Fjármálastarfsemi fyrir hvenær þú getur ekki látið í té háan frádrátt
Það er ekki óvenjulegt að eiga í vandræðum með að greiða sjúkratryggingar frádráttarbærir þínar - nokkrar frádráttarhæðir eru hundruðir eða jafnvel þúsundir dollara. Og ef þú ert ekki svo mikið í sparnaði getur það líkt eins og frádráttarbæran þín er allt of há.
Kostirnir þínar til að takast á við kostnaðinn fer eftir því hvort þú skuldar eiginfjárhlutfallið þitt núna eða hvort þú ert að undirbúa fyrirfram.
Ef þú ert að leita að framtíðinni og átta þig á að þú verður að koma upp með þetta klump af breytingum að lokum, hér eru nokkrir möguleikar til að vinna frádráttarbæran þín í kostnaðarhámarkið.
Sveigjanlegur útgjöldareikningur (FSA)
Ef þú ert með atvinnutrygging sjúkratrygging getur þú tekið þátt í sveigjanlegum útgjöldum . FSA er sérstakur tegund af skattgreiddum sparisjóðsreikningi sem aðeins er hægt að nota fyrir heilsugæslukostnað, eins og að greiða frádráttarbæran þín, löggjöf og tryggingar.
Hvernig virkar það? Skráðu þig fyrir FSA meðan þú opnar skráningu þegar þú skráir þig fyrir sjúkratryggingu. Vinnuveitandi þinn mun þá taka lítið magn af peningum fyrir skatta af hverjum greiðslumátum þínum og setja það inn í FSA þinn. Þegar þú þarft að greiða frádráttarbæran þín, getur þú notað peningana í FSA þínu.
Það er auðveldara að greiða frádráttarbæran þín með því að nota FSA því að frekar en að þurfa að koma upp mikið af peningum úr einni launagreiðslu ertu að brjóta þessi fjárhagsleg byrði í mun minni fjárhæðir útbreiðslu á öllu ári.
Að auki koma peningarnir sem þú setur inn í FSA þinn út úr launum þínum fyrir skatta. Þetta gerir skattskyldan tekjur minni - þú borgar minna tekjuskatt. Vegna þess að þú færð færri tekjuskattar teknar af hverjum greiðslumáti munu FSA framlög þín ekki hafa áhrif á heimagreiðslu þinn eins mikið og að segja að setja sömu upphæð af peningum inn í venjulega sparisjóð.
Til dæmis gætirðu $ 40 fyrir hverja greiðslumáta í FSA þinn og það lækkar tekjuskatt þinn um 8 $. Þinn heimagreiðsla verður aðeins $ 32 minna en áður, jafnvel þó að þú ert íkornaðu í burtu $ 40. (Nákvæmar tölur þínar munu ráðast af tekjuskatti þínum.)
Hvað gerist ef það er snemma á árinu og þú hefur ekki vistað nóg í FSA þínu til að mæta frádráttarbærinu þínu enn? Margir FSAs munu reikna út hversu mikið þú ætlar að setja inn í þau á öllu ári og leyfa þér að nota þessi pening fyrir eiginfjárhlutfall þitt, jafnvel áður en það hefur verið tekið úr launum þínum. Það eru nokkrar forsendur, þó:
- Ef þú eyðir ekki öllum peningunum í FSA þínum í lok ársins geturðu týnt því. Þú ert heimilt að rollover $ 500 í FSA næsta árs, en þú tapar einhverju meira en $ 500 eftir í FSA í lok ársins.
- Sambandslýðveldið takmarkar hversu mikið fé þú mátt setja í FSA á hverju ári. Svo, ef eiginfjárhlutfall þitt er meira en $ 2.500, mun FSA aðeins ná til hluta af því.
Heilsa sparisjóðsreikningur (HSA)
An HSA er sérstakur sparnaður reikningur sem vinnur með hár frádráttarbær heilsa áætlanir. Þú setur peninga inn í HSA og notar það til læknisþjónustu, eins og frádráttarbær. Féð sem þú leggur til þín til HSA er skattfrjálst og vaxtagreiðsla er undanþegin sambandsskattum.
Ef þú notar ekki HSA fjármagn þitt í lok ársins, ekki sviti. Það dvelur í HSA reikningnum þínum og safnar skattfrjálsum vöxtum þar til þú notar það. Þú munt ekki missa það í lok ársins eins og peningarnir í FSA.
Reyndar, ef þú ert heilbrigður og endar ekki með því að nota allar þær peninga sem þú leggur til HSA á hverju ári, þá er hægt að vaxa nokkuð mikið af skattahæfðum sparnaði. Sumir telja jafnvel HSA sem aðra starfslok reikning.
Vinnuveitandinn þinn getur einnig lagt peninga fyrir skatta í HSA, þó ekki allir atvinnurekendur gera það. Ólíkt FSA, þarf HSA þinn ekki að tengjast vinnutengdum sjúkratryggingum.
Þú getur stillt einn upp sjálfur svo lengi sem þú ert með hæfur háan frádráttarbæran heilbrigðisáætlun (HDHP).
Til að fá HSA upp og keyra fljótt, getur þú flutt peninga frá IRA þinn (einstökum eftirlaunareikningi) einu sinni í HSA þinn án refsingar ef þú fylgir reglum þínum um innri tekjutryggingu vandlega. Aftur eru tilgátur:
- Þú verður að hafa hæft háháðan heilbrigðisáætlun til að opna HSA. Ekki sérhver heilsuáætlun með það sem virðist vera háan frádráttarbær er í raun HDHP. Ef þú ert ekki viss um að sjúkratryggingin þín sé HDHP skaltu hafa samband við heilbrigðisáætlunina eða starfsmannakostnaðinn þinn áður en þú setur upp HSA.
- Ef þú notar peningana í HSA þínu fyrir eitthvað annað en hæfilegan lækniskostnað, verður þú að horfast í augu við skatta viðurlög.
- Það eru mörk um hversu mikið fé þú getur sett í HSA á hverju ári, en ekki takmörk fyrir því hámarki sem getur safnast í það með tímanum.
Heilsa endurgreiðslu fyrirkomulag (HRA)
HRA er fyrirkomulag milli þín og vinnuveitanda þinnar sem gerir vinnuveitanda kleift að endurgreiða þig fyrir lækniskostnað þinn, þar á meðal frádráttarbær. Það er svipað og HSA nema að einungis vinnuveitandi þinn geti lagt peninga í það - þú getur ekki fjármagnað það sjálfur.
Þar sem vinnuveitandi þinn veitir reikninginn, þá eru það ekki peningarnir þínir, eins og fé í HSA eru. Ef þú hættir í starfi þínu getur þú eða ekki fengið aðgang að reikningnum eftir því hvernig vinnuveitandinn þinn skipulagði HRA. Sjóðir eftir á reikningnum yfirleitt rollover til næsta árs, en það er komið fyrir vinnuveitanda þína.
Kostnaðarhlutdeild
The Affordable Care lögum búið til styrki til að hjálpa fólki með hóflega tekjur greiða sjúkratryggingar eiginfjárhlutföll þeirra, copayments og coinsurance. Það eru reglur um tekjur til að hæfa og þú þarft að hafa tryggingaráætlun fyrir silfurfatnað sem þú keyptir frá heilsugæsluástandi ríkisins.
Ef þú uppfyllir skilyrði fyrir kostnaðarskiptingu , verður þú næstum örugglega einnig hæfur til iðgjaldsstyrks sem ætlað er að hjálpa þér að greiða mánaðarlega sjúkratryggingargjöld þín. Þú getur notað peningana sem þú sparar í iðgjaldskostnaði til að setja í átt að frádráttarbærum þínum.
Skiljaðu ekki þessa niðurgreiðslu bara vegna þess að núverandi heilsuáætlun þín er ekki áætlun sem byggir á silfurskiptum. Ef þú heldur að þú gætir átt rétt á því skaltu læra um það núna svo þú getur valið hæfnisáætlun á næstu opnunartímabilinu. Það mun ekki hjálpa þér á þessu ári, en á næsta ári verður þú ekki að hafa áhyggjur.
Fjárhagsáætlun fyrir neyðarlausnir
Ef þú ert aga, getur þú íkornaðu ákveðinn upphæð sem hver greiðslubréf er að setja í átt að frádráttarbærum þínum. Þó að þú munt ekki fá neinar sérstakar skattkostir eins og þú myndir með FSA eða HSA, verður þú ekki bundinn af mörgum IRS reglum um hvernig þú getur sparað og hvað þú verður að nota peningana fyrir annaðhvort.
Það gæti verið auðveldara að byggja upp neyðarsjóði til að greiða frádráttarbæran ef þú hugsar um það sem að borga reikning fyrirfram frekar en að nálgast það sem sparnaður . Á heildina litið er líkurnar á að þú verður veikur hár og þú verður að greiða frádráttarbæran þín eftir að þú hefur leitað að meðferð. Þessi reikningur mun að lokum koma vegna. Borgaðu það fyrir sjálfan þig fyrirfram.
Setja upp sérstaka reikning til að halda frádráttarsjóðum þínum. Í hverjum mánuði þegar þú borgar leigu þinn, tól, bílatryggingar og aðrar víxlar, setjið peninga inn í sjúkratryggingar frádráttarbæran sjóð, líka. Ef þú hefur bankann þinn sjálfkrafa að flytja það úr reikningnum þínum inn á sparisjóða eða peningamarkaðsreikning, muntu líklega gera það stöðugt.