COBRA gerir þér kleift að halda umfjöllun þína, en ekki nauðsynlega hagkvæmt
Ef þú missir eða hættir starfi þínu, skilur skilnað, eða er aldur af heilsu tryggingar foreldris þíns , getur þú fengið rétt fyrir COBRA . COBRA gerir þér kleift að halda sömu vinnuveitandi styrktar heilsuáætlun sem þú átt fyrir vinnuafslátt þinn eða skilnað. En að vera gjaldgeng fyrir COBRA þýðir ekki endilega að þú hefur efni á því.
Hve mikið heilsutrygging þín mun kosta undir COBRA fer eftir því hve mikið sama heilbrigðisáætlun kostar áður en þú skiptir yfir í COBRA umfjöllun.
Mánaðarlegar COBRA iðgjöld þín verða heildarkostnaður heilsuáætlunarinnar þinnar auk 2% þjónustugjalds.
En ef þú ert notaður til að hafa heilsugæslustofnanir þínar niðurgreidd af vinnuveitanda, vinnuveitanda fyrrverandi maka þíns eða vinnuveitandi foreldris þíns. Þar sem iðgjöld vegna atvinnutengdrar sjúkratryggingar eru að jafnaði greiddar af vinnuveitanda og að hluta til með sjóðum sem eru dregin frá launum þínum, er algengt að vera ókunnugt um raunverulegan kostnað heilsuáætlunarinnar, jafnvel þótt þú veist hversu mikið hefur verið að koma út af launagreiðslum þínum.
Atvinnurekendur hafa tilhneigingu til að greiða meirihluta heildarlaunanna (en þetta stoppar þegar þú skiptir yfir í COBRA). A 2016 Kaiser Family Foundation greindi frá því að atvinnurekendur greiða að meðaltali tæplega 82 prósent af kostnaði við sjúkratryggingu starfsmanna sinna og næstum 70 prósent af heildarfjölda fjölskyldutilboðs fyrir starfsmenn sem bæta fjölskyldumeðlimum við umfjöllun sína.
Til að ákvarða COBRA iðgjöld þín verður þú að bæta við því sem vinnuveitandi hefur verið að leggja til iðgjalda þinnar til þess sem þú hefur greitt í iðgjöldum og þá bæta við 2% þjónustugjaldinu.
Dæmi
Segjum að þú hafir $ 125 tekið af hverju greiðslumáti fyrir sjúkratryggingar. Þú færð greitt tvisvar á mánuði, þannig að hluti af mánaðarlaununum er $ 250.
Vinnuveitandinn þinn leggur $ 400 á mánuði í átt að heilsugæslustöðvunum þínum, þannig að heildarkostnaður áætlunarinnar á vinnustaðnum er $ 650 á mánuði.
Til að reikna 2 prósent þjónustugjald, margfalda það $ 650 mánaðarlega iðgjald um 0,02. Þú munt fá $ 13. Bættu þessu $ 13 þjónustugjaldi upp á $ 650 aukagjald og COBRA sjúkratryggingarkostnaður þinn verður $ 663 á mánuði.
Hvar á að fá þær upplýsingar sem þú þarft
Starfsmannakostnaður þinn eða mannauðsskrifstofa getur sagt þér hversu mikið COBRA iðgjöld þín væru, en það kann að vera aðstæður þar sem þú vilt reikna það út án þess að láta vinnuveitanda vita af því að þú ert að íhuga að fara frá starfi þínu.
HR deild þín getur sagt þér hversu mikið vinnuveitandi þinn hefur verið að leggja fram í hverjum mánuði gagnvart heilsugæslustöðvunum þínum. Þaðan þarftu bara að líta á greiðslustundir þínar til að sjá hversu mikið þú hefur verið að leggja fram í hverjum mánuði í heildarlaunum. Bættu við framlagi til framlaga vinnuveitanda og bættu síðan 2 prósentum saman við heildina.
Hins vegar, ef þú ert að skipta frá atvinnufyrirtækisáætlun til COBRA einnar umfjöllunar, til dæmis vegna þess að þú ert að skilja frá þér eða elda af áætlun foreldris þíns, verður það erfiðara að reikna iðgjöldin með þessum hætti vegna þess að þú ertu ekki að bera saman epli við epli.
Í þessu tilfelli munt þú vilja spyrja starfsmannakostnaðar skrifstofu eða mannauðsskrifstofu hversu mikið COBRA iðgjöld þín verða eftir að reikna með breytingum á fjölskyldu þinni.
Til dæmis, segjum að þú ert nú skráður í fjölskylduáætlun með vinnuveitanda maka þíns. Þú færð skilnað, þannig að þú þarft að skipta yfir í COBRA fyrir einn einstakling þar sem maki þinn mun halda áfram að ná yfir börnin. Starfsmaður starfsmannakostnaðarins mun líta upp heilsugæslulífeyri fyrir sama heilbrigðisáætlun sem þú hefur núna, en með því að nota herbergi fyrir einn einstakling frekar en fjölskyldu. Hann eða hún mun þá bæta við því sem félagið hefði átt að leggja sitt af mörkum við það iðgjald, hvað einstaklingur hefði átt að leggja sitt af mörkum við þetta iðgjald (þetta hefði verið hluti af launatöku frádráttar sem maki þínum var að borga fyrir fjölskylduáætlunina) og 2% þjónustugjaldið, til að fá aukagjald þitt fyrir COBRA umfjöllun með heilbrigðisáætluninni sem einn einstakling.
Önnur ástæða fyrir klæðningarhögg
Eins og ef strikamyndin sem tengist því að borga bæði hlutdeild starfsmannsins og vinnuveitandinn hluti af áætluninni um heilsuáætlun er ekki nóg, þá er önnur fjárhagsleg liður í bakgrunni með COBRA: tekjuskatti.
Þegar vinnuveitandinn tekur peninga úr hverjum launum þínum til að greiða hluta af heilsugæslustöðinni, er þessi peningur tekinn úr launum þínum áður en tekjuskattur þinn er mynstrağur. Líkur á framlagi 401 (k) eftirlaunaáætlunar þinnar, heilsuáætlun iðgjöld tekin úr launum þínum fyrir skatta, gera tekjur þínar líta minni. Því minni sem tekjur þínar líta út, því lægri tekjuskatturinn þinn verður.
Hins vegar, þegar þú missir aðgang að vinnutengdri umfjöllun þinni og skiptir yfir í COBRA umfjöllun, ert þú að borga COBRA iðgjöld þín með peningum eftir skatta. Þú tapar skattfrjálsan ávinning af því að iðgjöldin eru dregin frá launum þínum fyrirfram skatt.
Í sumum tilfellum getur verið að þú getir bætt upp á þessa skattlagningu með því að draga úr hluta eða öllum COBRA iðgjöldum þínum, en ekki allir geta fengið þessa frádrátt. Til að læra meira um hverjir geta tekið frádrátt fyrir heilsutryggingargjöld, sjá " Er sjúkratryggingagjöld frádráttarbær? "
Eru aðrir valkostir?
Sérhver sjúkratryggingamarkaður hefur alltaf verið valkostur við COBRA. Sögulega voru einstakar markaðsáætlanir ódýrari en COBRA, en afli var sú að umfjöllunin var aðeins í boði fyrir fólk sem gæti farið framhjá heilbrigðisviðurkenningu, sem þýddi að þeir þurftu að vera nokkuð heilbrigðir. Fólk með fyrirliggjandi aðstæður hafði oft ekki raunhæft val við COBRA.
ACA (Obamacare) skapaði nýjar leiðir til COBRA með því að gera umfjöllun í einstökum markaðsöryggisútgáfum án tillits til sjúkrasögu og með því að veita iðgjaldssjóði til umsækjenda með hóflega inntöku í miðstétt (í sjónarhóli eru niðurgreiðslur í boði fyrir einn einstakling með tekjum allt að $ 48.240 árið 2018 og fjölskyldu fjögurra með tekjum allt að $ 98.400).
Svo ef þú ert að fara í vinnu eða að skilja þig og missa aðgang að vinnuveitanda sem styrkt er af maka þínum, þá hefur þú val á COBRA ef þú vilt fá umfjöllun á einstökum markaði. Ófullnægjandi tap á umfjöllun (sem felur í sér að missa umfjöllun vegna þess að þú hættir sjálfviljuglega við starf þitt) er hæfilegur atburður og gerir þér kleift að fá sérstakt innritunartímabil á einstökum markaði, annaðhvort í kauphöll eða á húsum / Heimilisskipti . Þetta er satt, jafnvel þótt þú getir haldið áfram með vinnuveitandi styrkt áætlun um COBRA (athugaðu að iðgjaldssjóðir samkvæmt ACA eru aðeins tiltækar í kauphöllinni)
Vinnuveitandi þinn mun senda þér tilkynningu og láta þig vita að þú sért hæfilegur fyrir COBRA, hversu mikið það kostar og upplýsa þig um að þú hafir 60 daga að ákveða hvort halda eigi áfram heilsuáætlun þinni með COBRA. Á þeim tíma er hægt að bera saman verð og umfjöllun sem þú hefur aðgang að á einstökum markaði og ákveða hver gefur betri verðmæti. Sérstaklega innritunartímabilið þitt á einstökum markaði heldur áfram að fullu í 60 daga eftir að þú munt annars missa aðgang að áætlun vinnuveitandans, jafnvel þótt þú veljir COBRA snemma í þeirri glugga (svo þú getur samt breytt huganum og skipt yfir í einstaklingsmarkaðsáætlun, jafnvel þótt þú skráðir þig fyrir COBRA án þess að skilja fullkomlega valkostina).
Hvar get ég fengið frekari upplýsingar um COBRA?
The US Department of Labor hefur umsjón með COBRA samræmi. Þeir hafa lista yfir algengar spurningar um COBRA, og þú getur haft samband við þau á 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Orð frá
Ef þú ert að missa aðgang að vinnuveitanda sem styrktaráætlun hefur unnið vel fyrir þig, þá er það hughreystandi að vita að í mörgum tilvikum gefur COBRA þér kost á að kaupa þessi áætlun í að minnsta kosti 18 mánuði. En þar sem það getur verið dýrt uppástunga, það er líka gott að skilja valkostina sem eru tiltækar á einstökum markaði, svo að þú getir valið fyrir þig og fjölskyldu þína.
> Heimildir:
> Kaiser Family Foundation. Vinnuveitandi vinnuveitenda, 2017 Yfirlit yfir niðurstöður.
> Bandaríkin Department of Labor. Heilbrigðiskröfur og ávinningur: Framhald af heilsufarsástandi-COBRA.