Hvað er viðbótartryggingartrygging?
Viðbótar sjúkratrygging er viðbótartryggingartilgangur sem ætlað er að auka víðtæka heilsugæslustöðina þína. Það hjálpar til við að fylla eyður í fjárhagslegri vernd sem þú færð úr heilsugæslu þinni.
Tegundir viðbótar sjúkratrygginga
Það eru margar tegundir viðbótar sjúkratrygginga og hver gerð virkar á annan hátt.
Sumir af algengustu viðbótartryggingartegundunum eru:
Sjúkdóms sérstakar áætlanir
Sjúkdómasértækar viðbótartryggingaráætlanir greiða eingreiðslu þegar þú hefur greinst með tiltekna sjúkdóma. Til dæmis mun krabbameinatrygging greiða út þegar þú hefur verið greind með tegund krabbameins sem skráð er í stefnu.
Ólíkt sjúkratryggingasjóði eða áætlun um áætlun um sjúkratryggingar greiðir sjúkdómssértæk áætlun greiðslubyrði beint til þín, ekki til heilbrigðisstarfsfólks þíns. Þú getur notað það fyrir allt sem þú vilt og er ekki skylt að nota það til að greiða læknisreikninga. Margir nota það til að hjálpa við kostnaðinn sem tengist veikindum, svo sem copays, deductibles og flutninga- og gistiskostnaði þegar þeir fara á háskólastigi eða háskólastöð í fjarlægð. Hins vegar, ef þú vilt nota það til að kaupa Harley Davidson í staðinn, þá er valið þitt.
Sjúkdómar sérstakar áætlanir eru tegund af föstum vátryggingatryggingum, sem þýðir að fjárhæð peninga sem félagið greiðir út er fast; það er ekki breytilegt eftir stærð læknisreikninga.
Ef stefna þín segir að þú færð $ 20.000 þegar þú greindir krabbamein, þá greiðir þú $ 20.000 fyrir greiningu hvort lyfjakostnaður þinn er $ 500 eða $ 500.000 (þótt sjúkdómssértækar reglur greiða venjulega aðeins fyrir krabbamein ef það er óbeint, sem þýðir að reikningarnir væri nokkuð marktækur, grunnfrumukrabbamein sem er fjarlægt í göngudeildarstöðu og krefst þess að meðferð sé ekki lengur að koma í veg fyrir útborgun vegna veikindaáætlunarinnar).
Critical Illness Insurance
Sjúkratryggingar eru svipaðar og sérstökum áætlunum um sjúkdóma nema að það sé yfirleitt nokkrar mismunandi tegundir sjúkdóma. Til dæmis getur til viðbótar gagnrýninn veikindastefna greitt eingreiðslu ef þú ert greindur með hjartaáfall, heilablóðfall, krabbamein, nýrnasjúkdóm á lokastigi eða þarfnast líffæraígræðslu. Sérstakar sjúkdómar sem falla undir breytileg frá stefnu til stefnu. Iðgjöld vegna alvarlegrar veikindastefnu geta verið hærri en iðgjöld fyrir sömu stóran ávinning af sjúkdómsspecifikri stefnu vegna þess að félagið gerir ráð fyrir meiri áhættu vegna fjölda sjúkdóma sem stefnan mun greiða fyrir.
Tryggingar sjúkrahússins
Sjúkratryggingatrygging greiðir ákveðinn upphæð þegar þú ert á sjúkrahúsi. Sumar áætlanir greiða eingreiðslu á sjúkrahúsi hvort sem þú ert á spítalanum í tvo daga eða 20 daga. Aðrar áætlanir greiða daglegt gjald fyrir hvern dag sem þú ert á sjúkrahúsi, til dæmis $ 100 á dag. Í báðum tilvikum er fjárhæðin sem þú ert greidd sett með viðbótartryggingastefnu um vátryggingarskírteini þitt; Það hefur ekkert að gera með hversu mikið sjúkraskráin þín er. Þú getur notað peningana þó þú sérð vel.
Sum áætlanir um vátryggingarskírteini eru einnig ávinningur fyrir göngudeildum.
Þetta getur verið eingreiðsla sem er nokkru minni en eingreiðsla sem greidd er fyrir innlagðan sjúkrahúsvist.
Slysatryggingar
Slysatryggingar endurgreiða þig fyrir lækniskostnað í tengslum við slys eða meiðsli. Í flestum tilfellum verður þú að vera skylt að sýna læknisreikninga, kvittanir og / eða skýringu á ávinningi af sjúkratryggingunni til að sanna lækniskostnað sem þú hefur ekki fengið af þér.
Slysatilfellingar hafa yfirleitt nokkuð lágmark ávinnings hámark ($ 5.000 er algengt), þar sem þau eru hönnuð til að ná frádráttarbærum og tryggingum ef þú ert slasaður og þarft að leita læknis.
En þeir munu venjulega aðeins endurgreiða þér fyrir raunverulegan kostnað sem þú fellur fyrir, ef kostnaður þinn er lægri en ávinningur hámark. Til dæmis, ef þú ert með $ 6.000 frádráttarbær á heilsugæslustöðvunum þínum og þú endar að klippa þig og þarfnast lykkja sem kosta 1.500 krónur, mun slysaviðbótin aðeins endurgreiða þér $ 1.500 (lítið frádráttarbær, ef áætlunin er frádráttarbær), jafnvel ef hámarks ávinningur er $ 5.000.
Flækingsfugl Dauð og brottfall
Slysatryggingartaki AD & D stefnu greiðir eingreiðslu ávinning fyrir þann sem þú hefur nefnt sem styrkþega ef þú ert drepinn í slysi. Það kann að vera nokkur útilokun eins og ef slysið átti sér stað meðan eitthvað var ólöglegt.
Dánarbætur AD & D stefnu eru frábrugðnar líftryggingum vegna þess að dánarorsökin verða að vera í beinu samhengi við slys vegna AD & D stefnu en stefna um starfstíma mun greiða bætur hvort dauðinn sé vegna slysa, krabbameins, hjartaáfall eða jafnvel eitthvað eins og Ebola. Þegar þú hefur bæði líftrygging og AD & D tryggingu og þú deyrð í slysi, fær styrkþeginn greiðslur af báðum stefnumótunum.
Skilgreiningin á AD & D stefnu greiðir eingreiðslu ávinning fyrir þig ef slys skilur þig án útlima, hluta af útlimum eða skilur þig blindur. Lestu AD & D stefnu er frekar ljótt verkefni þar sem það sýnir tiltekna fjárhæðir fyrir tap á einum fæti, tveimur fótum, einum fótum, tveimur fótum, einum handlegg, tveimur handleggjum, einu augu, bæði augu og svo framvegis.
Fjárhæðin sem greitt er af AD & D stefnu er hægt að nota á þann hátt sem þú (eða styrkþegi þín ef þú deyrð) velur.
Tannatryggingar
Tannlæknaþjónusta er stundum talin vera tegund viðbótar sjúkratrygginga. Það greiðir bætur beint til tannlæknis þíns þegar þú færð fjallað um tannlæknaþjónustu. Margir tannlæknaráætlanir eru meðhöndlaðar umönnunaráætlanir og þurfa að nota þjónustuveitendur sem eru í neti með áætlunina. Aðrir ná yfir tannlæknaþjónustu utan tannlæknis, en hlutdeild þín í frumvarpinu verður hærri.
Eins og með alhliða sjúkratryggingu getur þú haft frádráttarbætur, afgreiðslur eða samvinnu með tannlæknaáætlun. Að auki hafa mörg tannlæknaáætlanir hámarks árlega ávinningarmörk. Til dæmis gæti tannlæknisregla tekið fram að ávinningur sé takmarkaður við $ 2.000 á ári. Í því tilviki hættir áætlunin að greiða þegar hún hefur greitt $ 2.000 í tannlæknaþjónustu um það ár. Þú munt bera ábyrgð á tannreikningum sem eftir eru eftir að þú hefur náð hámarks árlegum útborgunarmörkum stefnu.
The Affordable Care lögum tilnefndur tannlæknaþjónustu um börn sem nauðsynleg heilsufar, en tannlæknaþjónustu fyrir fullorðna er ekki umboðsaðili. Sumir sjúkratryggingafélög leggja nú inn tannlæknaþjónustu barna í stefnu þeirra, en aðrir beina meðlimum til að kaupa sértæka tannlæknaþjónustu fyrir börn.
Vision Tryggingar
Sjónatryggingar bætir sjónarhóli framvindu alhliða heilbrigðisáætlunar. Flestar helstu heilsugæsluáætlanir borga umönnun sem tengist greiningu og meðhöndlun augnsjúkdóma eins og gláku eða brjóstakrabbamein, og vegna meiðsla í auganu. Hins vegar munu flestar sjúkratryggingaráætlanir ekki greiða fyrir reglulega sjónréttingu.
Viðbótarsjónatrygging tekur upp slakið hér og hjálpar til við að borga fyrir gleraugu, samband linsur, og brotið próf þarf að ávísa þeim rétt. Sumar framtíðarsjónarmiðunaráætlanir hjálpa einnig að greiða fyrir leiðréttingu á sjónskerðingu eins og LASIK .
Eins og með tannlæknaþjónustu, er umönnun barna í brjósti nauðsynleg heilsa ávinningur samkvæmt Affordable Care Act, en fullorðinsjónarmiðun er ekki.
Miðlungs
Medigap er hópur viðbótarheilbrigðisáætlana sem eru hönnuð sérstaklega fyrir þá sem hafa Bandaríkin Medicare Part A og Medicare Part B tryggingar. Fólk sem ekki hefur US Medicare er ekki gjaldgengt til að kaupa miðlætisáætlun.
Medigap áætlanir hjálpa Medicare styrkþega greiða fyrir hluti eins og frádráttarbætur , copays , coinsurance og neyðartilvikum þegar þú ferðast erlendis. Annað en aðstoðaröryggisbætur vegna erlendra ferðamanna eru Medigap ávinningur bundinn við að nota Medicare tryggingar þínar. Medigap greiðir sumum kostnaðarhlutdeildum sem eiga sér stað eftir að Medicare hefur greitt hlut sinn í tryggingargjöldum þínum. Til dæmis getur Medigap greitt frádráttarbærið þitt þegar þú ert á spítala.
Caveat Emptor með viðbótartryggingar
Viðbótar sjúkratryggingar eru ekki í staðinn fyrir alhliða sjúkratryggingar eins og Obamacare , heilsuáætlun hóps sem þú færð í gegnum vinnuveitanda þína, Medicare, Medicaid eða Tricare. Það er ætlað sem viðbót við venjulegan heilbrigðisáætlun, ekki sem staðgengill fyrir einn.
Viðbótar sjúkratrygging tekur ekki til allra nauðsynlegra heilbrigðisbótanna og það er ekki talið nauðsynlegt lágmarkskröfur, svo það muni ekki uppfylla kröfu um affordable húsnæðislán til að fá sjúkratryggingu og mun ekki hjálpa þér að forðast skattaréttinn vegna ótryggðs að þrátt fyrir að GOP skattareikningurinn hafi verið gerður í lok 2017 fellur loks á sérhverja umboðsboði, það gerist ekki fyrr en 2019. Þeir sem eru ótryggðir árið 2018 verða enn að greiða sekt þegar þeir leggja skatta sína í byrjun 2019 nema þau geta fengið undanþágu ).
Sumar tegundir sjúkratrygginga geta haft áhrif á skattheimildina sem þú hefur gaman af með heilsufarsreikning ásamt háum frádráttaráætlun. Ef þú ert með HSA skaltu fara með skattaáætlun þína áður en þú kaupir aðra tegundar sjúkratrygginga til að tryggja að þú skiljir hvaða áhrif þetta gæti haft á HSA þinn. Þú getur lesið meira um þetta í IRS-útgáfu 969.
Viðbótaráætlanir heilsu eru ekki stjórnað eins stranglega og alhliða sjúkratryggingaráætlanir eru. Neytendaverndin sem fylgja með viðbótartryggingastefnu getur verið breytileg eftir því hvort þú kaupir stefnuna í gegnum starf þitt eða sem einstaklingur. Margir viðbótarlífeyrissjóður hefur ekki sömu neytendavernd og þú ert vanur að nota í alhliða sjúkratryggingu.
Til dæmis eru sumar tegundir viðbótar sjúkratryggingar útilokaðir fyrir núverandi aðstæður eða biðtímabil áður en umfjöllun um fyrirliggjandi aðstæður kemst í. Það eru yfirleitt hámarks útborganir á ári eða ævi, og þeir hafa tilhneigingu til að vera mun lægri en nauðsynlegt er að meðhöndla ýmis veikindi eða meiðsli (þess vegna eiga þessar áætlanir að vera viðbót við aðra sjúkratryggingar, frekar en að skipta um aðra sjúkratryggingar). Ekki er víst að umfjöllunin sé endurnýjanleg, sem þýðir að þú gætir ekki endurskráð árlega eftir ár. Sumar tegundir stefna má ekki vera tryggt mál , sem þýðir að félagið getur neitað að tryggja þig ef það telur að þú setjir of mikla áhættu.
Að lokum eru vátryggjendum heimilt að greiða hærri hagnað af viðbótartryggingatryggingum en þeir eru á alhliða sjúkratryggingu. Mörg hinna heildstæðu heilbrigðisáætlana sem seldar eru í Bandaríkjunum verða að eyða 80-85% af þeim peningum sem þeir safna í iðgjöldum til að greiða fyrir heilsugæslu eða gæðatryggingastarfsemi og fara aðeins 15-20% fyrir stjórnunarkostnað, auglýsingar og hagnað. Viðbótaráætlanir eru ekki stjórnað á þann hátt. Þeir mega eyða miklu minni hluta af þeim peningum sem teknar eru í iðgjöld til að greiða fyrir ávinning, þannig að stærri hluti verði fyrir umboði umboðsmanna, auglýsinga, stjórnsýslukostnaðar og hagnað.
> Heimildir:
> Cornell Law School, Legal Information Institute. 45 CFR 148.220, að undanskildum ávinningi.
> Jost, Tim. Heilbrigðismál. Innleiða heilsufarsbreytingar: Undanskilið ávinning Lokaákvæði. 29. september 2014.