Hver er munurinn á afgreiðslu og samvinnu? Bæði tryggingafélögin hjálpa heilsufarfélögum að spara peninga (og því halda iðgjöldum þínum lægra) með því að gera þér ábyrg fyrir hluta af heilsugæslureikningunum þínum. Bæði eru kostnaðarhlutdeild , sem þýðir að þú greiðir hluta af kostnaði við umönnunina og sjúkratryggingafélagið greiðir hluta af kostnaði við umönnun þína.
Munurinn á samskiptum og samvinnu er í
- hvernig hlutdeild kostnaðar er skipt upp milli þín og sjúkratryggingafélagsins.
- Fjárhæð fjárhagslegrar áhættu sýnir þig til.
Hvernig Copay virkar
Afgreiðsla er ákveðinn upphæð sem þú greiðir þegar þú notar tiltekna tegund heilbrigðisþjónustu. Til dæmis gætir þú fengið 40 $ samantekt til að sjá læknishjálp og $ 20 samning til að fylla lyfseðil. Þú borgar upphæð upphæðin; Sjúkratryggingafélagið greiðir afganginn af frumvarpinu. Afritið þitt fyrir þessa tiltekna þjónustu breytist ekki sama hversu mikið læknirinn ákærir, eða hversu mikið ávísunin kostar.
Ólíkt frádráttarbæti, sem aðeins er greitt einu sinni á ári, greiðir þú afgreiðsluna í hvert skipti sem þú notar þá tegund heilbrigðisþjónustu. Svo ef þú ert með afrit af $ 40 fyrir skrifstofuverkefni læknis og þú sérð lækninn þrisvar sinnum fyrir sprained ökkla þína, þá þarftu að borga $ 40 fyrir hverja heimsókn, fyrir samtals 120 $.
Hvernig samvinna tryggir
Með tryggingafélagi greiðir þú hlutfall af kostnaði við heilbrigðisþjónustu (venjulega eftir að þú hefur mætt frádráttarbærum þínum og þú verður aðeins að halda áfram að borga tryggingu þar til þú hefur mætt hámarksfjárhæð áætlunarinnar á árinu). Sjúkratryggingafélagið greiðir afganginn af kostnaði.
Til dæmis, ef þú átt 20% trygging fyrir innlagningu á sjúkrahúsum, þá þýðir það að þú greiðir 20% af kostnaði við sjúkrahúsið og heilbrigðisstarfsmaðurinn greiðir hinum 80%.
Þar sem sjúkratryggingafélög semja um afsláttarverð frá þjónustuveitendum þeirra , greiðir þú trygginguna á afslætti . Til dæmis, ef þú þarft Hafrannsóknastofnun getur MRI-stofnunin fengið venjulegt hlutfall af $ 600. En þar sem sjúkratryggingafélagið hefur samið um afsláttarverð á $ 300, mun kostnaðarverð þitt vera 20% af $ 300 afslætti eða $ 60. Hleðsla tryggingar á fullum hraða fremur en afsláttur hlutfall er algeng innheimtuvilla sem mun kosta þig meira en þú ættir að borga. Ef áætlunin notar samrekstur muntu ganga úr skugga um að reikningurinn sé sendur fyrst til sjúkratryggingafélagsins fyrir allar viðeigandi breytingar og þá er hlutinn reiknaður til þín (í stað þess að greiða upphæðina fyrir framan á þeim tíma af þjónustu).
Kostir og gallar af Copay móti samvinnu
Kosturinn við copay er að það er engin á óvart hvað kostar þjónustuna. Ef afritið þitt er $ 40 til að sjá lækninn, þá veistu nákvæmlega hversu mikið þú átt að skulda áður en þú setur tíma.
Á hinn bóginn, ef þjónustan kostar í raun minni en áletruninni, þarftu samt að greiða fullan samning (þetta getur stundum átt sér stað í almennum lyfseðlum sem gætu haft smásölu kostnað svo lágt að afritunaráætlun heilsuáætlunarinnar fyrir Tier 1 lyf gæti verið hærra en smásöluverð lyfsins). Ef þú sérð lækninn oft eða fyllir fullt af lyfseðlum, getur copayments bætt upp fljótt.
Minni trygging er áhættusamari fyrir þig þar sem þú munt ekki vita nákvæmlega hversu mikið þú skuldar þar til þjónustan er framkvæmd. Til dæmis gætirðu fengið áætlun um $ 6000 fyrir komandi aðgerð. Þar sem þú átt 20% samhliða samninga, skal kostnaður þinn vera $ 1200.
En, hvað ef skurðlæknirinn fær óvænt vandamál meðan á aðgerðinni stendur og þarf að laga það líka? Skurðaðgerðargreiðslan þín gæti komið út í $ 10.000 frekar en upphaflega $ 6000 áætlunina. Þar sem tryggingin þín er 20% af kostnaði, skuldar þú nú $ 2000 fremur en $ 1200 sem þú hafði fyrirhugað fyrir (hámarksfjárhæðin fyrir hámarkslíkanið þitt mun lúta fjárhæðinni sem þú skuldar, svo þetta er ekki endalaus hætta).
Vátryggingafélög eins og tryggingafyrirkomulag vegna þess að þeir vita að þú verður að axla stærri hluta kostnaðarins fyrir dýrari hluti undir tryggingasamningi en þú myndir ef þú átt að borga einfalt samsæri. Þeir vona að það hvetur þig til að ganga úr skugga um að þú þurfir virkilega að dýr próf eða aðferð þar sem hluti af kostnaði getur verið mikið af peningum, jafnvel þótt það sé aðeins 20% eða 30% af reikningnum.
Hvenær virkar frádrátturinn?
Flestar sjúkratryggingaráætlanir eru frádráttarbærir sem þarf að uppfylla áður en samvinnufélagsþjónustan fellur inn. Það þýðir að þú greiðir 100 prósent af samningarkostnaði áætlunarinnar um meðferð þína þar til þú nærð frádráttarbæran, og þá mun tryggingaskilin gilda þar til þú mætir hámarkshraða þínum fyrir árið.
Copays gilda venjulega frá upphafi, jafnvel þótt þú hafir ekki uppfyllt frádráttarbætur þínar ennþá, þar sem þeir hafa tilhneigingu til að sækja um þjónustu sem er aðskilið frá frádráttarbærum. Þannig gæti áætlunin verið frádráttarbær og tryggð, sem gildir um göngudeild, en löggjöf sem gildir um skrifstofuvernd og fyrirmæli.
Hvernig Copay og Coinsurance eru notuð saman
Þú þarft venjulega ekki að greiða bæði samsöfnun og vátryggingu á sama heilbrigðisþjónustu. Til dæmis myndi það vera óvenjulegt að borga 40 $ vinnuskilríki fyrir skrifstofu heimsókn læknis og þá þarf einnig að greiða 20% af kostnaði við sama heimsókn. Hins vegar er ekki ólöglegt fyrir heilbrigðisvátryggjendum að krefjast þess. Lesið ávinningssamantektina vandlega þegar þú velur heilbrigðisáætlun svo þú verður að vera meðvitaður ef heilsuáætlun krefst þess að tvöfalda mynd af kostnaðarhlutdeild.
Þú gætir endað samtímis að greiða afrit og tryggingu fyrir mismunandi hlutum flókinna heilbrigðisþjónustu. Hér er hvernig þetta gæti virkað. Segjum að þú hafir 50 $ samantekt fyrir læknismeðferðir á meðan þú ert á sjúkrahúsi og 30% trygging fyrir innlagningu á sjúkrahúsi. Ef læknirinn heimsækir þig fjórum sinnum á sjúkrahúsinu, þá myndi þú ljúka vegna $ 50 afborgunar fyrir hvert þessara heimsókna, samtals 200 $ í afgreiðslugjöldum. Þú skuldar einnig sjúkrahúsið 30% tryggingargjald fyrir hlutdeild þína á sjúkraskránni. Það kann að virðast eins og þú ert beðinn um að greiða bæði samsöfnun og vátryggingu fyrir sama sjúkrahúsdvöl. En þú ert í raun að borga afgreiðslu fyrir þjónustu læknisins og tryggingar fyrir þjónustu sjúkrahúsanna, sem eru innheimt sérstaklega.
Sumar heilsuáætlanir hafa löggjöf sem gildir í sumum tilfellum en eru afsalað í öðrum. Algengt dæmi er löggjöf sem gildir um heimsóknir í neyðartilfellum en er afsalað ef þú færð aðgang að sjúkrahúsinu. Samkvæmt þessari tegund áætlunar er heimsókn til upplýsingatæknifyrirtækis sem ekki veldur sjúkrahústöku gæti verið $ 100 afgreiðsla. En ef ástandið er nógu alvarlegt til að verða á sjúkrahúsi, þá þyrftu ekki að greiða 100 $ samninginn en þú vilt í staðinn greiða frádráttaraflið og trygginguna (fyrir fullan sjúkrahúsferð, þar með talin tími í ER og tíminn þinn sem viðurkenndur sjúklingur), allt að hámarkslengd fyrir áætlunina.
Copays og Coinsurance fyrir lyfseðilsskyld lyf
Munurinn á samskiptum og samvinnu getur verið sérstaklega ruglingslegt við umfjöllun um lyfseðilsskyld lyf. Flestir heilbrigðisvátryggjendum hafa lyfjafyrirtæki sem segir þér hvaða lyf heilbrigðisáætlunin nær til og hvaða gerð kostnaðarhlutdeildar er krafist. Formúlan setur lyf í mismunandi verðflokka eða flokka, og krefst mismunandi kostnaðarskiptasamninga fyrir hvert flokkaupplýsingar.
Til dæmis gæti lægsta flokkaupplýsingar verið almenn lyf og algeng, eldri, ódýr lyf. Þessi flokkaupplýsingar gætu þurft að fá 15 $ fyrir 90 daga framboð á lyfinu. Annað flokkaupplýsingarnar gætu verið dýrari vörumerki lyfja og þarfnast umboðs á $ 35 fyrir 90 daga framboð. En efsta stigið (í flestum áætlunum um heilsu, þetta er annaðhvort stig 4 eða 5, en sumar heilsuáætlanir brjóta lyf í allt að sex stig) gæti verið mjög dýr sérgreinlyf sem kostar þúsund dollara á skammt.
Fyrir þetta flokkaupplýsingar getur heilbrigðisáætlunin yfirgefið samnýtingu samnýtingarinnar sem notuð er á neðri stigum og skipta yfir í samgöngur hvar sem er frá 20 prósent til 40 prósent. Vátryggingin á dýrasta lyfinu leyfir félaginu að takmarka fjárhagslegan áhættu með því að skipta um stærri hluta kostnaðarins á lyfinu aftur á þig. Þetta getur verið ruglingslegt þar sem flestar lyfseðla þín krefst fastrar samhæfingar, en dýrasta lyfseðlinum, efnaskiptayfirvöldum, krefst tryggingarhlutfalls frekar en einkaleyfi.
Ef þú ert í þessu ástandi og horfir á möguleikann á að þurfa að borga þúsundir dollara á mánuði fyrir sérgreinarnotkun, munt þú vera ánægð að vita að þegar þú hefur mætt úthlutunarhugtakinu þínu fyrir árið, þá Heilbrigðisáætlun mun byrja að greiða 100 prósent af kostnaði lyfsins fyrir afganginn af árinu. Nema áætlunin er ömmu eða afa , getur hámarkið ekki verið hærra en 7,150 $ árið 2017 og 7,350 $ árið 2018 (þessi mörk eiga við um einn einstakling, ef fleiri en einir í fjölskyldunni þurfa sjúkrahús, takmörk er tvisvar sinnum hærra).
Samþykki gegn samskiptum getur verið ruglingslegt en skilning á mismun milli samskipta og samvinnu þýðir að þú ert betur búinn að velja heilsuáætlun sem uppfyllir væntingar þínar, fjárhagsáætlun fyrir lækniskostnað og grípa til villur í læknisreikningum þínum.
> Heimildir:
> Heilbrigðis- og mannauðsþjónusta, sjúkratryggingalög og hagkvæm umhirða lög, HHS Tilkynning um ávinning og greiðslumörk fyrir 2017. 8. mars 2016.
> Heilbrigðis- og mannleg þjónusta. Sjúklingarverndarráðstafanir og Affordable Care Act, HHS Tilkynning um ávinning og greiðslumörk fyrir 201 8. 22. desember 2016.