Innfelld frádráttur er kerfi sem sameinar einstaklinga og fjölskyldu eiginleiki í fjölskylduvátryggingarstefnu. Hátt frádráttarbær heilbrigðisáætlanir nota oft samanlagðar frádráttarbætur í staðinn en embed in deductibles eru algengar fyrir allar aðrar áætlanir þegar fjölskyldumeðlimir eru skráðir í áætlun saman.
Þegar heilsuáætlun hefur innbyggð frádrátt, þýðir það bara að einn meðlimur fjölskyldunnar þurfi ekki að hitta fullan fjölskyldu frádráttarbær fyrir eftir frádráttarbæran ávinning til að sparka inn.
Þess í stað mun eftirlaunakostnaður einstaklingsins skjóta inn eins fljótt og hann hefur hitt einstaka frádráttarbæran, jafnvel þó að umfjöllunin sé í gegnum fjölskylduáætlun.
Frá árinu 2016 eru nýjar reglur sem gilda um heildarútgjöldarkostnað sem hægt er að greiða fyrir hverja manneskju á áætlun til að greiða í kostnaði vegna lausafjár á árinu. Aggregate deductibles eru enn leyfðar, en öll fjölskyldan áætlanir verða að hafa embed in einstökum úthluta hámarki. Það þýðir að árið 2017 getur enginn einstaklingur með fjölskyldu krafist að greiða meira en 7.150 kr. Í kostnaði vegna lausafjár á árinu (í neti). Efri mörkin hækka í $ 7.350 fyrir 2018, þótt margar áætlanir muni halda áfram að hafa mörg mörk sem eru lægri en leyfilegt hámark.
Hvernig virkar innbyggð frádráttarbætur?
Með innbyggðri frádráttarbær mun heilsuáætlun þín fylgjast með tveimur mismunandi tegundum sjúkratryggingatrygginga fyrir hvern fjölskyldumeðlim: einstakan frádráttarbær og fjölskyldan frádráttarbær.
Fjölskyldan frádráttarbær er venjulega tvöfalt hærri en einstaklingur frádráttarbær. Þegar fjölskyldumeðlimur hefur heilsugæslu kosta hann peningana sem hann greiðir til eigin frádráttarbærs er hann einnig færður til fjölskyldunnar frádráttarbær.
Það eru tvær leiðir sem umfjöllun mun sparka inn og heilbrigðisáætlunin mun byrja að borga fyrir heilsugæsluútgjöld hvers kyns fjölskyldumeðlims:
- Fjölskyldumeðlimurinn hefur fengið nægjanlegar persónulegar heilsugæsluútgjöld sem hann eða hún hefur uppfyllt einstaka frádráttarbæran. Í þessu tilviki byrjar heilsuáætlunin að greiða fyrir útgjöld þessa einstaklinga en ekki heilsugæsluútgjöld annarra fjölskyldumeðlima (nema það sé umhyggju sem er fjallað fyrir frádráttarbæran hátt, eins og ákveðin forvarnarlyf eða meðferð sem er fjallað með copay frekar en að teljast í átt að frádráttarbærum).
- Nokkrir mismunandi fjölskyldumeðlimir hafa hvor um sig greitt nóg í einstökum frádráttum sem samanlagt hefur fjölskyldan frádráttarbær verið uppfyllt. Í því tilviki byrjar heilbrigðisáætlunin að greiða heilsugæsluútgjöld fyrir alla fjölskylduna, jafnvel þau fjölskyldumeðlim sem ekki hafa greitt neitt í öllu til eigin frádráttar.
Kostir og gallar af Embedded Family Ductuable
Vandamálið með innfelldu fjölskyldu eiginleiki er sú að eini leiðin sem þú getur kynnst fjölskyldunni frádráttarbær og fá umfjöllun fyrir alla fjölskylduna er með því að sameina einstaka eiginfjárkostnað fjölskyldumeðlima. (Þetta er ekki satt fyrir samanlagðan frádrátt.)
Með innbyggðri frádráttarbær, jafnvel þótt einn fjölskyldumeðlimur hafi mjög mikla heilbrigðisþjónustu, þá munu þessi kostnaður ekki vera nægjanlegur til að mæta frádráttarbærum fjölskyldu.
Af hverju? Vegna þess að um leið og sá einstaklingur uppfyllir eiginfjárhlutfall sitt lægri, þá greiðir sjúkratryggingabætur hans og byrjar að borga. Hann kann þá að vera krafist að greiða aðrar gerðir kostnaðarhlutdeildar eins og löggjafarþóknun eða samhliða tryggingu , en þessi önnur útgjöld eru ekki færð til fjölskyldunnar frádráttarbær. Aðeins þau peningar sem hann greiddi í átt að eigin frádráttarbærum sínum færð til eiginfjárhlutfalls. Þar sem einstaklingur frádráttarbær er minni en fjölskyldan frádráttarbær, einn einstaklingur í fjölskyldunni getur ekki hugsanlega fullnægja öllum fjölskyldunni frádráttarbær sjálfur.
Það þýðir að að minnsta kosti einn annar meðlimur fjölskyldunnar þurfi einnig að mæta einstökum frádráttarbærum á árinu til að fjölskyldan sé frádráttarbær til að mæta og eftir frádráttarbærum ávinningi til að sparka inn fyrir alla þakka fjölskyldumeðlimi.
Ávinningurinn af innfelldri fjölskyldu er frádráttarbær, að eftir frádráttarbærar sjúkratryggingarbætur skjóta inn fyrir veikustu meðlimir fjölskyldunnar fyrr en fyrir aðra fjölskyldumeðlimi. Vegna þess að þessi sjúka fjölskyldumeðlimir eru með hærri heilsugæslustöðvar ná þeir til þeirra eigin frádráttarbærum fyrr en þeir myndu ef áætlunin hefði heildar frádráttarbær og heilsutrygging byrjar þá að greiða fyrir allan eða flestan heilsugæslu. Það er takk fyrir innbyggðan frádráttarbúnaðarkerfi sem tryggingarbætur þeirra sparka inn og byrja að greiða áður en fjölskyldan frádráttarbær hefur verið fullnægt.
Breytingar sem tóku gildi 2016
Allt ofangreint gildir enn, en innan ramma nýju kröfunnar að enginn einstaklingur þurfi að greiða meira í lausafjárkostnaði (í neti) en hámarks leyfilegt úthluta fyrir það ár. Það var $ 6.850 fyrir 2016, $ 7.150 fyrir 2017 og $ 7.350 fyrir 2018.
Svo til dæmis, fyrir 2016, var hægt að hafa heilsuáætlun sem ekki hafði innbyggð frádrátt eða innbyggð hámarkshraða. Segjum að áætlunin hafi 10.000 $ fjölskyldu frádráttarbær, og þá 100 prósent umfjöllun eftir það ( þessi tegund af áætlun hönnun var aðeins algeng á HDHPs ). Ef aðeins einn meðlimur fjölskyldunnar átti sér grein fyrir lækniskostnaði á árinu, hefði hún þurft að greiða $ 10.000 fyrir umfjöllunina sem var sparkað inn. Það er ekki lengur leyfilegt að skipuleggja hönnunar vegna þess að kostnaður hennar utan peninga verður að vera takmörkuð í $ 7,150 árið 2017. Áætlunin gæti samt verið fjölskyldan frádráttarbær af $ 10.000, en fleiri en ein manneskja þyrfti að greiða læknisgjöld til að ná því frádráttarbærum.
> Heimildir:
> Heilbrigðis- og mannréttindadeild. Sjúklingarverndarráðstafanir og hagkvæm umhirða lög, HHS Tilkynning um ávinning og greiðslumat fyrir 2015. Febrúar 2015.
> Heilbrigðis- og mannleg þjónusta. Sjúklingarverndarráðstafanir og Affordable Care Act, HHS Tilkynning um ávinning og greiðslumörk fyrir 2018, breytingar á sérstökum skráningartímum og neytendaviðskiptum og stefnumótunaráætlun . Desember 2016.