann starfaði með recruiter og fann nýtt starf, sem hann byrjaði tveimur vikum eftir að hann fór frá fyrri stöðu. Nýtt starf hans bauð svipaða sjúkratryggingu, sem er fáanlegt eftir fyrsta mánuðinn, og hann tók þátt í fjölskylduáætlun. Þótt Greg væri í góðu heilsu, átti kona hans sykursýki af tegund 2 og einn af börnum hans átti astma.
Greg hafði unnið fyrir fyrri fyrirtæki sín í 2 ár, á hvaða tíma var fjölskyldan hans undir áætlun vinnuveitanda. Hann hafði enga umfjöllun á tveimur vikum sem hann var á milli starfa og í fyrsta mánuðinn í nýju starfi sínu en ótryggður lengd hans var undir 63 daga. Þrátt fyrir heilsufarsskilyrði í fjölskyldu sinni gæti heilsuáætlun Greg ekki getað lagt til útilokunarskilyrðis.
Nú þegar ACA hefur verið hrint í framkvæmd getur vinnuveitandi Greg ekki lagt á fyrirliggjandi biðtíma á nýjum aðferðum, án tillits til sjúkrasögu eða heilsufarssögu.
Fyrirliggjandi skilyrði og Trump Administration
Trump forseti hvatti til þess að ljúka og skipta um ACA. Hann tók við embætti með repúblikana meirihluta í bæði húsinu og öldungadeildinni, og repúblikana lögreglumenn höfðu ýtt á ACA afturköllun um embættismannanefnd Obama.
En þegar raunveruleikinn var felld úr fjarlægð var Repúblikanar leiðtogar í þinginu ófær um að safna nægum stuðningi til að fara framhjá einhverju ACA-uppsagnarreikningunum sem voru talin í 2017. Húsið samþykkti bandaríska heilbrigðismálalögin að afnema hluta ACA en nokkrar útgáfur af frumvarpinu mistókst að fara framhjá Öldungadeildinni svo að málin væru aldrei gerðar.
ACA hefur ekki verið felld úr gildi
Í byrjun árs 2018 var eini ákvæði ACA, sem hafði verið felld úr gildi, einstaklingur umboðs refsingu og þessi niðurfelling tekur ekki gildi fyrr en 2019. Fólk sem er ótryggður árið 2018 er enn undir refsingu en þeir sem eru Ótryggðir árið 2019 og víðar munu ekki verða fyrir víti nema ríkið beiti þeim einum (Massachusetts átti þegar sérstakt umboð fyrir ACA, DC er nálægt því að framkvæma eitt og nokkur önnur ríki gætu fylgst með því).
Sumar skattar ACA (skattur á lækningatækjum, Cadillac skatta og sjúkratryggingaskatti) voru seinkuð í byrjun 2018 samkvæmt áframhaldandi fjárhagsáætlun, en hefur ekki verið felld úr gildi.
Og öll neytendavernd ACA, þar á meðal ákvæði sem tengjast fyrirliggjandi skilyrðum, eru ósnortin frá og með 2018. Reyndar var það að fylgjast með grátandi ástandi sem varða ástandsástandið sem drápu ACA aflögunina árið 2017, með milljónum manna hafðu samband við lögfræðinga og tjáðu áhyggjur af því að veikja eða afnema ACA myndi skila okkur til þeirra daga sem eru útilokaðir fyrir útilokanir og áþrengjandi sjúkrasögu um heilsugæslu.
Áætlanir sem útiloka fyrirliggjandi aðstæður gætu orðið algengari árið 2018 og víðar
Að því er varðar ACA er ósnortinn og helstu aðgerðir laga um að fella úr gildi og skipta um það hafa að mestu verið settar í bið. Það er líklegt að halda áfram fyrr en eftir miðjan 2018 og framtíð slíkrar löggjafar byggist að miklu leyti á pólitískri samsetningu þingsins eftir miðjuna.
En Trump-stjórnsýslan vinnur að því að innleiða nýjar reglur sem myndi gera aðgengi að ACA-samhæfðum heilsugæslustöðvum aðgengilegri. Þetta felur í sér samtök heilbrigðisáætlana fyrir lítil fyrirtæki og einkaleyfishafa og skammtímaáætlanir fyrir einstaklinga.
Með aukinni aðgang að heilbrigðisáætlunum fyrir samtök, sem Trump-stjórnin lagði fram í byrjun 2018 , gætu litlar hópar og sjálfstætt starfandi einstaklingar fengið umfjöllun samkvæmt stórum hópreglum sem eru miklu meira slaka á en lítil hópur og einstakar markaðsreglur hvað varðar að uppfylla ACA. Að því er varðar fyrirliggjandi aðstæður þurfa stórar hópáætlanir ekki að fela í sér umfjöllun um allar nauðsynlegar heilsufarbætur ACA og stórir vátryggingafélög geta byggt upp iðgjöld í sjúkraskránni sem ekki er leyfilegt á einstökum eða litlum hópamarkaði .
Og ef fyrirhugaðar reglur um skammtímavinnuáætlanir eru lokaðar, gætu vátryggjendum byrjað að bjóða upp á "skammtíma" áætlanir (til sölu eins fljótt og í júlí 2018) með umfjöllunartíma allt að 364 daga. Þessi skilgreining í allt að 364 daga var þegar notuð á sambandsstigi fyrir 2017 en Obama stjórnarskrá breytti skilgreiningunni svo að skammtímaviðmið gæti ekki verið lengri en þrír mánuðir (Obama-reglurnar voru lokið árið 2016, en tók ekki gildi fyrr en 2017).
Þetta er mikilvægt vegna þess að tímabundnar áætlanir hafa alltaf verið undanþegnar reglum ACA. Þeir geta og gera grunn hæfi í læknisfræði sögu, og þeir hafa tilhneigingu til að hafa teppi útilokanir fyrir allt sem tengist fyrirliggjandi ástandi. Að leyfa fólki að halda þessum áætlunum í næstum heilan ár mun þýða að fleiri munu fá umfjöllun í áætlun sem nær ekki til fyrirliggjandi skilyrða. Þessar áætlanir munu augljóslega aðeins höfða til heilbrigt fólk, sem skilar veikari fólki í ACA-samhæft tryggingarsjóði. Það mun síðan reka upp iðgjöld í ACA-samhæfðum markaði. En ACA-samhæfð áætlun mun halda áfram að ná til fyrirliggjandi skilyrða.
Jafnvel áður en Obama-stjórnin takmarkaði skammtímaáætlanir til þriggja mánaða, leyfu sumum ríkjum ekki yfirleitt þau og önnur ríki takmarkuðu þau í sex mánuði. En án tillits til framboðs er fólk sem kaupir skammtímatryggingar ekki talið tryggður í augum ACA. Skammtíma sjúkratryggingar eru ekki lágmarkskröfur um mikilvægi , þannig að fólk sem notar skammtímaáætlanir fellur undir einstaklingsbundið viðurkenningu ACA. En þessi refsing mun ekki lengur gilda frá og með 2019, þar sem það hefur verið horft til framtíðar sem hluti af GOP skattareikningnum. Þannig að sumt fólk hafi skyggt frá stuttum tímaáætlunum fyrir 2017 vegna þess að þeir vildu forðast einstaklingsbundna viðurkenningu ACA, þá mun þessi hvatning ekki lengur gilda frá 2019.
Til að vera ljóst mun fólk ennþá geta fengið aðgang að einstökum markaðsþekjum sem fela í sér fyrirbyggjandi ástandsvottun ACA. En nú þegar lögreglubundnir tilraunir til að afnema ACA hafa verið settar á bakbrennarann, er Trump-stjórnin að vinna að því að slaka á reglunum með reglum.
Heimildir:
> Heilbrigðis- og mannauðsþjónusta, HIPAA. og HealthCare.gov, HIPAA-hæfur einstaklingur.
> Vinnumálastofnun. Skilgreining á "Vinnuveitandi" samkvæmt 3. þætti 5. kafla ERISA-félagsáætlunarinnar . Tillaga janúar 2018.
> Ríkisstjórnir, Vinnumálastofnun og Heilbrigðisþjónusta. Skammtíma, takmarkað varatrygging . Tillaga febrúar 2018.
> HealthCare.gov, lesðu hagkvæm umhirða lög.
> Kaiser Family Foundation, Heilsa Tryggingar Markaðsfréttir Umbætur: Guaranteed Issue . Júní 2012.
> Kaiser fjölskyldustofnun, fjarskiptafyrirtæki fyrir HIPAA-hæfi einstaklinga, júní 2012.