Samanlagður frádráttur er enn til staðar, en með nýjum reglum
Samanlagður frádráttur vísar til kerfisins sem mestu frádráttarbærar heilsuáætlanir (HDHPs) hafa jafnan verið notaðir fyrir fjölskyldusjálfstæða . Það virkar öðruvísi en algengari innbyggðir eiginfjárþættir sem notaðar eru í sjúkratryggingum sem ekki eru HDHP.
Til að hjálpa þér að skilja þessa áætlun, skulum líta á hvernig þeir virka sem og nokkrar nýlegar breytingar á þessari tegund stefnu.
Breytingar sem áttu sér stað í 2016
Samanlagður frádráttur getur samt verið notaður og er lýst nánar hér að neðan.
En frá árinu 2016 verða allar heilsuáætlanir fjölskyldunnar að hafa innbyggð hámarkshraða . Þetta getur ekki farið yfir einstaka hámarkshraða fyrir það ár. Þetta á við um öll ófullkomnar heilsuáætlanir (og ófullnægjandi heilsuáætlanir , öfgafullar heilsuáætlanir eru enn í mörgum ríkjum) á einstökum og hópvörumarkaði.
Til dæmis, árið 2017 er einstaklingur sem er utan um vasa $ 7.150 . Óháð því hvernig áætlunin byggir frádráttarbær, getur enginn eini meðlimur fjölskylduáætlunar ábyrgst fyrir meira en 7.150 Bandaríkjadali í gjöldum vegna þakinna útgjalda árið 2017 (þetta mun aukast í $ 7.350 árið 2018, þótt margir áætlanir muni enn hafa einstaka utanaðkomandi aðila vasa takmörkuð vel undir þessari upphæð).
Það þýðir að dagar áætlanir hafa $ 10.000 samanlagður eiginfjárhlutfall eru yfir. Áætlun gæti samt haft $ 6000 samanlagður frádráttarbær, til dæmis, þar sem það er lægra en einstaklingsbundið hámark.
Auk þess geta áætlanir ennþá verið fjölskyldufrádráttarhæðir sem eru hærri en einstaklingsbundin hámarkshraði. En þeir gætu aðeins fundist ef fleiri en einn fjölskyldumeðlimur áttu kröfur. Það er vegna þess að áætlun getur ekki lengur krafist einn meðlim í fjölskyldu til að mæta heildarfjölda frádráttarbærra fjölskyldna sem fara yfir einstaklingsbundið hámarkshóp (sett á hverju ári af HHS).
Með það í huga, skulum kíkja á hvernig samanlagðar eiginleiki vinna.
Hvernig virkar samlagning frádráttarlausa vinnu?
Með heildarfjölda fjölskyldunnar frádráttarbærar heilsuáætlunin ekki að greiða fyrir heilsugæsluútgjöld einhvers í fjölskyldunni fyrr en allt fjölskyldan frádráttarbær hefur verið fullnægt. Þegar heildarfjölda fjölskyldunnar frádráttarbær hefur verið uppfyllt, færir sjúkratryggingar um alla fjölskylduna.
Það eru tvær leiðir sem hægt er að uppfylla:
- Þar sem hver meðlimur fjölskyldunnar notar og borgar fyrir heilbrigðisþjónustu, þá er upphæðin sem þeir greiða fyrir afgreiðslu fyrir þá þjónustu lögð inn í heildarfjölda fjölskyldunnar. Eftir að nokkrir fjölskyldumeðlimir hafa greitt frádráttarbæran kostnað nær heildarfjárhæð þessara útgjalda samanlagður frádráttarbær. Heilbrigðisáætlunin byrjar þá að greiða heilsugæslustöðvun allra fjölskyldunnar (annaðhvort að fullu eða með samkomulagi sem gildir um áætlunina eftir að frádráttarbæran er fullnægt).
- Eitt meðlimur fjölskyldunnar hefur mikla heilbrigðisþjónustu. Fjárhæðin sem hann greiðir út af vasanum fyrir þá kostnað er nógu stór til að mæta heildarfjölda fjölskyldunnar. Heilbrigðisáætlunin byrjar þá að greiða heilsugæslu útgjalda fjölskyldunnar, þrátt fyrir að aðeins einn fjölskyldumeðlimur hafi greitt nokkuð í samanburði við frádrátt.
Hvaða útgjöld teljast til fjölskyldunnar samanlagður frádráttarbær?
Eina útgjöldin sem HDHP þín mun telja í átt að heildarfjölda frádráttarbæranna eru kostnaður vegna þakklæddrar heilsuáætlunar. Til dæmis eru andlitsvélar yfirleitt ekki þakin heilsuáætlun. Ef þú færð andlitslyftu, þá mun peningurinn sem þú borgar fyrir það ekki teljast til samanlagðar frádráttarbærar þinnar.
Sjúkratryggingafélagið þitt getur ekki lánað einhverjar lækniskostnaður sem þú ert ekki með í peninga í átt að frádráttarbærum þínum ef það veit ekki um þau. Gakktu úr skugga um að þú eða læknirinn þinn skrái kröfur um hvern sjúkrakostnað þinn.
Skrá kröfur jafnvel þótt þú veist að þú verður að greiða þau sjálfur vegna þess að þú hefur ekki enn náð til eigin frádráttar.
Þetta er hvernig sjúkratryggingafélagið veit hversu mikið þú hefur greitt í átt að frádráttarbærum þínum.
Hvaða kostnað er undanþeginn frá samanlagðan frádrátt?
Í Bandaríkjunum er krafist að umráð um heilbrigðisþjónustu krefst þess að heilsuáætlanir greiða fyrir fyrirbyggjandi heilsugæslu án þess að þurfa að hafa kostnaðarsamskipti . Þetta þýðir að tryggingar greiða fyrir hluti eins og flensu skot, ónæmisaðgerðir barnanna og brjóstamjólk þín, jafnvel þótt þú hafir ekki greitt frádráttarbærið þitt ennþá (athugaðu að ekki er allur fyrirbyggjandi meðferð tryggður án endurgjalds).
Hvernig sameinast frádráttarbær verk árið 2016 og víðar
Samkvæmt nýju reglunum sem tóku gildi árið 2016, getur heilbrigðisáætlun ekki krafist þess að einstaklingur greiði frádráttarbæti sem er hærra en sambandsmörk fyrir hámarksfjárhæð fyrir einstaka umfjöllun, jafnvel þótt sá einstaklingur sé þakinn undir samanlagður fjölskyldan frádráttarbær. Fyrir 2017 er hámarksfjárhæðin fyrir einstaklinga takmörkuð við $ 7.150 og í 2018 er það $ 7.350.
Þessi aðlögun að reglunum tók gildi um leið og heilsutrygging áætlunin endurnýjað árið 2016. Það mun halda áfram að vera að gerast áfram nema reglurnar breytast aftur.
Dæmi sýnir hvernig þetta virkar:
Segjum að samanlagður frádráttur fyrir 2017 fjölskylduáætlunina er $ 12.000. Þegar einstaklingur fjölskyldumeðlimur hefur greitt 7.150 Bandaríkjadali gagnvart heildarfjárhæðinni, skal umfjöllun viðkomandi einstaklings sparka inn án frekari kostnaðarhlutdeildar eins og löggjafar eða samvinnu.
Umfjöllun þessarar manneskju skoppar inn vegna þess að hún hefur nú náð lögbundinni úthlutunarmörkum fyrir einstakling. Hins vegar mun umfjöllun um aðra fjölskyldumeðlimi enn ekki sparka inn fyrr en heildarfjölda frádráttarbærar fjölskyldunnar hefur verið fullnægt.
Heimildir:
Heilbrigðis- og mannauðsþjónusta, verndarverndarráðstafanir og hagkvæm umhirða lög, fyrirhuguð tilkynning um ávinning og greiðslumat fyrir 2016.
Heilbrigðis- og móttökudeild, Lokaskylda um bætur og greiðslugildi fyrir 2016 (80 FR 10823). 2015.
Heilbrigðis- og móttökustofnun, Endanleg tilkynning um ávinning og greiðslumörk fyrir 2018 . 17. desember 2016.