Ef þú ert að reyna að velja eigin heilsuáætlun eða bera saman áætlanir um sjúkratryggingar í Bandaríkjunum þarftu að skilja málmvinnslukerfið. The Affordable Care Act staðlaðar hvernig heilsuáætlanir eru metnar. Allt frá árinu 2014 hefur öll ný einstaklingsbundin og lítill hópur heilsuáætlanir þurft að passa inn í einn af fjórum flokkum: brons, silfur, gull eða platínu (það er undantekning fyrir skelfilegar áætlanir sem seldar eru á einstökum markaði ).
Málmiðlunin segir þér tryggingafræðileg gildi heilbrigðisáætlunarinnar. Það er einföld leið til að bera saman verðmæti einum heilbrigðisáætlun til annars svo að þú getir sagt hvaða áætlun gefur þér mest ávöxt fyrir peninginn þinn. Allar heilsuáætlanir á sama málmflokka eru u.þ.b. sömu tryggingafræðilega gildi, þótt þær geta verið breytilegir með nokkrum prósentum.
Hvað þýðir verðmæt verðmæti?
Tryggingafræðileg verðmæti áætlunar segir þér hvaða hlutfall af heilsugæslukostnaði sem áætlun um sjúkratryggingu er ætlað að greiða fyrir styrkþega sína. Áætlað er að áætlun með tryggingafræðilegu gildi 60 prósent greiði um það bil 60 prósent af heilbrigðisþjónustu kostnaði við styrkþega sína. Styrkþegnar áætlunarinnar greiða hinn 40 prósent af kostnaði vegna heilsugæslu í formi frádráttar , samvinnu og afgreiðslu .
Actuarial gildi er reiknað fyrir heilsuáætlunina í heild (byggt á áætluðu "venjulegu íbúa") ekki fyrir einstaka meðlimi.
Svo að meðaltali á öllum áskrifendum heilsuáætlunar lýsir tryggingafræðileg gildi það hlutfall af heilsugæslukostnaði sem greitt er af áætluninni. Hins vegar er hlutfall af heilsugæslukostnaði sem áætlunin greiðir breytileg eftir því hvernig þú notar sjúkratrygginguna þína.
Dæmi
Til dæmis, segjum að heilsuáætlun þín hafi tryggingafræðilega gildi 80 prósent, sem þýðir að það er gulláætlun.
Ef þú notar aðeins sjúkratrygginguna þína einu sinni á ári, kannski til að heimsækja brýn heilsugæslustöð fyrir flensu, getur þú fundið að heilsuáætlunin þín greiðir ekki neitt á móti heilsugæslu útgjöldum það ár. Ef þú hefðir ekki uppfyllt eiginfjárhlutfall þitt á þessu ári, þá myndi þú líklega hætta að greiða brýn umönnunarkostnað sjálfur. Fjárhæðin sem þú greiddir yrði lögð inn á móti frádráttarbærum þínum. Í þessu tilfelli, heilsu áætlun þín vissulega ekki borga fyrir 80 prósent af heilsugæslu útgjöldum þínum. Þú greiddir 100 prósent af eigin heilsugæslu kostnaði.
Hins vegar á öllum áætlunum aðild, einstök tilvik eins og dæmið hér að framan yrði jafnvægi í tilvikum þar sem heilsuáætlun greitt mikla meirihluta heildarreikninga meðlims. Til dæmis, einstaklingur sem greinist með krabbameini og endar með $ 400.000 í læknisskuldabréfum fyrir árið greiðir aðeins að hámarki $ 7.350 fyrir umönnun á netinu árið 2018 . Sjúkratryggingaráætlunin greiðir afganginn, sem nemur meira en 98 prósent af frumvarpinu.
Og sumir meðlimir sem ekki verða veikir á öllu ári munu njóta góðs af því að ACA-samhæfðir áætlanir greiða 100 prósent af frumvarpinu fyrir fyrirbyggjandi umönnunarþjónustu eins og árlega líkamlega próf og meðferðarúrræði.
Þeir létu ekki neitt til eigin heilsugæslu útgjalda það ár.
Þegar kostnaður allra áskrifenda áætlunarinnar er í lok ársins, mun áætlun með tryggingafræðilegu gildi 80 prósent hafa greitt u.þ.b. 80 prósent af heilsugjaldskostnaði allra styrkþega saman.
Útreikningar á ársreikningi eru ekki með sjúkratryggingargjöld eða hluti sem heilsuáætlunin nær ekki til. Til dæmis, ef sjúkratryggingin þín tekur ekki til þyngdartrækjunar, verður kostnaður við þyngdartrannsókn ekki innifalinn þegar kemur að gildi heilbrigðisáætlunarinnar.
Hvernig tengjast Metal Tiers við gildi?
- Heilsuáætlanir bronsflokka eru um 60 prósent
- Heilbrigðisáætlanir fyrir silfurflokka eru um 70 prósent
- Gæðatryggingaráætlanir eru um 80%
- Heilbrigðisáætlanir Platínuáætlunar eru um 90%
Með því að nota málmvinnslukerfið, þá skilur fólk sem skilur ekki nákvæmlega hvernig tryggingafræðileg gildi virkar enn að leiða til þess að gullskipulagsáætlun veitir meiri ávinningi en bronsflokkaáætlun (en eins og lýst er hér að neðan, fólk með hóflega tekjur sem velja Silfur áætlun gæti endað að fá gull eða platínu stig ávinning, sem afleiðing af ACA styrki sem dregur úr lausafjár kostnaði ).
Ætti ég að velja brons, silfur, gull eða platínu?
Grundvalið val þitt á málmflokka á jafnvægi um hversu mikið þú ert tilbúin að borga í iðgjöldum með hversu mikið umfang þú þarft. Verðmætari áætlanir hafa hærri iðgjöld en þau greiða hærra hlutfall af heilsugæslukostnaði þínum en lægri kostnaðaráætlanir.
Hver af greinum hér að neðan inniheldur köflum um hver ætti að íhuga og hver ætti að forðast þessi tiltekna málm flokkaupplýsingar. Ef þú ert að velja heilbrigðisáætlun, þegar þú hefur ákveðið málmflokka áætlunarinnar, vertu viss um að þú sért ekki á listanum yfir fólk sem ætti að forðast það flokkaupplýsingar.
- Bronze Plan-hvað er það?
- Silver Plan-hvað er það?
- Gull áætlun-hvað er það?
- Platínuáætlun-hvað er það? (athugaðu að mörg svæði hafa ekki platínu áætlanir í boði)
Hæfi þín fyrir styrki ríkisstjórnarinnar getur haft áhrif á val þitt á máltegundum. Ef þú ert gjaldgengur ríkisstjórnar kostnaðarhlutdeildarskírteini (aka, lækkun kostnaðarhlutdeildar eða CSR) til að hjálpa þér að greiða fyrir eiginfjárhlutfall þitt, afrit og tryggingafélag, muntu ekki fá styrki ef þú kaupir ekki heilsugæslustöðvaráætlun með því að nota heilsugæsluástand ríkisins. Til að læra meira um niðurgreiðslur skaltu lesa, " Get ég fengið hjálp til að greiða fyrir sjúkratryggingar? "
Ef þú ert gjaldgengur kostnaðarskiptingarsjóður og þú kaupir silfuráætlun gætir þú fengið umfjöllun sem jafngildir gull- eða platínuáætlun fyrir verð á silfuráætlun. Svo er mikilvægt að fylgjast með upplýsingum um hverja áætlun sem er í boði, í stað þess að gera ráð fyrir að einn málmur verði betri kostur en aðrir.
Og í annarri leiðandi stefnu eru iðgjöld fyrir gulláform á sumum sviðum, fyrir sumar vígslur, í raun lægri en iðgjöld fyrir silfuráform, frá og með 2018. Þetta er vegna þess að Trump-stjórnin hætti að endurgreiða vátryggingafélög vegna kostnaðar við CSR seint 2017, og vátryggingafélög í flestum ríkjum bættu kostnaði við félagslegan stuðning við iðgjöld silfurs. Það leiddi til miklu stærri iðgjaldssjóða á sumum sviðum og verðlag á málmlagi sem fylgir ekki væntum mynstur (þ.e. betur nær að vera dýrari). Þú getur lesið meira um hvernig þetta virkar hér , en takkinn er að ef þú færð iðgjaldsgjald gætirðu fundið að gulláætlun er ódýrari en silfuráætlun og þú gætir komist að því að bronsáætlun er afar ódýr.
Ef allar áætlanir á tilteknu stigi eru sömu gildi, af hverju ekki bara að velja ódýrasta?
Þrátt fyrir að allar áætlanir á tilteknu flokkaupplýsingar hafi sömu tryggingafræðilega gildi, þá mun þær vera mismunandi á annan hátt. Taktu þátt í þessum mismun þegar þú velur áætlun; velja áætlun sem virkar vel fyrir ástandið.
Til dæmis gæti eina gulláætlun verið frádráttarhæft um $ 1.500 og samrekstur 15%. Annar gulláætlun gæti haft lágt frádráttarbær parað við hærri vátryggingafyrirtæki og lyfseðilsskyld lyf. Ef þú hefur ekki efni á að greiða stærri frádráttarbær áður en heilsugæsluþáttur þinn smellir á, gætir þú valið áætlunina með lægri frádráttarbótum jafnvel þótt það hafi örlítið hærri iðgjöld. Þú veist að tryggingafræðileg gildi allra gulláforma er u.þ.b. það sama, þannig að val þitt er byggt á því hvernig þú vilt nota trygginguna frekar en á hversu mikið það er þess virði.
Aðrar samanburðarþættir eru netkerfi heilbrigðisáætlunarinnar. Er læknirinn þinn í sambandi við allar heilsuáætlanir sem þú ert að bera saman? Er netkerfi hvers símafyrirtækis nógu stórt til að gefa þér kost á þjónustuveitendum ef þú ákveður að þú líkist ekki ákveðnum lækni eða sjúkrahúsi og vil skipta yfir í annað?
Lyfseðilsskylt lyf (þekki lyfjalistar) munu einnig vera mismunandi frá einum vátryggjanda til annars. Þannig að þú gætir verið að skoða þrjár mismunandi silfuráform, en aðeins einn þeirra nær yfir tiltekið lyf sem þú tekur.
Veitir ein áætlun þér meiri valfrelsi en annað? HMOs greiðir yfirleitt ekki umönnun sem þú færð út úr netinu . Hins vegar mun PPOs greiða fyrir utan umönnun, en á lægra verði en ef þú hefur verið í neti. PPOs eru ekki tiltækar á öllum sviðum, en þegar þær eru tiltækar, hafa þau tilhneigingu til að vera meðal dýrara valkostanna. Ertu reiðubúin að borga hærri iðgjöld fyrir áætlun sem gerir þér kleift að sjá um utan netið ef þú vilt? Eða myndirðu frekar gefa upp það valfrelsi en borga lægri iðgjöld?
Eru gæðastig fyrir eina áætlun miklu betra en fyrir samkeppnisáætlun? Eru iðgjöldin fyrir eina áætlun verulega lægri en fyrir samkeppnisáætlanir með svipuðum gæðastigum?
Ef þú ætlar að nota heilsugæslu þína mikið skaltu bera saman úthlutunarmörk áætlana. Ef ein áætlun hefur verulega lægri úthlutun en aðrar áætlanir á sama flokka, gætir þú vistað peninga með því að velja áætlunina með því að lækka hámarkið. Þú munt finna nánari upplýsingar um hvernig þessi tækni virkar í " Hvernig á að vista á sjúkratryggingar ef þú nærð hámarksfráhæðunum ."
> Heimildir:
> Federal Register, miðstöðvar fyrir Medicaid og Medicaid Services, Department of Health og Human Services. Sjúklingarvernd og hagkvæm umhirða lög; HHS Tilkynning um ávinning og greiðslumat fyrir 2018; Breytingar á sérstökum skráningartímum og áætlun um áætlun um neytendur og áætlanir um neytendur. 22. desember 2016.