Verðmæti virðisrýrnunar er mælikvarði á hlutfall heilbrigðisþjónustu kostnaðar sem greitt er af sjúkratryggingasjóði. Það hefur orðið sérstaklega mikilvægt þar sem Affordable Care Act var innleitt vegna þess að ACA-samræmi krefst þess að einstaklingsbundin og lítill hópur heilbrigðisáætlanir falli innan ákveðinna sviða hvað varðar tryggingafræðilega gildi þeirra.
Hugmyndin sjálft er einföld: Heilbrigðisáætlun greiðir tiltekið hlutfall af heilsugæslukostnaði og áætlunarmenn greiða restina.
En það er nauðsynlegt að skilja að tryggingafræðileg gildi sé ekki reiknað á grundvelli hvern og einn. Þess í stað er það reiknað út fyrir venjulegt íbúa ( staðlað íbúa byggist á gögnum sem safnað er yfir 54 milljónir króna í bæði einstaklingsbundnum og hópvænum sjúkratryggingasjóðum). Með öðrum orðum, ef ákveðin áætlun hefur tryggingafræðilegt gildi 70 prósent, greiðir það 70 prósent af meðaltali heilbrigðisþjónustu kostnaði yfir alla staðlaða íbúa. Það mun hins vegar ekki greiða 70 prósent af kostnaði hvers innflytjenda .
Ein áætlun, ein verðmæti virðisrýrnunar, mjög mismunandi niðurstöður fyrir einstaklinga
Til dæmis, íhuga áætlun með $ 2.500 frádráttarbærum og 5.000 krónum sem eru ekki í gildi, sem aðeins nær til forvarnarþjónustu áður en frádráttarbæran er fullnægt. Segjum að Bob hefur umfjöllun samkvæmt þessari áætlun og aðeins hans læknishjálp á árinu er ferð til brýnrar umhyggju fyrir nokkrum saumum þegar hann sker í hönd hans. Fyrir sakir einfaldleika, munum við segja að brýn umhirða frumvarpið er $ 1.500.
Það er minna en frádráttarbær hans, þannig að Bob verður að borga allt $ 1.500. Með öðrum orðum, hann hefur greitt 100 prósent af heilsugæslukostnaði hans fyrir árið og félagið hefur greitt 0 prósent (miðað við að hann hafi ekki fengið fyrirbyggjandi meðferð).
Nú skulum íhuga Alan, sem hefur umfjöllun undir sömu áætlun. Alan greindist með krabbameini í febrúar og lýkur í hámarki áætlunarinnar í sama mánuði.
Í lok ársins hefur Alan sjúkratryggingasjóður greitt 240.000 Bandaríkjadali fyrir umönnun sína og Alan hefur greitt 5.000 krónur (hámarkshraði hans). Í tilfelli Alan hefur vátryggingarskírteini hans greitt 98 prósent af kostnaði hans og Alan hefur greitt aðeins 2 prósent af kostnaði.
En Alan og Bob hafa báðir sömu áætlun, og í þessu dæmi munum við segja að það sé silfuráætlun , sem þýðir að það hefur tryggingafræðilegt gildi um 70 prósent. Þegar litið er á það út frá þessu sjónarhorni er augljóst að það er einstaklingsbundið vísbending um það hversu mikið af kostnaði hvers og eins er í heilsuáætluninni, þar sem það fer eftir því hversu mikið heilbrigðisþjónusta hver einstaklingur þarf á árinu. En almennt, yfir venjulegu íbúa, áætlunin um að Bob og Alan ná yfir að meðaltali um 70 prósent af kostnaði.
ACA og verðbréfaviðskipti
Samkvæmt ACA reglugerðum þurfa allar nýjar (áhrifaríkar janúar 2014 eða síðar) einstaklingsbundnar og smærri hópáætlanir að passa inn í einn af fjórum málmhæðum sem flokkaðar eru á grundvelli tryggingafræðilegra gilda (athugaðu að skelfilegar áætlanir , sem passa ekki inn í málminn stigs flokka, er einnig heimilt á einstökum markaði en aðeins hægt að kaupa af fólki yngri en 30 ára eða þeim sem eiga erfitt með undanþágu frá einstökum umboði ACA .
Málmhæðin eru hönnuð sem brons, silfur, gull og platínu. Bronze áætlanir hafa tryggingafræðilega gildi um það bil 60 prósent, silfur áætlar 70 prósent, gull áætlanir 80 prósent og platínu áætlanir 90 prósent. Vegna þess að það er erfitt fyrir vátryggjendum að hanna áætlanir sem hafa nákvæma tryggingafræðilega gildi leyfir ACA de minimus sviðið +/- 2. Það þýðir til dæmis að silfuráætlun geti haft tryggingavernd einhvers staðar frá 68 prósent til 72 prósent og gulláætlun getur haft tryggingavernd á milli 78 prósent og 82 prósent.
Í desember 2016 lýkur HHS reglu sem gerir ráð fyrir bronsáætlun (tryggingafræðileg gildi um u.þ.b. 60 prósent) að vera de minimus bilinu -2 / 5, sem hefst 2018 (með öðrum orðum, milli 58 prósent og 65 prósent).
Síðan í apríl 2017 lýkur HHS markaðsstöðugleikareglur sem leyfa að lágmarksviðmiðið stækki í -4 / + 2 fyrir silfur-, gull- og platínuáætlanir og frekar útvíkka nýja de minimus sviðið fyrir bronsáætlanir til -4 / + 5 .
Undir nýju reglunum, sem gildi árið 2018:
- Bronze áætlanir geta haft tryggingafræðileg gildi milli 56 prósent og 65 prósent.
- Silver áætlanir geta haft tryggingafræðileg gildi milli 66 prósent og 72 prósent.
- Gullskipulag getur haft tryggingafræðileg gildi milli 76 prósent og 82 prósent.
- Platínu áætlanir geta haft tryggingafræðileg gildi milli 86 prósent og 92 prósent.
Reikna verðmæti virðisauka: Eingöngu teljast EHB í netkerfi
Sambandslýðveldið skapaði tryggingafræðilegan reiknivél, sem er uppfærð árlega, sem vátryggingafélög nota til að ákvarða tryggingafræðileg verðmæti áætlana sem þeir leggja til fyrir næsta ár (hér er skýring á 2017 tryggingavísitölureikningnum).
Aðeins þjónusta sem telst nauðsynleg heilsufræðileg aðstoð (EHB) teljast við útreikninginn. Vátryggjendum er heimilt að ná til viðbótarþjónustu, en það telur ekki að tryggingafræðilegu gildi áætlunarinnar.
Að auki gilda tryggingafræðileg gildi útreikninga einungis um netkerfisviðfangsefni, þannig að fjarskiptanet sem áætlun veitir - ef einhver er - er ekki hluti af ákvörðun á tryggingafræðilegu gildi áætlunarinnar.
Stór hópur og vátryggðir áætlanir hafa mismunandi reglur
Kröfur um tryggingafræðilega gildi málmgrindar í ACA eiga við um einstaklingsbundna og litla hópáætlanir. En stór hópáætlun ( í flestum ríkjum, það þýðir meira en 50 starfsmenn, en í nokkrum ríkjum þýðir það meira en 100 starfsmenn ) og sjálfstætt tryggðar áætlanir hafa mismunandi reglur.
Fyrir stóra hópa og sjálfstætt vátryggða áætlun er krafan sú að áætlunin veitir lágmarksgildi sem er skilgreint sem nær yfir að minnsta kosti 60 prósent af kostnaði við venjulega íbúa. Það er lágmarksgildi reiknivél sem líkist tryggingafræðilegum virðisreikningi sem notaður er fyrir einstaklings- og smærri hópáætlanir, en reiknivélar hafa nokkrar lykilmunur .
Stór hópur og sjálfstætt vátryggingarsamningar þurfa ekki að samræmast þeim málmhæðaflokkum sem gilda á einstaklings- og smáhópamarkaði, þannig að það getur verið meiri breyting frá einum áætlun til annars í stórum hópnum og sjálfstætt vátryggðum markaði. Þessar áætlanir þurfa að ná að minnsta kosti 60 prósentum af meðaltali kostnaðar við stöðluðu íbúa, en þeir geta tekið til allra kostnaðarhlutfalls yfir þessu stigi, án þess að þurfa að móta ávinning sinn til að passa innan þröngs skilgreindra marka.
Áætlanir með sömu verðmætar gildi hafa venjulega mismunandi áætlanir
Vátryggingafélagsreikningur gerir vátryggjendum kleift að hanna einstaka áætlanir sem allir endar innan sama tryggingasviðs. Þess vegna er hægt að líta á 10 mismunandi silfuráform og sjá 10 mjög mismunandi áætlunarmyndir, með fjölmörgum eiginleikum, copays og coinsurance .
Í heilsugæslustöðvar Kaliforníu er nauðsynlegt að allar áætlanir um einstaklingsbundna og litla hópa séu stöðluðu , sem þýðir að innan tiltekins málmstigs eru allar tiltækar áætlanir nánast sams konar hvað varðar ávinning frá einum áætlun til annars, enda þótt þeir hafi öll mismunandi netkerfi . Það eru nokkrir aðrir ríki sem þurfa nokkrar staðlaðar áætlanir en einnig leyfa óstöðluðum áætlunum og HealthCare.gov frumraunað staðlaðar áætlanir (auk óhæfðar áætlana) árið 2017.
En áætlun staðla er ekki það sama og tryggingafræðileg gildi. Ef ríki eða skipti krefst þess að áætlanir verði staðlaðir, munu allar tiltækar áætlanir hafa sömu nákvæmlega ávinning yfir hvaða mælikvarða sem er notuð við staðalfrávik (frádráttarbætur, afborganir, tryggingar, hámarksfjárhæð osfrv.). Þetta er í mótsögn við tryggingafræðileg gildi kröfu sem gerir ráð fyrir verulegum breytingum hvað varðar áætlanagerð og ávinning, jafnvel fyrir áætlanir sem hafa sama tryggingafræðilega gildi.
Breytingin á milli áætlana á sama málmstigi getur gerst jafnvel þegar áætlanirnar hafa nákvæmlega sömu tryggingafræðilega gildi (td tvær áætlanir með mismunandi ávinningssköpun geta bæði haft tryggingavernd nákvæmlega 80 prósent). En de minimus svið leyft á hverju málmi stigi og stækkun á bilinu fyrir 2018-frekar eykur breytileika leyft innan eins málm stigi. Fyrir 2018 er áætlun með tryggingafræðilegu verðmæti 56 prósent bronsáætlun og það er áætlun með tryggingafræðilegu gildi 65 prósent. Augljóslega munu þessar tvær áætlanir hafa mjög mismunandi ávinningsframkvæmdir, en þeir myndu bæði líta á bronsáætlanir.
> Heimildir:
> American Academy of Actuaries MV / AV Practice Ath Working Group > Lágmarksverðmæti og verðmæti verðbréfaviðmiðunar samkvæmt Affordable Care Act . Apríl 2014.
> Heilbrigðis- og mannleg þjónusta. Final 2017 Actuarial Value Calculator Aðferðafræði . 21. janúar 2016.
> Heilbrigðis- og mannleg þjónusta. Verndarvernd og hagkvæm umhirða lög, markaðsstöðugleiki . Apríl 2017
> Federal Register. Sjúklingarvernd og hagkvæm umhirða lög; HHS Tilkynning um ávinning og greiðslumat fyrir 2018; Breytingar á sérstökum skráningartímum og áætlun um áætlun um neytendur og áætlanir um neytendur. 22. desember 2016.