Hvernig heilsuáætlun þín nær til ýmissa umhyggna fer eftir áætluninni
Hvað þýðir það þegar heilbrigðisþjónusta er "útilokað frá frádráttarbærum" eða "ekki háð frádráttarbærum"? Það er spurning sem sumir lesendur hafa haft til að bregðast við nýlegri greiningu á heilbrigðismálum á heilsuáætlunum sem seld eru í ríkjum sem nota Healthcare.gov.
Það er auðvelt að sjá hvernig þetta gæti verið ruglingslegt, þar sem "útilokað" er einnig orð sem notað er til að lýsa þjónustu sem alls ekki er fjallað um með heilbrigðisáætlun (td til ófrjósemismeðferðar í ríkjum sem þurfa ekki það) .
"Ekki háð frádráttarbærum" = þú borgar minna
En þegar þjónusta er ekki háð frádráttarbærum hætti þýðir það að þú hefur í raun fengið betri umfjöllun um þá þjónustu. Valið er að láta þjónustuna falla undir frádráttarbæran, sem þýðir að þú vilt borga fullu verði nema þú hafir þegar uppfyllt frádráttarbæran þín fyrir árið.
Til að skýra, "fullt verð" þýðir eftir netið er samið um afslátt. Svo ef venjulegur kostnaður sérfræðings er $ 250, en sjúkratryggingafélagið þitt hefur samið um 150 $, myndi "fullur verð" þýða að þú myndir borga 150 $.
Til að skynja allt þetta er mikilvægt að skilja hugtökin sem notuð eru til að lýsa heilsuáætlunum . Copay er ekki það sama og vátryggingafélag. Frádráttur er ekki það sama og hámarkshraði (sem getur verið allt að $ 6,850 fyrir einn einstakling árið 2016 og allt að $ 7.150 í 2017 ). Iðgjöld eru ekki talin í kostnaði sem þú ert ekki með í vasa (þótt þú ættir að láta þá í té þegar þú ert að gera stærðfræði til að bera saman áætlanir).
Það er einnig mikilvægt að skilja nauðsynlegar heilsufarbætur í Affordable Care Act, sem falla undir allar heilsuáætlanir einstaklings og lítilla hópa með gildum dagsetningum janúar 2014 eða síðar. Ef þú hefur umfjöllun undir litlum hópi eða einstaklingsáætlun sem er ekki afi eða ömmu , þá er meðferð sem fellur undir regnhlíf einn af nauðsynlegum heilsufarslegum ávinningi undir áætluninni.
En "þekja" þýðir bara að ávinningur heilsuáætlunar þinnar gildir. Hvernig þessi ávinningur virkar veltur á hönnun hönnunarinnar:
- Þú gætir þurft ekki að greiða neitt yfirleitt (þetta mun vera til fyrirbyggjandi umönnunar).
- Eða þú gætir þurft að greiða afgreiðslu (íbúðargjald sem er fyrirfram sett með áætluninni þinni - kannski $ 25 eða $ 50 eða $ 100, allt eftir viðkomandi meðferð).
- Eða þú gætir þurft að greiða fullt verð fyrir meðferðina (ef þú hefur ekki uppfyllt frádráttarbindinguna þína ennþá).
- Eða þú gætir þurft að greiða hlutfall af kostnaði (samrekstur).
Öll þessi valkostur teljast sem "falla". Sumar heilsuáætlanir eru skapandi með því hvernig þeir hanna umfjöllun sína (td áætlun án frádráttar, en $ 5.000 afgreiðslu fyrir sjúkrahúsvistun). En án tillits til þess hvernig áætlunin er hönnuð mun heildarfjárhæðin sem þú greiðir fyrir þjónustutryggingu um allt árið treysta til hámarksfjárhæðsins. Það getur verið hvaða sambland af copays, deductible og coinsurance, en þegar þú hefur mætt árlegu hámarki hámarki, mun heilbrigðisáætlun þín greiða 100% af öllum þjónustutryggingum sem eftir eru af árinu (athugaðu að ef þú skiptu yfir í aðra áætlun á miðju ári, byrjar hámark þitt fyrir hámarkið með þeirri áætlun).
Copays = lægri kostnaður við þjónustutíma
Ef heilsuáætlunin þín hefur fjölbreytta þjónustu sem eru þakin en ekki háð frádráttarbærum hætti þýðir það að þú greiðir minna fyrir þá umönnun en þú myndir ef þjónustan væri háð frádráttarbærum hætti.
Ef það væri háð frádráttarbæti myndi þú borga fullu verði fyrir þjónustuna, að því gefnu að þú hafir ekki þegar uppfyllt frádráttarbærið þitt (ef þú hefðir þegar uppfyllt frádráttarbæran þín, þá myndi þú borga annaðhvort prósentu af kostnaði - samvinnu - eða ekkert yfirleitt, ef þú hefðir líka þegar mætt hámarkshraða þínum).
En ef þjónustan er ekki háð frádráttarbærum, þá verður þú yfirleitt ábyrgur fyrir fyrirfram ákveðnu samhæfingu í stað fulls verðs. Athugaðu að sum þjónusta - eins og forvarnarlyf og sumar áætlanir, almenn lyf - eru ekki háð frádráttarbærum eða í samsöfnun, sem þýðir að þú þarft ekki að borga neitt fyrir umönnunina (allar óopnir áætlanir þurfa að takið fyrirbyggjandi meðferð án kostnaðarhlutdeildar, sem þýðir að sjúklingur greiðir ekki neitt fyrir umönnunina - það nær til iðgjalda sem greidd eru til að kaupa áætlunina).
Dæmi er 1.000 orð virði
Svo segjum við að heilsuáætlunin þín hafi 35 Bandaríkjadalir til að sjá grunnskólalækni en telur sérfræðingar heimsóknir gagnvart frádráttarbærum. Þú hefur $ 3.000 frádráttarbær og $ 4.000 úthlutað hámarki. Og netkerfi sérfræðings í samningaviðræðum við sjúkratryggingafélagið þitt er 165 $.
Segjum að þú hafir þrjár heimsóknir til PCP þinnar á árinu og tvær heimsóknir til sérfræðings. Heildarkostnaður þinn fyrir PCP heimsóknir er $ 105 og heildarkostnaður þinn fyrir sérfræðingar heimsóknirnar kemur til $ 330 þar sem þú borgar fullt verð.
Á þessum tímapunkti hefur þú greitt $ 330 í átt að frádráttarbærum þínum, og þú hefur greitt $ 435 í átt að hámarki þínu. ($ 330 auk $ 105).
Nú skulum segja að þú sért í slysi fyrir lok ársins og endar á sjúkrahúsi í viku. Gæðagjöld eiga við um frádráttarbæran og áætlunin greiðir 80% eftir að þú hefur greitt frádráttarbeltið þar til þú hefur uppfyllt hámarksfjárhæðina þína.
Fyrir sjúkrahúsið verður þú að borga $ 2.670 í frádráttarbærum gjöldum ($ 3.000 mínus $ 330 sem þú hefur þegar greitt fyrir heimsóknir sérfræðings). Þá þyrftu að greiða 20% af eftirtalinna gjalda þar til heildarfjárhæðin sem þú hefur greitt fyrir árið hafði náð 4.000 dollara. Þar sem þú hefur greitt þessum þremur PCP copays samtals $ 105, þá þarftu aðeins að greiða $ 895 í vátryggingargjöldum fyrir sjúkrahúsið til að komast í hámarkið.
Hér er hvernig stærðfræði myndi líta þegar það var allt sagt og gert:
- $ 330 + $ 2.670 = $ 3.000 deductible uppfyllt
- $ 105 (copays) + $ 895 (coinsurance) = annað $ 1.000 í gjöldum fyrir árið
- $ 3.000 + $ 1.000 (frádráttarbær auk allra annarra útgjalda) = $ 4.000
- $ 4.000 er hámarksfjárhæðin í áætluninni þinni, sem þýðir að allir aðrir þjónustuþegar um allt árið verði fullnægt af heilsuverndaráætluninni, að því gefnu að þú haldist með sömu áætlun um allt árið.
Ef heilsuáætlun þín hafði farið fram á PCP heimsóknir á frádráttarbæran hátt hefði þú borgað fullt verð fyrir þá líka (segjum að $ 115 hver). Í því tilfelli hefði þú verið allt að $ 675 í gjöldum sem gilda um frádráttarbætur fyrir sjúkrahúsdvöl þína (345 $ fyrir PCP heimsóknir, auk 330 $ fyrir heimsóknir sérfræðinga). Þú hefðir ennþá lokið með sömu $ 4.000 í kostnaði við utan sjúkrahúsa eftir sjúkrahúsið.
En ef slysið hefði ekki gerst og þú hefðir ekki lokið á sjúkrahúsinu hefði heildarkostnaður þinn fyrir árin verið hærri í áætluninni með PCP heimsóknum með fyrirvara um frádráttarbæti ($ 675 í stað 435 $). Ef þú lýkur í hámarki fyrir hámark þitt fyrir árið, þá skiptir það ekki máli einum eða öðrum. En ef þú endar ekki við að uppfylla hámarksfjárhæðina þína, greiðir þú venjulega minna þegar þú hefur áætlun um þjónustu sem ekki er háð frádráttarbæti.
Yfirlit
Ekki örvænta þegar þú kemst að því að þjónusta er ekki háð frádráttarbærum hætti. Svo lengi sem þau falla undir áætlunina þýðir þetta bara að þú borgar minna fyrir þá þjónustu en þú myndir ef þeir voru gjaldfærðir.
Ef þú hefur langvarandi alvarlegan sjúkdóm sem krefst víðtækrar læknismeðferðar, þá er gott tækifæri til að mæta hámarksfrumum þínum fyrir árið án tillits til áætlunarinnar og þú munt líklega finna að áætlun með lægri hámarkshraði mun vera gagnleg fyrir þig, þrátt fyrir að það muni koma með hærra iðgjald.
En ef þú ert heilbrigður og endar ekki endilega með áætlunum þínum sem eru utan hávaða - eða jafnvel frádráttarbær - með ávinning sem ekki er háð frádráttarbæti þýðir bara að sjúkratryggingafélagið þitt muni byrja að borga fyrir hluta af umönnun þinni fyrr en þeir myndu ef allur þjónusta var háð frádráttarbærum (vegna þess að það myndi þýða að þú verður að borga fullt verð þar til frádráttarbærin var fullnægt - sem gæti ekki gerst á öllum á tilteknu ári).
Það sem sagt er, því meiri þjónusta sem er útilokuð frá frádráttarbærum, því hærra sem iðgjöld hafa tilhneigingu til að vera.