Heilbrigðis sparisjóðsreikningur tekur við sveigjanlegum útgjöldum til lengri tíma
Spurðu hver er smarterri hreyfingin, setjið peninga inn í heilsufarreikning eða setjið það í sveigjanlegan útgjöld? Þó að þú gætir þurft að velja einn yfir hinn vegna réttarreglna, ef þú hefur valið, býður HSA nokkrar kostir yfir FSA. Hér eru sex af stærstu ástæðum HSA er betri en FSA.
1 -
Þú átt HSA þinn. Vinnuveitandi þinn eigar FSA þinn.Sveigjanleg útgjöld þín eru tæknilega í eigu vinnuveitanda, ekki hjá þér. Þegar þú leggur peninga til FSA þinnar seturðu peninga inn í reikning sem þú átt ekki. Leyfð, vinnuveitandi þinn notar peningana til að greiða fyrir útgjöld til læknis þinnar. Hins vegar er líka möguleiki að þú getur tapað peningunum í FSA þínu.
Ef þú yfirgefur starf þitt og það er peningar í FSA þínum, þá féllu þessi peningar - peningarnir sem komu frá launagreiðslum þínum - til vinnuveitanda þinnar. Lærðu meira um þetta í " Hvað gerist við FSA minn þegar ég fer í starfið? "
Þú gætir jafnvel tapað peningunum í FSA ef þú missir ekki vinnu þína. Í lok hvers árs er óvinnufæran peninga sem eftir er í FSA þitt týndur hjá vinnuveitanda þínum. Þó að vinnuveitandi þinn hafi möguleika á að rúlla yfir allt að $ 500 sem eftir er í FSA þínu til FSA næsta árs, er það ekki skylt að gera það. Ef þú ert með meira en $ 500 í lok ársins, verður að vera umfram það sem umfram er.
Hins vegar missir þú aldrei peningana í því, þar sem þú átt HSA þinn . Það er allt þitt. Þú stjórnar því. Þú ákveður hvernig það er eytt. Þú hringir í skotin. Féð rennur bara yfir frá einu ári til annars, og ef þú þarft ekki að nota það fyrir lækniskostnað heldur það bara áfram að safnast.
2 -
Þú getur fjárfest peningana í HSA, en ekki FSA þinn.Þegar þú setur peninga inn í FSA, setur peningarnir þarna ekki fram fyrr en þú eyðir því annað hvort út úr peningakostnaði eða sleppur því.
Þegar þú setur peninga inn í HSA getur þú fjárfest peningana. Vextir og tekjur af fjárfestingum þínum vaxa skatta frestað eins og þeir gera í 401 (k) eða IRA.
Þegar þú dregur tekjurnar og notar peningana til hæfilegrar lækniskostnaðar greiðir þú ekki tekjuskatt af því. Það er erfitt að slá fjárfestingu sem er frádráttarbær þegar peningarnir fara inn, vaxa skattfrestað og eru skattfrjálsar þegar það er afturkallað (ef þú hættir til annars en lækniskostnað þarftu að greiða skatt af því, auk refsingar ef þú gerir afturköllun fyrir 65 ára aldur).
3 -
Þú getur haft HSA jafnvel án vinnu.FSA þinn er tengdur við starf þitt. Þú getur ekki byrjað FSA á eigin spýtur. FSAs eru hluti af áætlun um starfsmannabætur.
HSA er ekki endilega tengt við starf þitt. Þú getur byrjað á HSA jafnvel þótt þú séir atvinnulaus. Þó að sumar vinnuveitendur hjálpa starfsmönnum að setja upp HSA og sumir leggja jafnvel fé til starfsmanna HSAs, þá er HSA sjálft ekki tengt starfi. Ef þú missir vinnuna þína, HSA og öll fé í henni - jafnvel þau fé sem vinnuveitandinn þinn leggur - er þitt að halda.
Ein ástæða: Til að byrja eða stuðla að HSA, verður þú að hafa hæft hár frádráttaráætlun um heilbrigðisáætlun eða HDHP. Ef þú ert ekki með HDHP getur þú ekki stuðlað að HSA. Ef þú opnar HSA meðan þú ert með HDHP og missir síðan HDHP þinn, getur þú haldið HSA og haldið áfram að taka útdrátt. Hins vegar getur þú ekki gert fleiri framlög til HSA þangað til þú ert þakinn undir HDHP aftur.
4 -
Missa starf þitt? Þú getur borgað fyrir COBRA með HSA en ekki FSA.COBRA framhald sjúkratryggingar iðgjöld telja sem hæfur læknisgjöld fyrir HSA þinn. Ef þú missir vinnuna þína og ákveður að halda heilsuverndaráætlun þinni með COBRA, getur þú tekið peninga frá HSA til að greiða mánaðarlaun. Þú munt ekki greiða tekjuskatt eða viðurlög á fjármunum sem eru teknar af HSA í þessu skyni.
Hins vegar getur þú ekki notað fé í FSA þínu til að greiða sjúkratryggingargjöld, jafnvel fyrir COBRA.
5 -
HSA er önnur leið til að spara fyrir starfslok.HSA er hægt að nota sem ökutæki til að skjóta í burtu frá skattaskiptum vegna eftirlauna, en samt hafa sjóðirnar strax í boði ef þörf krefur.
Þó að þessi sjóðir séu tæknilega tekin fyrir ótryggðan lækningakostnað, þegar þú ert 65 ára, getur þú tekið innheimt frá HSA af einhverjum ástæðum án þess að greiða sekt. Ef þú notar HSA fjármagn til hæfilegra lækningagjalda greiðir þú ekki tekjuskatt af úttektum. Ef þú dregur úr fé til lækningagjalda eftir að þú ert 65, greiðir þú tekjuskatt á sjóðum, en engin viðurlög.
Þegar þú ert 65 ára getur þú notað HSA fjármagn til að greiða Medicare iðgjöld, þó þú getur ekki borgað fyrir Medicare viðbótar umfjöllun eins og Medigap með HSA fé.
Ólíkt IRA, það er (svo langt) engin krafa um að þú takir lágmarks dreifingu á hverju ári frá HSA. Þú getur skilið peningana þar, vaxandi skattur frestað, eins lengi og þú vilt. Og já, það getur farið til þinn tilnefndur styrkþegi þegar þú deyrð.
Heimildir:
- US Department of Treasury Resource Center Algengar spurningar. http://www.treasury.gov/resource-center/faqs/taxes/pages/health-savings-accounts.aspx Aðgangur 20. ágúst 2014.
- IRS Útgáfa 969.
- 26 US Code § 223. http://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/223 Opnað 20. ágúst 2014.
6 -
Framlagsmörk eru hærri fyrir HSAsÁrið 2018, ef þú ert með HDHP umfjöllun fyrir þig, getur þú borgað allt að $ 3.450 til HSA, auk viðbótar $ 1.000 ef þú ert 55 eða eldri (framlagið getur verið frá þér eða vinnuveitanda þínum eða sambland af báðum) . Ef þú hefur fjölskyldu umfjöllun undir HDHP, getur þú lagt fram allt að $ 6.900 til HSA árið 2018.
Með FSA er hins vegar hámarksframlag fyrir 2018 $ 2.650 (óháð því hvort starfsmaður hefur fjölskylduvátryggingarfjárhæð eða einnar umfjöllun).
Bæði FSA og HSA framlög draga úr leiðréttu brúttótekjum þínum, en HSA framlög hafa tilhneigingu til að lækka AGI þitt meira en FSA framlög.
> Heimildir:
> Innri tekjutrygging. Tekjujöfnuður 2017-37 .
> Innri tekjutrygging. Tekjur 2017-58 .