Algeng spurning, með auðveldu svari
Flestir eru nokkuð notaðir við þá hugmynd að stórt kröfu um vátryggingarskírteini þeirra eða húseigendur geti kallað fram aukagjald aukning (athugaðu að þetta er vissulega ekki alltaf raunin). Svo er það sameiginlegt misskilningur að það sama gildir um sjúkratryggingar.
En það er ekki raunin, og það var ekki raunin fyrr en Affordable Care Act breytti sjúkratryggingamarkaði.
Engin iðgjaldssveifla byggð á einstökum kröfum
Jafnvel fyrir árið 2014, þegar sjúkratrygging á einstökum markaði var meðhöndluð læknisfræðilega í næstum öllum ríkjum, var engin ákvæði um að breyta iðgjaldi tiltekins vátryggðs samkvæmt kröfu. Þegar einstaklingur var vátryggður, var ekki hægt að stilla hlutfall einstaklingsins óháð öðrum áhættuslóðunum.
Gömlu dagana - lækningatrygging
Áður en árið 2014 var sveigjanleiki í öllum en fimm ríkjum fyrir heilbrigðisvátryggjendum til að stilla upphafsgengi miðað við sjúkrasögu umsækjanda. Þannig gæti umsækjandi með fyrirliggjandi aðstæður verið boðið upp á áætlun, en með iðgjald sem var hærra en staðalgengi.
Þetta var valkostur við útilokanir á undanförnum skilyrðum og upphafshækkanir hækkuðu venjulega frá 10% til 100%, eftir því hversu alvarlegt ástandið var (og um það bil 13% umsækjenda voru ekki fær um að fá áætlun yfirleitt í einkaaðilanum markaður fyrir 2014).
En þegar þú varst vátryggður myndi framtíðarákvörðun ekki leiða til þess að hækkunin væri einstök fyrir áætlunina. Ef áætlunin felur í sér upphafshækkunarhækkun, þá myndi það vera hjá þér (þannig að ef iðgjaldið var leiðrétt upp 25% á meðan á vátryggingaferlinu stendur myndi það halda áfram að vera 25% hærra en staðalfrávikið á næstu árum).
En ef þú átt síðar kröfu - jafnvel mjög stórt - mun breytingin á genginu fyrir næsta ár vera sú sama og gengisbreytingin fyrir alla aðra með sömu áætlun á þínu svæði.
Verðhækkanir hafa alltaf verið knúin áfram af kröfum en heildarkröfur eru dreift yfir alla tryggðir í tilteknu laugi, sem felur venjulega í sér annað fólk með sömu áætlun á sama svæði. Svo ef mikið af fólki í áhættuslóðinni átti verulegar kröfur, gæti verð allra hækkað mikið á komandi ári. En þeir myndu hækka um sama hlutfall fyrir alla í þeirri áhættuþátt, óháð því hvort þeir höfðu stóran kröfu, lítið kröfu eða engin krafa yfirleitt.
Umbætur ACA
Samkvæmt Affordable Care Act er ekki lengur sveigjanleiki fyrir vátryggjendum að stilla verð byggt á læknisfræðilegum sögu eða kyni umsækjanda (þetta gildir bæði á einstökum markaði og litlum hópi). Verð getur aðeins verið breytilegt miðað við aldur, landfræðilega svæði (þ.e. póstnúmerið þitt) og notkun tóbaks (sum ríki hafa tekið þetta skref lengra og bannað tóbaksupphæð á sjúkratryggingasjóðum ).
Svo í dag, umsækjandi sem er í miðju krabbameinsmeðferð mun greiða sama verð og annar umsækjandi sem er fullkomlega heilbrigður, svo lengi sem þeir velja sömu áætlun, búa á sama svæði, eru bæði á sama aldri og hafa sömu tóbak stöðu.
Og þar sem tíminn rennur út munu þeir halda áfram að fá verð sem jafngilda hver öðrum, án tillits til þess hvort annað hvort skráir kröfur við sjúkratryggingafélagið. Verð þeirra mun nánast örugglega fara með tímanum , en það ætti ekki að vera ruglað saman við hækkun vaxta sem krafist er.
Eins og enrollees aldur, hækka verð þeirra. Aldur er ein af þeim þáttum sem sjúkratryggingafélög geta enn notað til að stilla vexti, en flugfélögum geta ekki gjaldfært eldra fólk meira en þrisvar sinnum meira en þeir ákæra yngri fólk.
Og heildarverð fyrir alla á áætluninni fer yfirleitt frá einu ári til annars , byggt á heildar kröfum sem voru lögð af öllum á áætluninni.
En þeir munu fara upp með sama hlutfalli fyrir fólk sem sótti stóran kröfur, fólk sem lagði til smáskoðana og fólk sem skráði enga kröfur yfirleitt.
Svo lengi sem áætlunin er ekki hætt geturðu haldið áfram að endurnýja það frá einu ári til annars (athugaðu að þetta á ekki við um skammtímatryggingaráætlanir ) og endurnýjunargjöld þín verða ekki fyrir áhrifum með kröfum þínum á fyrra ári - í staðinn mun hlutfall þitt breytast um sama hlutfall og allir aðrir í landfræðilegu laugi áætlunarinnar.
Og frá öfugri sjónarhóli, iðgjald hækkar frá einu ári til annars, jafnvel þótt þú skráir ekki neinar kröfur yfirleitt. Aftur á móti er hækkun vaxta þín ákvörðuð af heildarkröfunum fyrir alla áhættuflotann; jafnvel þó að þú gætir ekki haft neinar kröfur gerði aðrir. Og á meðan það kann að virðast pirrandi á árunum sem þú hefur ekki kröfur, muntu þakka því að hlutfall hækkunin sé ekki einstaklingsbundin (byggt á kröfum) á árum þegar þú ert með mikla kröfu.
Notaðu áætlunina þína - en ekki ofnotkun það
The takeaway hér er að þú ættir ekki að vera hræddur við að leggja fram kröfu þegar þörf krefur. Þú þarft ekki að hafa áhyggjur af því að þú munir endar með hærra sjúkratryggingargjald sem afleiðing.
En kröfan þín verður hluti af heildar kröfuhugmyndinni fyrir heilsuáætlunina þegar verðlag á komandi ári er komið á fót, þannig að forðast ofúthlutun (þ.e. hlutir eins og að fara í neyðarherbergið þegar brýn umönnun eða einkaleyfi læknir myndi nægja) gagnast öllum í áhættuslóð þín.