Fjölskyldan frádráttarbær virkar öðruvísi með HDHP en með öðrum áætlunum
Ef sjúkratrygging fjölskyldunnar er hávaxandi heilsuáætlun getur fjölskyldan frádráttarbær unnið öðruvísi en það gerði þegar þú átt aðra sjúkratryggingu. Ef þú skilur ekki nákvæmlega hvernig fjölskyldan frádráttarbær virkar í háum frádráttarbærum heilbrigðisáætlun (HDHP), gætirðu verið undrandi. Sjúkratryggingar þínar gætu ekki byrjað að greiða bætur þegar þú heldur að það muni, eða einn fjölskyldumeðlimur gæti þurft að borga meira en þú átt von á.
Ef þú ert ekki alveg skýr um grundvallaratriði hvað frádráttarbær er, hvað er lögð á það og hvað gerist eftir að þú hefur greitt frádráttarbær þinn, lestu " Sjúkratryggingar frádráttarbær - hvað það er og hvernig það virkar " áður en þú ferð einhverjar lengra. Þú þarft þessa grundvallarskilning á frádráttum áður en þú munt geta skilið hvernig fjölskyldan frádráttarbær HDHP er frábrugðið norminu.
Hvernig fjölskyldan dregur frá sér verk í háum frádráttarbærri heilsuáætlun
Með fjölskyldu umfjöllun í HDHP, hefst heilsuáætlun ekki fyrir neinn fjölskyldumeðlim fyrr en allt fjölskyldan frádráttarbær hefur verið greidd eða þar til fjölskyldumeðlimurinn sem fékk meðferð hefur fullnægt leyfilegu hámarksviðmiðunarmörkum fyrir árið (árið 2017 er þessi mörk $ 7.150 og árið 2018 er hún $ 7.350). Takmarkanirnar sem koma í veg fyrir að einn fjölskyldumeðlimur þurfi að verða fyrir meiri en einstaklingsbundinn hámarkshraði var framkvæmd fyrir 2016 og er lýst hér að neðan.
Þar sem hver fjölskyldumeðlimur greiðir sjúkratryggingar er fjárhæðin sem þeir greiða til þessara útgjalda lögð inn í eiginfjárhlutfall fjölskyldunnar. Þegar þessi útgjöld bætast við fjölskylduna frádráttarbær, fær HDHP umfjöllunin og byrjar að greiða hlut sinn af kostnaði við heilsugæslu vegna hvers fjölskyldumeðlims.
Í HDHP er hægt að meta fjölskylduna frádráttarbær með tveimur mismunandi hætti:
- Einn fjölskyldumeðlimur hefur mikla heilbrigðisþjónustu kostnað. Með því að greiða þá heilsugæsluútgjöld nær hann fjölskyldunni frádráttarbær og umfjöllun færist fyrir alla fjölskylduna. En ef fjölskyldan frádráttarbær er hærri en leyfilegur hámarksfjárhæð fyrir einn einstakling, mun kosturinn sparka inn fyrir einn meðlim í fjölskyldunni þegar þessi mörk er fullnægt, jafnvel þó að frjálst frádráttarbær hafi ekki enn verið uppfyllt.
- Nokkrir mismunandi fjölskyldumeðlimir hafa minni heilbrigðisþjónustu. Fjölskyldan frádráttarbær er uppfyllt þegar þessi minni gjöld bætt saman ná fjölskyldu eiginfjárhlutfalli.
Hvernig er það öðruvísi en fjölskyldan frádráttarbær í non-HDHP áætlun?
Í hefðbundnum tegundum heilbrigðisáætlunarinnar hefur hver fjölskyldumeðlimur einstaklingsbundin eiginfjárhlutfall og fjölskyldan í heild er með frádráttarbæran fjölskyldu. Allt sem greitt er til einstakra eiginfjárgreiðslna er einnig lögð til fjölskyldu eiginleiki.
Það eru tvær leiðir til þess að þessar áætlanir um heilsufarsáætlanir, sem ekki eru háskerpingar, munu byrja að greiða bætur fyrir tiltekna einstakling innan fjölskyldunnar.
- Ef einstaklingur uppfyllir eigin frádráttarbæran sinn, þá er heilsuáætlunin til góðs fyrir innkaup og byrjar aðeins að greiða heilsugjöld vegna einstaklingsins, en ekki til annarra fjölskyldumeðlima.
- Ef fjölskyldan frádráttarbær er uppfyllt, bætir heilsuáætlun inn í fyrir alla meðlimi fjölskyldunnar hvort sem þeir hafa mætt eigin eiginleiki eða ekki.
Þú getur lært meira um hvernig fjölskyldan frádráttarbær virkar í áætlunum sem ekki eru HDHP í " Hvernig fjölskyldan er frádráttarbær verk ".
Munurinn á hefðbundnum tegundum sjúkratrygginga frádráttarbærs kerfis og fjölskyldan sem er frádráttarbær í HDHP heilbrigðisáætlun er að einstaklingur frádráttarbærum sé útrýmt í fjölskyldu HDHP umfjöllun . Það er aðeins ein leiðin að HDHP heilbrigðisáætlunin muni byrja að greiða bætur fyrir alla fjölskyldumeðlimi: Fjölskyldan frádráttarbær hefur verið fullnægt. En samkvæmt nýjum reglum sem tóku gildi árið 2016 munu bætur skjóta inn fyrir einstaklinga í fjölskyldunni þegar hann eða hún uppfyllir úthlutunarmörkin fyrir það ár, jafnvel þótt fjölskyldan frádráttarbær hafi ekki enn verið uppfyllt.
Hins vegar er ekki hægt að fullnægja fjölskyldunni frádráttarbæti með heilbrigðisþjónustu kostnað einum fjölskyldumeðlima einum með áætlun sem er ekki HDHP. Það tekur aukinn frádrátt frá nokkrum fjölskyldumeðlimum saman til að ná fjölskyldunni frádráttarbær.
Reglurnar voru breyttar árið 2016
Department of Health & Human Services hefur klifrað reglurnar örlítið fyrir ófædda heilsuáætlanir með því að nota samanlagðan frádrátt. Þetta hefur áhrif á flestar fjölskyldur HDHP heilsuáætlanir. Aukin hrukka er þetta: Heilbrigðisáætlun getur ekki krafist þess að einstaklingur greiði frádráttarbæti sem er hærra en sambandsmörk fyrir hámarksfjárhæð fyrir einstaka umfjöllun, jafnvel þótt sá einstaklingur taki undir heildarfjölda fjölskyldunnar. Fyrir 2016 er hámarksmagnið fyrir einstaklinga takmarkað við $ 6,850.
Dæmi: Segjum að samanlagður frádráttur fyrir 2016 fjölskylduáætlunina er $ 12.000. Þegar einstaklingur fjölskyldumeðlimur hefur greitt $ 6.850 í samanburði við frádráttarhæft magn skal umfjöllun viðkomandi einstaklings sparka inn án frekari kostnaðarhlutdeildar eins og copays eða coinsurance. Umfjöllun þessarar manneskju skoppar inn vegna þess að hann eða hún hefur nú náð lagalegum úthlutunarmörkum fyrir einstakling. Hins vegar mun umfjöllun um aðra fjölskyldumeðlimi enn ekki sparka inn fyrr en heildarfjölda frádráttarbærar fjölskyldunnar hefur verið fullnægt.
Þessi aðlögun að reglunum fer fram um leið og heilsutrygging áætlun þín endurnýjar árið 2016. Þangað til þá mun áætlun þín um heilsu líklega fylgja eldri reglunum. Ríkisstjórnin hækkar efri mörkin á hámarki utan vallarins lítillega á hverju ári til að taka tillit til verðbólgu.
Hvernig veistu hvaða leið fjölskyldan þín dregur frá verkum?
Flestir HDHP-notendur nota fjölskyldan frádráttarbær kerfi þar sem ekki eru einstakar frádráttarbætur og enginn í fjölskyldunni fær bætur fyrr en fjölskyldan er frádráttarbær. Þetta er þekkt sem samanlagður frádráttarbær .
En aftur, það veltur nú á því hvort fjölskyldan frádráttarbær sé hærri eða lægri en hámarksfrávikið fyrir einstaka umfjöllun á því tilteknu ári. Til dæmis, ef fjölskylda HDHP hefur 6000 $ fjölskyldu frádráttarbær, getur einn fjölskyldumeðlimur þurft að mæta fullan frádráttarbær árið 2017. En ef fjölskyldan frádráttarbær er $ 10.000, myndi einn fjölskyldumeðlimur ekki þurfa að eyða meira en $ 7.150 fyrir umfjöllun myndi sparka inn fyrir þann mann, þrátt fyrir að fjölskyldan frádráttarbær sé ekki ennþá mætt. Svo hvort þessi nýja regla breytist nokkuð um umfjöllun fjölskyldunnar þinnar fer eftir því hversu mikið frádrátturinn þinn er.
Flestar heilbrigðisáætlanir sem ekki eru HDHP nota kerfið þar sem ávinningur byrjar fyrir einstaklinga sem uppfylla eigin frádráttarbætur áður en fjölskyldan er frádráttarbær. Þetta er þekkt sem innfellt frádráttarbær . Þú getur muna þetta hugtak ef þú hugsar um það sem nokkrir einstakir eiginleikar sem eru innbyggðar innan stærri fjölskyldu frádráttarbærar.
Bókmenntir heilsuáætlunarinnar ættu að segja þér hvernig fjölskyldan þín frádráttarbær virkar. Það kann að nota dæmi, eða það getur notað hugtökin samtals frádráttarbær miðað við innbyggð frádrátt. Ef ekki er ljóst skaltu hringja í heilbrigðisáætlunina og spyrja eða, ef það er atvinnurekstur sjúkratrygging, skoðaðu starfsmannakostnaðinn þinn.
Ef HDHP Yfirlit yfir ávinning og umfjöllun sýnir bæði eina frádráttarhæf upphæð og fjölskyldan frádráttarbær upphæð, ekki bara ráð fyrir að það sé notað innbyggð frádráttarkerfi. Einfaldan frádráttarbær gæti verið fyrir einstaklinga sem eru ekki að skrá alla fjölskylduna frekar en einstaklinga innan fjölskyldustefnu.
Hver er betra, heildarafdráttur eða innbyggður frádráttur?
Almennt eru innfelldir frádráttarleifar tilhneigingu til að vista fjölskyldur á kostnaði utan peninga, þar sem heilsufarsþátttökur eru fyrir sumum fjölskyldumeðlimum áður en allt frádráttarafl fjölskyldunnar hefur verið fullnægt. Þetta leiðir til þess að sjúklegustu fjölskyldumeðlimirnir fái heilsugæslustöðvun sína þegar þeir eru með innbyggðan fjölskyldu frádráttarbær en þeir myndu hafa sparkað inn með því að nota HDHP aðferðina í heildarfjölda fjölskyldunnar.
Hins vegar eru einstakar meðlimir einstaklingsins að nota heilbrigðisþjónustu einstakt. Dómari hvaða kerfi virkar betur fyrir fjölskylduna þína á grundvelli heilsufarsnotkunarferlisins fjölskyldunnar.
Varist - ekki allar háar frádráttaráætlanir eru HDHPs
Ekki gera ráð fyrir því að þú hafir háan frádráttarbæran heilbrigðisáætlun þar sem þú ert með háu frádráttarbær. An HDHP er sérstakur tegund sjúkratrygginga ( HSA-hæfur ), ekki bara nein gamall áætlun með mjög stóran frádrátt. Þar sem HDHP hæfir þér til að taka þátt í skattgreiðandi heilsu sparisjóðsreikningi , þá eru þeir með aðrar sérstakar reglur sem setja þær í sundur frá áætlunum sem ekki eru HDHP. Þó að þú gætir haft HDHP PPO eða HDHP EPO þá mun það fylgja öllum sérstökum reglum sem gera HDHP, ekki bara stórt frádráttarbær.
Ef áætlunin þín er í raun HDHP, ætti heilsuáætlunin að vísa til þess sem HDHP eða háan frádráttarbæran heilbrigðisáætlun. Auk þess getur það vísað til þess að sameina sjúkratryggingar með HSA.
Skelfilegur heilsufarsdráttur VHS HDHP - Ekki það sama
> Heimildir:
> Federal Register. Heilbrigðis- og mannleg þjónusta. Sjúklingarverndarráðstafanir og hagkvæm umhirða lög, tilkynning um ávinning og greiðslumat fyrir 2016. 27. febrúar 2015.
> Federal Register. Heilbrigðis- og mannleg þjónusta. Sjúklingarverndarráðstafanir og Affordable Care Act, Tilkynning um ávinning og greiðslumat fyrir 2017. 8. mars 2016.
> Federal Register. Heilbrigðis- og mannleg þjónusta. Sjúklingarverndarráðstafanir og Affordable Care Act, Tilkynning um ávinning og greiðslumörk fyrir 2018. 22. desember 2016.