Kostnaðarhlutdeildarskortur mun enn vera laus árið 2018, þrátt fyrir að fjármagna
Þann 12. október 2017 tilkynnti Trump stjórnvöld að fjármögnun vegna lækkunar kostnaðarhlutdeildar (CSR, stundum nefndur kostnaðurarsamningur) myndi enda strax. Fólk sem kaupir sjúkratryggingar á einstökum markaði var skiljanlega áhyggjufullur um tilkynninguna og velti því fyrir sér hvort umfjöllun þeirra og / eða styrkir væru enn til staðar árið 2018.
Svo skulum kíkja á hvað gerðist og hvað áhrifin verða. Fyrst og fremst fer allt þetta fram í tengslum við einstaka vátryggingamarkaðinn, þar sem um 17,6 milljónir Bandaríkjamanna fá sjúkratryggingu sína. Ef þú færð umfjöllun þína frá vinnuveitanda, eða frá Medicare eða Medicaid, hefur CSR fjármögnunin ekki áhrif á sjúkratrygginguna þína.
En fyrir þá sem hafa einstaka sjúkratryggingar, skulum við líta á hvað ég á að búast við:
Kostnaðarhlutfall minnkun mun enn vera laus árið 2018
Mikilvægasti hlutur að skilja er að CSR mun enn vera laus árið 2018 . Frá og með febrúar 2017 voru 10,3 milljónir manna skráðir í almennum sjúkratryggingasjóðum í gegnum ungmennaskipti í Bandaríkjunum og 57 prósent þeirra njóta góðs af CSR, með lægri kostnaði en þeir sem ekki eru með CSR. Þessi ávinningur mun halda áfram árið 2018.
84 prósent gengisskuldbindinga fást iðgjaldssjóðir , sem eru ekki eins og CSR.
Premium styrkir lækka það magn sem þú þarft að borga í hverjum mánuði til að fá umfjöllun þína, en CSR lækkar það magn sem þú þarft að greiða þegar þú þarft að nota sjúkratrygginguna þína til að greiða fyrir heilbrigðisþjónustu. Fleiri menn fá iðgjaldarsjóðir en CSR vegna þess að tekjutakmörk fyrir iðgjöld eru hærri og vegna þess að CSR er aðeins fáanlegt á silfuráformum en iðgjaldsstyrkir geta verið notaðir fyrir brons, silfur, gull eða platínu áætlanir .
Þrátt fyrir allar fyrirsagnir árið 2017, og þrátt fyrir að Trump-stjórnin hafi skorið undan fjármagni fyrir CSR, hefur ekkert breyst um hæfi CSR eða iðgjaldsstyrkja. Báðir munu halda áfram að vera laus við alla hæfileika í 2018.
Eina leiðin sem styrki myndi hætta að vera í boði væri ef allir þátttakendaskiptarvátryggjendum á tilteknu svæði voru að hætta við markaðinn og umfang sjálfs væri að verða ónothæfur. Það er ekki úr spurningunni, en það hefur ekki gerst ennþá á einhverjum svæðum landsins. Vátryggjendum þurfti að skuldbinda sig til sambands-hlaupa skipti (HealthCare.gov, sem er notað í flestum ríkjum) fyrir 27. september en samningur þeirra hefur úthlutun ákvæði sem gerir þeim kleift að draga úr gengi ef fjármagn til CSR er skorið.
Fjármagnshækkunin var tilkynnt 12. október en vátryggingafélög í flestum ríkjunum höfðu þegar byggt 2018 iðgjöld sína á þeirri forsendu að fjármögnun yrði skorin. Og vátryggjendum í sumum öðrum ríkjum var gefið stuttan glugga þar sem þeir gætu endurfelld verð með kostnaði við CSR bætt við iðgjöld. Þetta hjálpar til við að koma í veg fyrir vátryggingafélög frá að hætta markaðnum, þar sem þeir geta vegið fyrir móti skorti á sambands fjármögnun með hærri iðgjöldum, sem flestir munu einfaldlega falla undir stærri iðgjöld.
Svo hvað er að gerast í iðgjöldum fyrir 2018?
Meðal einstakra markaðsverðlauna mun vera hærri árið 2018 en þeir myndu hafa ef CSR fjármögnun hefði verið framin af sambandsríkinu snemma ársins 2017. Skortur á fjármögnun á sviði fjármálafyrirtækja lítur út eins og það muni reikna fyrir næstum helmingi heildarhlutfalls hækkunin fyrir 2018, þótt bein áhrif verða að mestu leyti á silfuráformum og mun að mestu leyti falla undir sambandsríkið í formi stærri iðgjaldsstyrkja.
Fjárhagsáætlun CSR var tilkynnt í október en óvissa um hvort það myndi gerast hefur verið þáttur í árinu.
Vátryggjendum skráði upphaflega verð fyrir 2018 umfjöllun aftur vorið 2017 og ríkis eftirlitsstofnanir eyddu sumarinu að endurskoða þau. Í mörgum tilfellum lögðu vátryggjendum uppfærða verð síðar í sumar og einn af algengustu breytingum var að bæta kostnaði við CSR við iðgjöld vegna þess að það hafði enn verið engin skuldbinding frá sambandsríkinu til að fjármagna þau.
Þú getur séð skráningarskírteini, þar með talin tryggingafræðilegir minnisblöð sem lýsa yfirleitt ástæðurnar fyrir gengisbreytingarnar, hjá ratereview.healthcare.gov (veldu "ACA samhæfðar vörur", veldu síðan stöðu þína og settu 1. janúar 2018 bæði í byrjun og loka kassa fyrir gildistíma svið, þar sem öll verð fyrir 2018 eru skilvirk 1. janúar). Að horfa á verðlagningarnar mun gefa þér góða hugmynd um þá þætti sem eru að hækka iðgjöld fyrir 2018. Óvissa um fjármögnun CSR er stór hluti af myndinni. Og sérstaklega með endurskoðaðar vextir sem voru lögð inn síðar á sumrin voru vátryggingafélögin í auknum mæli valin að gera ráð fyrir að CSR fjármögnun myndi einfaldlega ekki halda áfram og verðlagðu áætlanir þeirra í samræmi við það.
Ekki öll ríki leyft þessu, þó að sum ríki og vátryggjendum hafi verið að spæna til að stilla verð í síðustu stundu. En fjármögnunarspjaldið kom ekki út úr bláum, og flestir vátryggjendum voru þegar tilbúnir fyrir það með þeim verð sem þeir höfðu lagt fyrir 2018.
Þegar hækkunin hækkar, hvað þýðir það fyrir iðgjöld?
Í flestum tilfellum hafa vátryggjendum bætt við kostnaði við félagslega ábyrgð á iðgjöldum fyrir silfuráform, þar sem silfuráform eru eini sem felur í sér CSR. Þessi stefna verndar flestir neytendur frá áhrifum sambandsríkisins að skera úr CSR fjármögnun, þar sem það leiðir til endanlega í stærri iðgjaldssjóðum (iðgjaldsstyrkir eru byggðar á kostnaði við næstlægstu silfuráætlunina á hverju svæði, svo sem silfur áætlun iðgjalda hækka, svo ekki niðurgreiðslur).
Svo þrátt fyrir að Trump stjórnsýslan hafi skorið úr CSR fjármögnun, mun sambandsríkið eyða meira af vöxtum iðgjaldsins sem leiðir til þess en þeir vilja spara á CSR greiðslur.
Samkvæmt ágúst 2017 Congressional Budget Office greiningu á áhrifum að skera úr CSR fjármögnun mun sambandshalla aukast um 194 milljarða króna næstu tíu árin vegna stærri iðgjaldsstyrkja og aukinnar fjölda fólks sem myndi eiga rétt á iðgjöldum (þar sem verðlag á silfuráætluninni eykst, þurfa fleiri fólk niðurgreiðslur til að fá eftirlaunafyrirkomulagið niður í hlutfall af tekjum þeirra sem eru talin á viðráðanlegu verði).
Hvað þarf ég að gera við opinn innskráningu?
The Trump Administration hefur skorið burt CSR fjármögnun, og niðurstaðan er að fara að vera verulega hærri sambands útgjöld til iðgjalda styrki. En einstakir neytendur á markaðnum þurfa að fylgjast vel með áætlunum sem eru í boði fyrir 2018, bæði á og utan gengis.
Hærri iðgjöld vegna CSR-fjármögnunar eiga að mestu við um verð fyrir silfuráform, en ekki í öllum tilvikum. Í Indiana og Colorado eru kostnaðurinn aukinn yfir alla málmhæð, frekar en bara silfuráform; Það eru nokkur ríki þar sem hver vátryggjandi tók aðra nálgun, sem þýðir að einn vátryggingafélag gæti dreift kostnaði yfir allar áætlanir, en annar vátryggjandi valinn að beita því aðeins við silfuráform.
Fyrir þá sem fá iðgjöld til iðgjalds munu niðurgreiðslur vega upp á móti öllum eða flestum iðgjöldum. Iðgjöld styrkja allt að 400 prósent af fátæktarstigi, sem er 48.240 $ fyrir einn einstakling árið 2018 og 98,400 $ fyrir fjölskyldu fjögurra.
En það mun samt vera mikilvægt að bera saman búð við opna skráningu. CSR er aðeins í boði ef þú velur silfuráætlun, en CSR er einnig aðeins í boði fyrir fólk með tekjur allt að 250 prósent fátæktarstigsins ($ 30.150 fyrir einn einstakling og $ 61.500 fyrir fjölskyldu fjögurra árið 2018). Ef þú átt rétt á CSR, sérstaklega ef tekjur þínar eru undir 200 prósent af fátæktarmörkum, muntu líklega vilja velja silfuráætlun þannig að þú getir fengið ávinning af CSR.
Hins vegar, ef þú ert ekki gjaldgengur CSR, en þú getur fengið iðgjöld til iðgjalds (þ.e. tekjur þínar eru á bilinu 250 prósent og 400 prósent af fátæktarstigi) gætirðu fundið að brons eða gulláætlun býður upp á besta gildi fyrir 2018.
Það er vegna þess að iðgjaldssjóðirnar verða byggðar á kostnaði við silfuráætlun, sem mun aukast um stærra hlutfall í mörgum tilvikum en brons- og gulláætlanirnar sem eru í boði á sama svæði. En þessi iðgjaldssjóðir geta síðan verið notaðir til að kaupa áætlanir á hvaða málmstigi sem er - ekki bara silfuráform. Það gerir brons- og gulláformin (og platínuáætlanir, á svæðum þar sem þær eru tiltækar) tiltölulega betri gildi eftir beitingu iðgjaldsstyrkanna.
Í sumum tilfellum mun silfuráform í raun vera dýrari en gulláform, sem mun gera þeim greinilega betra virði fyrir þá sem ekki fá CSR, þar sem ávinningur af gulláformum er sterkari en ávinningur af silfri áætlunum sem ekki eru CSR .
Fyrir þá sem ekki fá iðgjöld til iðgjalda , verður mikilvægt að sjá hvernig áætlanir á hverju málmstigi bera saman við hvert annað. Ef silfuráætlanir verða að verða dýrari en gulláform í tilteknu svæði, mun það vera skynsamlegt að velja gulláætlun í stað silfuráætlunar (eða bronsáætlun, sem verður ódýrara).
Og fólk sem hefur ACA-samhæft einstaklingsmarkaðsverð utan gengis (þ.e. keypt beint frá vátryggingafélaginu, frekar en í gegnum kauphöllina) verður einnig að fylgjast með þessu máli. Skipulags silfur áætlanir á mörgum sviðum (og skipti á skipulagi á öllum málmhæð í ríkjum eins og Indiana og Colorado) mun kosta CSR reiknað inn í iðgjöld þeirra. Þetta mun eiga við um gjaldeyrisáætlanir sem eru einnig seldar í skiptum þar sem verð verður að vera það sama fyrir sama áætlun, hvort sem það er selt í gegnum kauphöllina eða beint til neytenda.
Orð frá
Fyrirsagnir um umbætur á heilbrigðismálum hafa verið stöðugir allt árið 2017 og tilkynningin um að CSR fjármögnun myndi enda strax hefur valdið skiljanlegum kvíða hjá fólki sem kaupir eigin sjúkratryggingu.
En á meðan CSR fjármögnun hefur verið skorin niður hefur framboð á CSR sjálfum ekki breyst. Iðgjaldalán munu einnig halda áfram að vera laus árið 2018 og mun vera talsvert stærri en þeir myndu hafa verið ef CSR fjármögnun hefði verið framin fyrr á árinu 2017.
Vegna stærri iðgjaldsstyrkanna verða flestir neytendur vernduð frá brún hækkun vaxta sem nauðsynleg eru til að standa straum af kostnaði við félagslegan stuðning. En það mun mikilvægara en nokkru sinni fyrr fyrir einstaka markaðs neytendur - bæði á og utan gengis - að bera vandlega saman tiltæka valkosti við opna skráningu, með tilliti til þess að opinn skráning verði mun styttri en áður var .
Ef þú þarft hjálp til að reikna út hvað ætlar að velja, komast að leiðsögu eða miðlari í samfélaginu þínu eða hringdu í skipti í þínu ríki (byrja á HealthCare.gov og ef ríkið þitt hefur sitt eigið skipti þá verður þú beint þarna þegar þú velur ástand þitt).
> Heimildir:
> Miðstöðvar fyrir Medicare og Medicaid Services. 2017 Áhrifaríkan innsláttarskot . 12. júní 2017.
> Congressional fjárhagsáætlun Skrifstofa. Áhrif endanlegra greiðslna vegna lækkunar á kostnaðarhlutdeild . 1. ágúst 2017.
> Mark Farrah Associates. Stutt líta á Turbulent Individual Health Insurance Market. 19. júlí 2017.