Ávinningurinn, sameiginleiki og munur á milli HSAs og FSAs
Sveigjanleg útgjöld og heilsa Sparisjóðir eru tveir möguleikar Bandaríkjamenn geta valið að setja peninga frá launum sínum til að nota til læknisþjónustu. Úthlutun þýðir að peningurinn fer í reikning fyrir þig til að nota síðar. Hver reikningur hefur eigin ávinning og mismunandi reglur um notkun. Það eru verulegar líkur og munur á sveigjanlegum útgjöldum (FSAs) og heilsufarsreikningum (HSAs).
Stærsta línan milli FSAs og HSAs
Mikilvægasta samhengi milli tveggja reikninga er að þú hefur leyfi til að setja peningana til hliðar áður en þú greiðir tekjuskatt af því. Svo lengi sem þessi peningar eru aðeins notaðir til "hæfnisgjalda" (sjá hér að neðan) þá muntu aldrei greiða tekjuskatt af þeim peningum.
Þessi fyrirfram skattlagður til hliðar getur bætt við miklum sparnaði fyrir þig. Dæmi: Ef þú eyðir 500 $ á heilsufarslegum kostnaði eftir að þú hefur greitt tekjuskatt, þá gætir þú þurft að græða $ 650 til að fá $ 500 til að byrja með (fer eftir því hvaða skattheimtu þú ert í.) Ef þú setur peningana inn í HSA eða FSA, sem þýðir að þú þurftir ekki að borga skatta á það, þá þarftu aðeins að vinna sér inn $ 500 til að fá það $ 500 að eyða. Í raun vannðu færri klukkustundir til að vinna sér inn peningana og heilsufarsleg kostnaður þinn var $ 150 minna.
Stærsta munurinn á milli FSAs og HSAs
Athugaðu fyrstu muninn, sem oft verður blandað saman þegar tveir eru bornar saman.
FSA er útgjaldareikningur . Það gefur til kynna að þú búist við að eyða peningunum sem þú hefur sett til hliðar innan ársins sem það er sett til hliðar. HSA er sparisjóður , sem þýðir að þú getur vistað peningana þangað til þú þarfnast þess, jafnvel þótt þú þurfir það ekki fyrr en mörg ár seinna.
Yfirlit yfir sveigjanlegan útgjöld
Sveigjanleg útgjöldarkonto er eitt ársálag.
Í hverjum mánuði á því tilteknu ári verður fjárhæð peninga sem þú hefur fyrirfram ákveðið dregið frá launum þínum og sett inn í reikning fyrir notkun þína á sama ári. Þú getur notað þessi peningar fyrir hvaða " hæfur kostnaður " sem ákvarðað er af ríkisskattstjóraþjónustunni.
Hæfir kostnaður getur verið læknir, en þeir geta einnig verið dagvistar (fyrir börn eða aldraða, háð fullorðna) líka. IRS heldur uppfærða lista yfir FSA hæfilegan lækniskostnað.
Til að nota peningana sem þú hefur sett til hliðar sendir þú kvittunina til hæfilegs kostnaðar við einhvern í fyrirtækinu þínu sem hefur verið tilnefnd til að meðhöndla þær kvittanir. Sá einstaklingur sendir þá kvittanir þínar til stofnunarinnar sem annast FSA þinn og þú ert endurgreiddur af þeim peningum af eigin reikningi þínum. Á undanförnum árum hafa sumir stærri atvinnurekendur farið að gefa út debetkort til að fá beinan aðgang að FSA svo þú þarft ekki að fara í gegnum kvittunarheimildina.
Lykillinn að FSA er sú að það er notkun-það-eða-missir-það. Fjárhæðin sem þú setur til hliðar á einu ári verður eytt á því ári, eða það verður fyrirgefið. Þess vegna er mikilvægt að meta mjög náið hversu mikið þú telur að þú munir eyða fyrir hæfilegan kostnað á hverju ári.
Eins og sést fyrir hvaða ríkisstjórnaráætlun, þá viltu kynnast reglum um notkun FSAs til að vera viss um að FSA sé góður kostur fyrir þig.
Yfirlit yfir heilsufarsreikning
Heilsa sparnaðarreikningur er margra ára, kannski jafnvel ævi sett til hliðar. Innborganir á reikningnum geta komið beint frá launagreiðslum þínum, vinnuveitandinn þinn kann að leggja inn á reikninginn eða þú getur gert innlán á eigin spýtur. Eins og lýst er hér að framan eru peningarnir sem eru vistaðar í HSA ekki tekjuskattar.
Þegar tíminn er kominn sem þú hefur greitt út úr vasa fyrir hæfilegan lækniskostnað getur þú endurgreitt þig frá HSA þínum. Ólíkt FSA, eru aðeins sjúkratryggðir kostnaður við endurgreiðslu frá HSA. Ef þú tekur peningana af einhverjum öðrum ástæðum verður það háð sköttum og hugsanlegum viðurlögum.
IRS heldur lista yfir lækniskostnað sem hæfir HSA. Þessi listi inniheldur samhliða greiðslur, frádráttarbætur, lyfjakostnað, varanlegar lækningavörur eins og styttur eða augngler.
Helstu ávinningur fyrir HSA er sú staðreynd að peningar eru alltaf þitt til að halda eða nota. Það fer ekki í burtu í lok ársins. Þú gætir vistað þessi skattfrjálsa peninga í HSA meðan þú ert á 20s aldri og notaðu það aldrei fyrr en þú ert á 60s eða jafnvel síðar.
Þó að það virðist sem slíkt sparisjóður væri frábær hugmynd fyrir alla, ekki er öllum heimilt að hafa HSA. Aðeins þeir sem hafa háan frádráttarbæran sjúkratryggingavernd geta sett upp HSA til að nýta sér skattframtalið. Reglurnar um hversu mikið það frádráttarbær verður að vera, og hversu mikið er hægt að vista breytileg frá ári til árs.
Áður en þú setur upp HSA verður þú greinilega að skilja hvernig HSA virkar og hvernig það er parað með háan frádráttarbæran sjúkratryggingavernd, auk reglna og takmarkana fyrir sparnað og endurgreiðslu.