Gullskipulag er tegund sjúkratryggingar sem greiðir að meðaltali 80 prósent af tryggingargjöldum. Áætlunarmenn greiða hinum 20 prósentum heilsugæslukostnaði með afgreiðslum, tryggingum og frádráttarbærum greiðslum.
Til að auðvelda því að bera saman verðmæti sem þú færð fyrir peningana sem þú eyðir á heilsugæslustöðvum, hafa Affordable Care Act staðlað heilbrigðisáætlun gildi fyrir einstaka og litla hóp áætlanir (en ekki fyrir stóra hóp áætlanir).
Þessi stig eða stig eru platínu, gull, silfur og brons.
Allar heilsuáætlanir tiltekins stigs bjóða u.þ.b. sömu heildarverðmæti. Fyrir áætlanir um gullverðlaun er verðmæti 80 prósent. Platínu áætlanir bjóða 90 prósent gildi, silfur 70 prósent gildi og brons 60 prósent gildi. Í hverju tilviki er ásættanlegt bil -4 / + 2 fyrir silfur-, gull- og platínuáætlanir og -4 / + 5 fyrir bronsáætlanir (athugaðu að Kalifornía setur svið sitt við -2 / + 2)
Hvað þýðir heilsutryggingargildi?
Tryggingafræðileg verðmæti segir þér hvaða hlutfall af heilsugæslustöðugjaldi sem er áætlað að búast er við að greiða fyrir aðild sína í heild. Þetta þýðir ekki að þú munt persónulega hafa nákvæmlega 80 prósent af heilsugæslukostnaði þínum sem greiddur er af gulláætlun þinni (eða innan leyfilegra áætlana á bilinu 76-82 prósent). Þú gætir haft meira eða minna en 80 prósent af kostnaði þínum greiddur eftir því hvernig þú notar gull heilsuáætlunina þína.
Verðmæti er meðaltals útbreiðslu yfir alla meðlimi áætlunarinnar.
Hlutir sem sjúkratryggingar þínar ná ekki yfir eru ekki teknar til greina þegar ákvörðun er tekin um heilbrigðisáætlun. Til dæmis, ef heilsuáætlunin þín greiðir ekki fyrir lyf sem ekki eru til staðar, eins og skurðaðgerð, kalt töflur eða skyndihjálp, er kostnaður þessara hluta ekki innifalinn við útreikning á áætluninni.
Hlutir sem heilsuáætlun þín nær yfir án þess að kostnaðarhlutdeild sé innifalinn. Þannig er ókeypis fæðingarstýringin og fyrirbyggjandi umönnun sem heilsuáætlunin þín gefur til kynna þegar gildi áætlunarinnar er ákvörðuð.
Hvað verður þú að borga?
Þú greiðir mánaðarlega iðgjöld fyrir heilbrigðisáætlunina. Gull áætlanir iðgjöld hafa tilhneigingu til að vera dýrari en lægri gildi áætlanir vegna þess að gull áætlanir borga meira í átt að heilsugæslu reikninga en silfur eða brons áætlanir gera. Gull áætlun iðgjöld munu venjulega vera ódýrari en platínu áætlun iðgjöld vegna þess að gull áætlanir borga lægri hlutfall af heilsugæslu kostnaði en platínu áætlanir borga.
[Athugaðu að fyrir árið 2018 er venjulegt verðlagsbrons áætlanagerð almennt að minnsta kosti dýrt, eftir silfur, þá gull, þá platínu - er ekki endilega satt. Vegna þess að kostnaður við lækkun kostnaðarhlutdeildar hefur verið bætt við silfurálagsframlag í flestum ríkjum, er hægt að finna gulláætlanir sem eru ódýrari en silfuráform.]
Þú verður einnig að greiða kostnaðarhlutdeild eins og frádráttarbætur, samvinnu og tryggingar þegar þú notar sjúkratrygginguna þína. Hvernig hver áætlun gerir meðlimi greiða 20 prósent hlut sinn í heildarkostnaði heilsugæslunnar mun vera breytilegur. Til dæmis gæti eitt gulláætlun verið með háum 2500 $ frádráttarbærum pöruð með lágu 10 prósentu vátryggingafélagi.
Samkeppnandi gulláætlun gæti haft lægri frádráttarbæran pöruð við hærri samvinnu eða fleiri copays.
Af hverju að velja gulláætlun?
Þegar þú velur heilsuáætlun, ef þú hefur ekki í huga að borga hærri iðgjöld til að fá meiri hluta af heilsugæslukostnaði greitt af heilbrigðisstarfsmanni þínum, gæti áætlun um gullnám verið gott val fyrir þig. Ef hugmyndin um að þurfa að borga að meðaltali aðeins 20 prósent af heilsugæslukostnaði þínum úr eigin vasa frekar en 30 eða 40 prósent, höfðar til þín, þá mun gulláætlun vera góð samsvörun.
Gullaráætlanir eru líklegar til að höfða til fólks sem búist við að nota sjúkratryggingar þeirra, sem óttast að vera ábyrgir fyrir háu verðbréfum, eða sem hefur efni á að borga aðeins meira fyrir smá aukaspyrnu en þeir myndu hafa með silfri eða bronsáætlun.
En eins og fram kemur hér að framan, árið 2018 (og líklega þar að auki, að því gefnu að vátryggjendum haldi áfram að bæta kostnaði við lækkun kostnaðarhlutdeildar í iðgjöld silfursáætlunar), gæti það verið meira skynsamlegt að kaupa gulláætlun einfaldlega vegna þess að það er ódýrara en silfuráætlun, þrátt fyrir að bjóða betri umfjöllun. Fyrir fólk sem hæfir kostnaðarhlutdeildarskortum er líklegt að silfuráætlunin verði betra. En fyrir fólk sem ekki er hæfur til að lækka kostnaðarhlutfall (þ.e. tekjur þeirra eru yfir 250 prósent af fátæktarstiginu eða $ 30.150 fyrir einn einstakling árið 2018), gæti gulláætlun endað með því að veita betri umfjöllun með lægri iðgjöldum.
Af hverju ekki að velja gullpönnu?
Ekki velja heilbrigðisáætlun með gullpeningum ef lágt mánaðarlegt iðgjald er mikilvægasti þátturinn fyrir þig. Þú ert líklegri til að hafa lægri iðgjöld ef þú velur silfur- eða bronsáætlun, í staðinn (nema, eins og fram kemur hér að framan, þar sem gulláætlun endar kostar minna en silfuráætlun).
Ef þú ert gjaldgengur niðurgreiðsla vegna kostnaðar vegna þess að tekjur þínar eru 250 prósent af fátæktarmörkum eða lægri í sambandsríkinu, þá ertu aðeins gjaldgengur niðurgreiðslum til kostnaðarhlutdeildar ef þú velur áætlun um silfurflokka og kaupir það á heilsugæslustöðvum þínum . Þú færð ekki niðurgreiðslurnar ef þú velur gulláætlun, jafnvel þótt tekjur þínar gætu verið nægilega lágir til að vera hæfur.
Kostnaðarhlutdeildarsjóðir gera frádráttarbæran þín, tryggingar og samvinnu lægri þannig að þú borgar minna þegar þú notar sjúkratrygginguna þína. Í raun mun kostnaðarhlutdeild styrkja verðmæti heilsuáætlunarinnar án þess að hækka mánaðarlegar iðgjöld. Það er eins og að fá ókeypis uppfærslu á sjúkratryggingu. Ef þú velur silfuráætlun fremur en gulláætlun getur kostnaðaraðstoð þín hjálpað þér að fá sama gildi sem þú átt að hafa fengið með gulli eða platínuáætlun, en fyrir lægri iðgjöld af silfriáætlun. Þú munt ekki fá ókeypis uppfærslu ef þú velur gullnotaáætlun.
> Heimildir:
> Heilbrigðis- og mannleg þjónusta. Verndarvernd og hagkvæm umhirða lög, markaðsstöðugleiki . 13. apríl 2017.
> Heilbrigðis- og mannleg þjónusta. Sjúklingarvernd og hagkvæm umhirða lög; HHS Tilkynning um ávinning og greiðslumat fyrir 2018; Breytingar á sérstökum skráningartímum og áætlun um áætlun um neytendur og áætlanir um neytendur. 22. desember 2016.