Áætlanir um heilbrigðisáætlanir félaga hafa átt sér stað í áratugi, sem stafar af lögum um starfsmannatryggingatryggingakerfi (ERISA) frá 1974 og að miklu leyti háð reglugerð ríkisstjórnar samkvæmt nýjum reglum sem voru settar fram í byrjun níunda áratugarins. The Affordable Care Act (ACA) lagði nýjar reglur sem ætlað er að veita viðbótarvernd til AHP meðlimanna.
En Trump-stjórnin vill slaka á reglunum um AHP, og þess vegna hafa þau verið að gera nýjar fyrirsagnir undanfarið.
Í október 2017 kallaði forsætisráðherra Trumps forsætisráðherra Trump meðal annars fram nýjar reglur sem miðuðu að því að "auka aðgengi" til AHPs fyrir lítil fyrirtæki og sjálfstætt starfandi einstaklinga sem nú eru undir lélegu samhengi ACA og einstökum markaðsreglum .
Og í byrjun janúar 2018 birti Vinnumálastofnun fyrirhugaðar reglugerðir sem urðu í kjölfar forsetakosninganna í október og opnuðu 60 daga opinbera athugasemdartíma (þú getur sent inn athugasemd hér).
Í hnotskurn: Hvernig AHP gæti breytt heilsutryggingunni þinni
Ef þú hefur umfjöllun frá stórum vinnuveitanda, Medicaid eða Medicare, munu fyrirhugaðar nýjar reglur ekki hafa áhrif á umfjöllun þína. Ef þú ert með umfjöllun á einstökum eða litlum hópamarkaði gætu fyrirhugaðar reglur haft áhrif á umfjöllun þína, eftir því hvar þú býrð.
Reglurnar eru ekki enn lokið og óljóst hversu mikið leeway ríki verða að takmarka nýju reglurnar ef og hvenær þau eru lokuð.
En aukin aðgang að AHP gæti leitt til lægri heilsugæsluliða fyrir lítil hópa og sjálfstætt starfandi einstaklinga sem taka þátt í samtökum sem bjóða upp á AHP. Hins vegar, með þeim lægri iðgjöld gætu komið samsvarandi lækkun á sjúkratryggingabótum. Auglýsingin "þú færð það sem þú borgar fyrir" er erfitt að forðast.
Á hinn bóginn geta einstaklingar og lítil fyrirtæki sem ekki taka þátt í samtökum og fá umfjöllun undir AHPs séð hærra iðgjöld á næstu árum og / eða minna stöðugum vátryggingamarkaði með færri vátryggjendum sem bjóða umfjöllun. Þetta myndi stafa af þeirri staðreynd að AHP myndi líklega vera hönnuð til að höfða til fyrirtækja með heilbrigðara, yngri starfsmönnum og yfirgefa eldri, veikari markaði fyrir áætlanir ACA-samhæfingarinnar.
Þeir sem ekki taka þátt í AHPs myndu fela í sér lítil fyrirtæki og sjálfstætt starfandi einstaklinga sem kjósa að halda áfram með öflugri ACA-samhæfingu þeirra og einstaklinga sem ekki eru sjálfstætt starfandi og því ekki hæfur til að taka þátt í AHP-þar á meðal snemma retirees .
Ef þú vinnur nú fyrir lítinn vinnuveitanda sem býður ekki upp á heilsugæslu og þú færð umfjöllun þína í kauphöllinni, er hæfi þín fyrir iðgjaldssjóði (iðgjaldskattur) byggt á tekjum heimilanna. En ef vinnuveitandi þinn væri að taka þátt í samtökum og bjóða upp á AHP umfjöllun sem uppfyllir skilgreiningu ACA á hagkvæman hátt myndi þú ekki lengur vera hæfur til iðgjalds.
Núverandi reglugerðir: Reglur Vary Það fer eftir stærð samstæðunnar
Titillin fyrirhugaðra reglna, "Skilgreining á" Vinnuveitandi "samkvæmt 3. þætti 5. mgr. ERISA-félagsáætlana, segir:" Samantektirnar eru: Aðallega, hver er heimilt að taka þátt í því að mynda stóran hóp, vinnuveitanda -sponsored áætlun?
Það er mikilvægt vegna þess að ACA stjórnar stórum og litlum hópum á annan hátt. "Lítil hópur" þýðir allt að 50 starfsmenn í flestum ríkjum, en allt að 100 starfsmenn í Kaliforníu, Colorado, New York og Vermont. Og reglur lítilla hópa samkvæmt ACA (fyrir áætlanir sem eiga gildi janúar 2014 eða síðar) eru almennt þau sömu og reglur um einstök markaðsþekking: Áætlanirnar verða að vera tryggðar með útgáfu, með iðgjöldum sem aðeins eru mismunandi eftir staðsetningu, aldir starfsmanna ( innan hámarkshlutfalls 3: 1 fyrir eldri en yngri starfsmenn), hvort starfsmaður hafi álag á áætlun og tóbaksnotkun.
Þættir eins og kyn, tegund iðnaðar og heildarheilbrigði hópsins geta ekki verið notaðir til að ákvarða iðgjöld.
Og lítill hóp áætlanir framkvæmd frá 2014 verða að ná til nauðsynlegra heilsu bætur ACA, og passa inn í einn af málm stigum ACA er (brons, silfur, gull eða platínu), sem eru mælikvarði á tryggingafræðileg gildi .
Sumar ACA reglur gilda um stóra hópskipulag og sjálfstætt tryggðar áætlanir (sem eru sérstaklega vinsælar hjá mjög stórum atvinnurekendum) en reglurnar eru ekki eins strangar. Iðgjöld fyrir stóra hópa og sjálfstætt tryggðar áætlanir eru ekki háð sömu endurskoðunarferli sem gildir um einstaklings- og smærri hópáætlanir, getur verið breytilegt miðað við sögulegan kröfu sögu hópsins og þarf ekki að uppfylla 3: 1 aldurshópinn Hlutfall sem gildir um lítinn hópamarkað (þ.e. iðgjöld fyrir eldri starfsmenn geta verið meira en þrisvar sinnum iðgjöld vegna yngri starfsmanna). Og stór hópur og sjálfstætt vátryggðar áætlanir þurfa ekki að ná til nauðsynlegra heilbrigðisbóta ACA.
Þar að auki, þar sem mörg skilyrði ACA eru ekki við um stór hóp og sjálfstætt vátryggð áform, eru sjálfstætt tryggðar áætlanir einnig ekki háð reglum ríkisins. Þess í stað eru þau stjórnað af sambandsríkjunum samkvæmt ERISA viðmiðunarreglum. Þannig að þú getur hugsað um regluramma sem mest strangar fyrir einstaklingsbundnar og smærri hópáætlanir, amk strangar fyrir sjálfstætt tryggðar áætlanir og einhvers staðar í miðjum stórum hópum sem kaupa umfjöllun frá vátryggingafélagi fremur en sjálfstætt tryggingafélagi, þar sem Vátryggingafélög sem selja þessar áætlanir eru háðar regluverki, þó með slökum reglum samkvæmt ACA í samanburði við áætlanir einstaklings og lítilla hópa (almennt er stærri stofnunin, þeim mun líklegra að þau séu sjálfsörugg).
Fyrirhugaðar leiðbeiningar AHP myndi slaka á reglunum
Samkvæmt gildandi reglum er heimilt að bjóða upp á stór hóp eða sjálfstætt vátryggingatæki til félagsmanna sinna en reglurnar eru nokkuð strangar: Vinnuveitendur verða að ganga saman í öðrum tilgangi en bara búa til AHP (þetta er nefnt "sameiginlegt af áhuga ", sem almennt þýðir að þeir þurfa að vera í sömu iðnaði), þeir verða að hafa stjórn á AHP, og meðlimir atvinnurekendur verða að hafa fleiri en einn starfsmann (þ.e. þeir geta ekki verið einir eigendur án starfsmanna).
Fyrirhugaðar reglur myndu slaka á þessum reglum. Ef lokað er eins og lagt var fram, myndu nýju reglurnar leyfa vinnuveitendum að taka þátt í því að búa til AHP byggð á sameiginlegum iðnaði EÐA sameiginlegu landfræðilegu svæði, sem gæti verið ríki eða meira staðbundið svæði, svo sem sýslu eða höfuðborgarsvæði (að hafa í huga að sum stórborgarsvæði ná yfir fleiri en eitt ríki). Þannig geta nokkrir smásalarviðgerðir á fjölbreyttum svæðum tekið þátt í því að búa til AHP eða nokkur lítil ótengd fyrirtæki sem öll eru staðsett í sömu borg eða ríki gætu gengið saman til að búa til AHP.
Þó að verkfræðihópurinn myndi passa við núverandi skilgreiningu félags sem gæti tekið þátt í sameiginlegri hagsmuni myndi nýju reglurnar leyfa atvinnurekendum að mynda samtök, jafnvel þó að landfræðileg staðsetning sé eini sameiginlegan áhuga þeirra.
Hins vegar munu fyrirhugaðar reglur enn krefjast þess að samtök séu "ósvikin stofnanir með skipulagi sem nauðsynlegt er til að starfa" í þágu atvinnurekenda sem taka þátt. " Félagið þyrfti að hafa stjórnað og stjórnarhætti og vera undir eftirliti af fyrirtækjum sem samanstanda af aðild sinni. Þannig að hópur atvinnurekenda gæti tekið þátt í almennum tilgangi að fá stóra hóp eða sjálfstætt vátryggingartryggingu (og þannig að forðast einstaklings- og smærri hópreglur ACA), þá myndu þeir búa til bónafídasamtök til þess að gera það.
Samkvæmt gildandi reglum geta sjálfstætt starfandi einstaklingar sem ekki eru starfsmenn ekki gengið til liðs við AHP til að fá ERISA-reglubundið heilsuvernd (öfugt við ACA-samhæft einstaklingsbundið markaðsdeild). En fyrirhugaðar reglur myndu slaka á þessari reglu og leyfa "vinnandi eigendur" að taka þátt í AHPs svo lengi sem þeir eru ekki gjaldgengir fyrir niðurgreiðslu sjúkratrygginga frá annarri vinnuveitandi sem styrktaráætlun, vinna að minnsta kosti 120 klukkustundir á mánuði og vinna sér inn nóg af sjálfum sér atvinnuleysi til að standa undir kostnaði við umfjöllunina sem AHP býður.
Hvaða tegund af tryggingu myndi AHP bjóða?
Ef fyrirhugaða reglan er lokið gæti nýtt AHP byrjað að birtast nokkuð fljótlega og líklega væri víðtæk svið með tilliti til gæði umfjöllunar sem þeir bjóða. En í stórum dráttum er allt benda á vaxandi AHPs að lækka kostnað við heilsuvernd. Og þar sem fyrirhugaðar reglur gera ekkert til að lækka kostnað við heilsugæslu (sem er það sem rekur kostnað vegna sjúkratrygginga), er eina leiðin til að fá lægri iðgjöld að skera horn í skilmálar af þeim ávinningi sem boðið er, eða til að leiðrétta aðild sem er heilbrigðara en meðaltal.
Fyrirhugaðar reglur myndu koma í veg fyrir að AHPs beinlínis mismuni á grundvelli heilbrigðisstöðu, þannig að þeir myndu ekki geta hafnað fyrirtæki eða starfsmanni frá aðild að samtökunum (og því AHP umfjöllun) byggt á læknisfræðilegum sögum. Hins vegar munu AHPs hafa umtalsverðan breidd til að hanna umfang þeirra á þann hátt að það sé ekki aðlaðandi fyrir fólk með alvarlegar fyrirliggjandi aðstæður. Vátryggjendum var þegar að gera þetta að einhverju leyti áður en ACA-til dæmis, bjóða heilsu áætlanir sem aðeins fjallað um almenn lyf, eða það gaf ekki geðheilsu umfjöllun á öllum.
The ACA stöðva þessar athafnir, og öll einstaklingsbundin og lítill hópur sjúkratryggingastefna sem hafa gildi frá janúar 2014 verða að uppfylla lágmarkstryggingarstaðla. En mörg reglur ACA gilda ekki um stóra hópa og sjálfstætt vátryggða áform. Þess vegna er hugmyndin um að auka aðgengi að AHPs aðlaðandi fyrir lítil fyrirtæki með heilbrigðum starfsmönnum.
The American Academy of Actuaries og National Association of Insurance Commissioners lýst áhyggjum árið 2017 (þegar AHP stækkun var talin af löggjafarvöldum) um áhrif stækkaðrar AHPs á einstökum og litlum hópi mörkuðum. Báðir stofnanir tóku tillit til þess að ný og aukin AHP gætu leitt til skaðlegra val á ríkisfyrirtækjum (þ.e. ekki AHP) einstaklings- og smásölumörkuðum, þar sem AHP gætu hannað áætlanir sínar um að höfða til smáfyrirtækja (og sjálfstætt starfandi einstaklinga) með heilbrigðara , yngri starfsmenn, fara eldri, veikari íbúa í ríkisfyrirtækjum, ACA-samhæfðum einstaklings- og litlum hópamarkaði.
AAA og NAIC benda líka á að AHPs á undanförnum áratugum hafi oft staðið frammi fyrir gjaldþrota, mál sem gæti komið upp aftur. Og þar sem þessar áætlanir eru ekki stjórnað af vátrygginganefndum ríkisins, myndu meðlimir hafa lítið í leiðinni til að nýta sér ef AHP þeirra gat ekki greitt kröfur sínar.
> Heimildir:
> American Academy of Actuaries. Bréf til lögmanns um útbreiðslu félagslegra áætlana . 8. mars 2017.
> Miðstöðvar fyrir Medicare og Medicaid Services, Center for Consumer Information og Insurance Oversight. Markaðsrannsóknir umbætur; Ríkisákvörðunarbreytingar.
> Vinnumálastofnun, starfsmannabætur Öryggisstjórnun. Skilgreining á "Vinnuveitandi" samkvæmt 3. þætti 5. kafla ERISA-félagsáætlunarinnar. Birt í Federal Register 4 janúar 2018.
> Keith, Katie. Heilbrigðismál. Félagsáætlunin fyrirhuguð regla: Hvað segir það og hvað það myndi gera. 5. janúar 2018.
> National Association of Insurance Commissioners. Bréf til lögmanns um útbreiðslu félagslegra áætlana . 28. febrúar 2017.