Óæskilegt val á sjúkratryggingu gerist þegar veikari fólk, eða þeir sem eru með meiri áhættu fyrir félagið, kaupa sjúkratryggingu en heilbrigðari fólk kaupir það ekki. Óhætt val getur einnig gerst ef veikari fólk kaupir meira sjúkratryggingar eða sterkari heilsuáætlanir en heilbrigðari fólk kaupir minna umfjöllun.
Óviðeigandi val leggur vátryggjanda í meiri hættu á að tapa peningum í gegnum kröfur en það hafði spáð.
Ef óhætt úrval var leyft að halda áfram óskráð, þá myndi sjúkratryggingafélög verða gagnslausar og að lokum fara úr viðskiptum.
Hvernig aukaverkanir virka
Hér er stórkostlegt einfalt dæmi. Segjum að sjúkratryggingafélagi hafi selt heilbrigðisáætlun fyrir 500 $ á mánuði. Heilbrigt 20 ára menn gætu horft á þetta mánaðarlega iðgjald og hugsað, "Heck, ef ég er ótryggður , mun ég líklega ekki eyða $ 500 á ári á heilsugæslu. Ég ætla ekki að sóa peningunum mínum á $ 500 mánaðarlega iðgjöld þegar líkurnar á því að ég þurfi skurðaðgerð eða dýr heilsugæslu er svo lítill. "
Á meðan er 64 ára gamall of feit sykursýki með hjartasjúkdóma líklegt að líta á $ 500 mánaðarlega iðgjald og hugsa, "Vá, fyrir aðeins $ 500 á mánuði, mun þetta sjúkratryggingafélag greiða megnið af heilsugæsluvíxlum fyrir árið ! Jafnvel eftir að greiða frádráttarbærið , er þessi trygging enn mikil.
Ég er að kaupa það! "
Þetta óhagaða val leiðir í sér aðild heilsuáætlunarinnar, sem samanstendur aðallega af fólki með heilsufarsvandamál sem héldu að þeir myndu líklega eyða meira en $ 500 á mánuði ef þeir þurftu að greiða eigin heilbrigðisreikninga. Vegna þess að heilbrigðisáætlunin tekur aðeins $ 500 á mánuði á hvern þann sem er meðlimur en er að borga meira en $ 500 á mánuði á hvern meðlim í kröfum, missir heilbrigðisáætlunin peninga.
Ef sjúkratryggingafélagið gerir ekki eitthvað til að koma í veg fyrir þetta slæma úrval, mun það að lokum missa svo mikið af peningum að það mun ekki geta haldið áfram að greiða kröfur.
Hvernig heilsuáætlanir koma í veg fyrir aukaverkanir
Það eru nokkrar leiðir heilbrigðis tryggingafélög geta forðast eða draga úr skaðlegum árangri. Hins vegar koma stjórnvaldsfyrirmælin í veg fyrir að heilbrigðisvátryggjendum noti sumar þessara aðferða og takmarkar notkun annarra aðferða.
Í óreglulegri sjúkratryggingamarkaði myndu sjúkratryggingafélög nota sölutryggingu til að reyna að koma í veg fyrir óheiðarlegt úrval. Í sölutryggingunni fer umsjónaraðilinn að rannsóknarsögu umsækjanda, lýðfræði, fyrri kröfum og lífsstílumhverfi. Það reynir að ákvarða áhættuna sem félagið mun standa frammi fyrir við að tryggja þann sem sækir um sjúkratryggingastefnu.
Vátryggjandinn gæti þá ákveðið að selja ekki sjúkratryggingu til einhvers sem leggur of mikla áhættu eða ákæra hættulegri manneskju hærri iðgjöld en það kostar einhvern sem líklegt er að fá færri kröfur. Auk þess getur sjúkratryggingafélagið takmarkað áhættuna með því að setja árlegan eða líftíma takmörk um það magn sem það veitir einhverjum með því að útiloka fyrirliggjandi aðstæður frá umfjöllun eða með því að útiloka ákveðnar tegundir dýrra heilbrigðisþjónustu eða þjónustu frá umfjöllun.
Í Bandaríkjunum eru sjúkratryggingafélög ekki heimilt að nota flestar þessar aðferðir. The Affordable Care lögum
- bannar heilbrigðisvátryggjendum frá því að neita að selja sjúkratryggingar til fólks með fyrirliggjandi aðstæður.
- bannar vátryggjendum frá því að hlaða fólki með fyrirliggjandi aðstæður meira en það kostar heilbrigt fólk.
- bannar heilsuáætlanir frá því að setja árlega eða lífstíðapottana á bætur.
- krefst heilsufarsáforma um að ná til samræmdu hóps nauðsynlegra heilbrigðisbóta; Heilbrigðisáætlanir geta ekki útilokað ákveðin dýr heilbrigðisþjónustu eða vörur frá umfjöllun.
- útilokar í meginatriðum sértryggingarskírteini fyrir heilsugæslulæknisþjónustu sem er stórt læknisfræðilegt (þó að sölutrygging sé enn leyfð til skamms tíma sjúkratrygginga og langtíma tryggingar .)
Þrátt fyrir að umhirðuverndarlögin hafi útilokað mörg af þeim tækjum sem heilbrigðisvátryggjendum notuðu til að koma í veg fyrir skaðlegt úrval, var stofnað til annarra aðferða til að koma í veg fyrir óskert neikvætt úrval.
- Það krefst þess að allir lögaðilar í Bandaríkjunum séu með sjúkratryggingar eða greiða skattarétt . Þetta hvetur yngri, heilsa fólk sem annars gæti freistast til að spara peninga með því að fara án sjúkratrygginga til að skrá sig í heilbrigðisáætlun. Ef þeir skrá þig ekki, greiða þeir stæltur skattaréttur.
- Það veitir styrki til að hjálpa þeim sem eru með í meðallagi tekjur að kaupa sjúkratryggingar á heilsugæslustöðvum svo að þeir séu líklegri til að skrá sig í heilbrigðisáætlun.
- Það setur takmarkanir á þegar fólk er heimilt að skrá sig í heilbrigðisáætlun þannig að fólk geti ekki beðið eftir að kaupa sjúkratryggingu þar til þau eru veik og vita að þau muni stofna heilbrigðisþjónustu. Fólk er aðeins heimilt að skrá sig á sjúkratryggingu á árlegri opnunartímabili á haustmánuðum eða á tilteknum sérstökum innskráningarstímum sem eru af völdum ákveðinna lífsviðburða, td að missa vinnutryggingar sjúkratryggingar , giftast eða skilin eða flytja út svæðið.
- Það gerir stuttan biðtíma á milli þess tíma sem einhver skráir sig í sjúkratryggingu og tímasetningin hefst.
- Það gerir heilbrigðisvátryggjendum kleift að reykja allt að 50% hærri iðgjöld en reyklausir.
- Það gerir heilbrigðisvátryggjendum kleift að greiða eldra fólk allt að 3 sinnum meira en það borgar ungt fólk þar sem eldra fólk hefur tilhneigingu til að fá meiri lækniskostnað en yngri menn gera, þannig að það valdi meiri áhættu fyrir félagið.
- Það stofnaði samræmda tiers umfjöllun byggist á tryggingafræðilegu gildi , sem gerir vátryggjendum kleift að hlaða meira fyrir heilsuáætlanir með hærri tryggingafræðilegu gildi. Platínu áætlanir kosta meira en brons áætlanir , svo neytendur sem vilja sterkari umfjöllun í boði með platínu áætlun verður að borga meira til að fá það.
Heimildir:
Óhefðbundnar valgreinar og sjúkratryggingastofnanir samkvæmt gildandi umönnunar lögum . National Association Insurance Commissioners.
Hvernig Markaðsfréttir Áætlun Setja Tryggingar Tryggingar. HealthCare.gov