Iðgjaldabreytingar geta verið andstæðar
Ef þú kaupir eigin sjúkratryggingar þínar (öfugt við að fá það frá vinnuveitanda) ertu líklega meðvituð um að nú eru iðgjaldssjóðir í boði í gegnum kaupin ef tekjur þínar eru innan hæfilegs sviðs.
Beyond það hins vegar er enn nóg af ruglingi um nákvæmlega hvernig niðurgreiðslan virkar. Ein spurning sem oft kemur upp hefur í för með sér hvernig iðgjöld breytast þegar fjölskyldumeðlimir eru bættir við áætlunina eða fjarlægð úr áætluninni.
Breytingar á ACA-styrkjum geta verið ruglingslegar
Í sumum tilfellum skapar samspilin milli tekna, fjölskyldu stærð og skipti innritun niðurstöður sem geta verið andstæðingur-leiðandi hluti eins og lækkun eftirlaunafjárhæðar þegar þú bætir nýjum börnum við áætlunina eða engin breyting á eftirstyrki iðgjöld þegar einn fjölskyldumeðlimur skiptir yfir í aðra umfjöllun, eins og Medicare.
Það eru nokkur atriði sem þarf að hafa í huga hér:
- Styrkirnir eru hönnuð til að takmarka það magn sem þú borgar fyrir umfjöllun heimilanna í gegnum gengið. En magn sem þú greiðir fyrir aðra umfjöllun utan skipti (td frá vinnuveitanda eða frá Medicare) er ekki beitt til takmörkanna.
- Heildartekjur heimilanna eru teknar til hliðsjónar, óháð því hversu margir fjölskyldumeðlimir eru að taka þátt í kauphallaráætluninni.
- Heildarfjöldi fólks á heimilinu er talinn með það að markmiði að ákvarða hvar tekjur þínar eru í tengslum við fátæktarmörk, án tillits til þess hversu margir fjölskyldumeðlimir eru að taka þátt í kauphallaráætluninni.
- Að mestu leyti eru tekjur þínar sem endurspeglast á skattframtali þínu. En það er ákvæði um að leyfa ungu fólki að vera áfram á heilsugæslustöð foreldra sinna þar til þau verða 26, óháð því hvort foreldrarnir krefjast þeirra sem aðstandenda. Ef ungur fullorðinn er innifalinn í heilsuverndaráætlun foreldra sinna í gegnum skiptinám, verður tekjur ungra fullorðinna bætt við tekjur foreldra um ákvörðun um hæfi til stuðnings, þótt þeir skrái eigin skattframtali.
The Kaiser Family Foundation hefur niðurgreiðslu reiknivél sem leyfir þér að annaðhvort velja ríki, eða nota US meðaltali. Fyrir þetta dæmi notum við US meðaltal en þú getur spilað í kringum reiknivélina og fengið nákvæmari tölur fyrir eigin aðstæður.
Hér eru nokkrar aðstæður sem hjálpa þér að skilja hvernig styrkurinn er reiknaður og hvernig það tengist heimilinu þínu. Í öllum tilvikum nota dæmiin Kaiser Family Foundation reiknivélina og vextirnir eru byggðar á meðalkostnaði Bandaríkjanna, að því gefnu að völundararnir velja næstlaunaða silfuráætlunina (þ.e. viðmiðunaráætlunina).
Maki flytur á Medicare
Bob og Sally Smith eru 60 og 64, í sömu röð. Þeir hafa bæði umfjöllun í kauphöllinni samkvæmt viðmiðunaráætluninni á svæðinu og heimilishlutfall þeirra er $ 50.000. Að meðaltali kostnað Bandaríkjanna að meðaltali eru styrkir þeirra árið 2018 $ 1.748 á mánuði og eftirlaunagreiðsla þeirra fyrir næstliðna silfuráætlunina (þ.e. viðmiðunaráætlunin) er $ 398 á mánuði (9,56 prósent af tekjum heimilanna, síðan $ 50.000 er á milli 300 og 400 prósent af fátæktarmörkum tveggja heimila).
[Athugaðu að hlutfall af tekjum sem grunnskuldbindingum þarf að greiða fyrir viðmiðunaráætlunina er lægra árið 2018 en árið 2017, sem er í fyrsta skipti sem hlutfallið hefur haft lækkun á milli ára.
Þeir sem vinna sér inn sömu upphæð árið 2018 sem þeir fengu árið 2017 endaði með lítilsháttar lækkun eftirlaunafjárhæðar fyrir viðmiðunaráætlunina árið 2018.]
Segjum nú að Sally snýr 65 og fer á Medicare . Hún mun líklega eiga rétt á Premium-ókeypis Medicare Part A , en hún mun hafa mánaðarlega iðgjald fyrir Medicare Part B og ef hún vali til viðbótar umfjöllunar mun hún einnig hafa iðgjald fyrir miðlungsáætlun og hluta D lyfseðilsskyld lyf umfjöllun .
En þó að hún verði að borga iðgjöld fyrir suma hluta Medicare umfjöllunar þessara iðgjalda verður ekki talin til 9,56 prósent heimila tekna sem Smiths er gert ráð fyrir að borga fyrir viðmiðunaráætlunina í kauphöllinni.
Svo þegar þú ert að keyra tölurnar aftur, með tvö heimili en aðeins einn manneskja (Bob) sem skráir þig í umfjöllun í gegnum skipti, færðu samt eftir iðgjöld fyrir $ 398 á mánuði fyrir næstlaunaða silfurplanið . Heildarfjárhæðin er aðeins $ 621 á mánuði, í stað þess að styrkja $ 1.748 á mánuði sem Smiths voru að fá þegar Bob og Sally voru í kauphöllinni saman.
Þetta er vegna þess að þeir eru enn með heimilisfólk tveggja manna og heimilis tekjur af $ 50.000. Það setur þá á 308 prósent af fátæktarmörkum (2017) viðmiðunarreglur um fátæktarmörk eru notuð til að ákvarða styrkhæfi fyrir áætlanir með 2018 gildandi dagsetningum, þetta er alltaf raunin, þar sem tölur fyrra árs eru notaðar þar til opinn skráning hefst haustið).
Þar sem tekjur heimilanna eru 308 prósent af fátæktarmörkum er hámarks heildar eftirlaunafjárhæðir heimila fyrir viðmiðunaráætlunina í kauphöllinni 9,56 prósent af tekjum heimilanna (þetta hlutfall gildir um einstaklinga með heimilitekjur milli 300 og 400 prósent af Fátæktarmörk, hlutfall er lægra hjá heimilum með tekjur undir 300 prósent af fátæktarnámi). Það skiptir ekki máli hversu margir meðlimir heimilisins eru í raun skráðir í kauphallaráætluninni eða hversu mikið heimilin eyðir í iðgjöldum fyrir aðrar áætlanir utan gengis.
Bætir maka þínum við áætlunina þína
Amy og Bill eru 51 og 53 ára. Þeir hafa verið giftir í nokkur ár og Amy hefur fengið eigin sjúkratryggingu frá vinnuveitanda sínum. Vinnuveitandi hennar býður ekki upp á umfjöllun um maka, þannig að Bill hefur fengið umfjöllun í kauphöllinni síðan 2014 (athugaðu að ef vinnuveitandinn Amy bjó til umfjöllun til maka hefði Bill ekki átt rétt á aðstoð í skiptum svo lengi sem tryggingar Amy var á viðráðanlegu verði fyrir aðeins eigin umfjöllun hennar - þetta er þekkt sem fjölskyldan glitch , en það á ekki við í þessu tilfelli þar sem Bill gat ekki tekið þátt í áætlun Amy).
Heimilishlutfall Amy og Bill er $ 48.000 á ári. Miðað við bandarískum meðaltali greiðir Bill $ 377 á mánuði árið 2018 fyrir viðmiðunaráætlunina í kauphöllinni og eftir það sem eftir er af $ 389 á mánuði fellur undir styrki hans.
Segjum nú að vinnuveitandi Amy hættir að bjóða sjúkratryggingu. Tap á umfjöllun er hæfur atburður , sem þýðir að Amy getur skráð sig í áætlun á einstaka markaði. Ef hún kemur til liðs við Bill á áætluninni mun eftirlaunakostnaður áætlunarinnar vera $ 377 á mánuði en styrkurinn mun hoppa til $ 1.089 á mánuði. Amy og Bill eru enn tvö heimili og tekjur þeirra eru samt 296 prósent af fátæktargrunni sem áður var. Þannig þurfa þeir enn að greiða sama hlutfall af tekjum sínum fyrir viðmiðunaráætlunina í kauphöllinni. Það nær aðeins tveimur af þeim núna, í stað þess að einn.
Þessi atburðarás væri öðruvísi þó Amy og Bill voru nýlega giftir. Hjónaband er einnig hæfilegur atburður og að því gefnu að Amy hafi ekki umfjöllun frá vinnuveitanda sínum, þá gæti hún fengið styrk í kauphöllinni. En áður en hann giftist, hefði Bill verið heimilisfastur einn, með aðeins eigin tekjur hans taldir til ákvörðunar um styrkhæfi. Þegar nokkur giftist eru tekjur þeirra taldir saman og þau eru tvö heimili (að því tilskildu að þeir hafi ekki aðra ástvini) að því er varðar að bera saman þessi tekjur við fátæktarnámið.
Segjum að tekjur Bill eru 20.000 Bandaríkjadali og Amy er 28.000 $ og enginn þeirra hefur aðgang að áætlun vinnuveitanda. Fyrir giftingu greiðir Bill $ 79 á mánuði fyrir viðmiðunaráætlunina árið 2018 og styrkur $ 687 á mánuði greiðir restina af iðgjaldi hans. Amy greiðir 174 $ á mánuði og styrkur hennar er 526 $ á mánuði.
Þegar þau giftast eru heimilishlutfall þeirra 48.000 $. Heildar eftirlaunafjárhæðir þeirra fyrir viðmiðunaráætlunina fyrir þau tvö eru nú $ 377 á mánuði og heildarstyrk þeirra er $ 1.089 á mánuði.
Ástæðan fyrir því að þeir greiða hærri heildar eftirlaunafjárhæðir eftir að þau giftast eru að heildartekjur heimilanna eru hærra hlutfall af fátæktarmörkum tveggja heimila en annaðhvort þeirra var heimilisfast. Til að fá niðurgreiðslur verða hjónin að skrá sameiginlega skattframtali-þeir hafa ekki kost á að skrá sig og gera kröfu um hærri heildarstyrki sem þeir höfðu áður giftist.
Bætir við barn
Árið 2013 lýstu sambandsríkin reglur um að setja vexti á nýjum ACA-samhæfum vátryggingamarkaði. Í lokaákvæðinu segir að fyrir eitt heimili séu ekki fleiri en þrír börn yngri en 21 taldir í þeim tilgangi að ákvarða iðgjald fjölskyldunnar.
Börn frá 21 til 25 ára eru allir taldir, óháð því hversu margir eru eða hversu margir fleiri börn yngri en 21 ára eru á heimilinu.
Tom og Renee eru 40 og 39, og þeir hafa þrjú börn, aldur tvö, fjórir og sjö. Þeir vinna sér inn $ 80.000 á ári og hafa fjölskyldu sína skráð í viðmiðunaráætlunina í gegnum gengið. Miðað við meðalgengi Bandaríkjanna, eru þeir að greiða $ 595 á mánuði fyrir umfjöllun sína, eftir að styrkur á $ 1.221 á mánuði hefur aukið aukagjald.
Ef Tom og Renee hafa fjórða barn, munu þeir enn borga $ 595 á mánuði og styrkurinn þeirra verður samt $ 1.221 á mánuði. Þeir geta bætt nýju barninu við áætlun sína (það er hæfilegt viðburður ) en fyrirframdráttarhlutfall þeirra mun ekki breytast, þannig að hvorki fjárhæð þeirra né eftirlaunafjárhæðir þeirra.
Bera saman það með öðruvísi atburðarás þar sem Tom og Renee hafa tvö börn og þá bæta þriðja barni við fjölskylduna sína. Upphaflega eru þau fjórir fjölskyldur og eftirlaunafyrirkomulagið er $ 637 á mánuði, með niðurgreiðslu 891 $ á mánuði að taka upp restina (athugaðu að iðgjöld fyrir börnin voru aðeins breytileg eftir aldri þegar barnið var 21, en frá árinu 2018 byrjar iðgjöld barna að aukast þegar þeir eru 15 ára . Fyrir Tom og Renee er þetta ekki þáttur þar sem börnin eru yngri en 15 ára.
Þegar þriðja barnið fæddist eru þau fjölskylda fimm og eftirlaunafyrirkomulagið er $ 595 á mánuði, eftir að styrkur er $ 1.221 á mánuði. Eftirlaunafjárhæðir þeirra lækka í raun þegar þeir bæta við þriðja barni vegna þess að tekjur þeirra eru nú minni hlutfall af fátæktarmörkum, þar sem þau hafa orðið fimm heimili í stað fjóra (hér er mynd sem sýnir hvernig fjölskyldustærð hefur áhrif hlutfall af fátæktarnámi við mismunandi tekjur)
En við skulum ímynda okkur að Tom og Renee hafi tekjur af $ 140.000 á ári - vel yfir þröskuldinum fyrir hæfi til stuðnings, jafnvel með fimm fjölskyldumeðlimum. Í því tilviki myndu þeir borga fullan iðgjöld sjálfir. Ef þeir fara frá þremur börnum til fjóra, munu þeir ekki greiða viðbótargreiðslur. En ef þeir fara frá tveimur börnum til þrjá, hækkar heildarfjölda fjölskyldunnar fyrir viðmiðunaráætlunina frá $ 1.529 á mánuði til 1.816 $ á mánuði. Með niðurgreiðslum sem eru hæfur til tekna, þá greiðir styrkurinn aukakostnaðinn til að bæta við þriðja barninu. En með tekjum yfir styrkhæfismörkum, verða þeir að greiða aukalega iðgjaldið sjálfir.
Leitaðu hjálp ef þú hefur spurningar
Ef þú hefur spurningar um hvernig iðgjöld þín muni breytast miðað við ýmsar breytingar á lífinu, geturðu notað niðurgreiðslu reiknivél eða farið út í skiptið í þínu ríki til að fá aðstoð. Treystur miðlari eða sveitarstjóri í samfélaginu þínu mun einnig geta hjálpað þér að gera skilning á því öllu og það kostar ekkert fyrir þjónustu sína.
> Heimildir:
Miðstöðvar fyrir Medicare og Medicaid Services, Center for Consumer Upplýsingar og Tryggingar eftirlit, Yfirlit: Final Rule fyrir sjúkratryggingar markaði umbætur .
Fjölskyldur USA. Leiðbeiningar um fátækt.
Innri tekjutrygging. Tekjur 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, sjúkratryggingamarkaðurinn Reiknivél.
Skrifstofa aðstoðarmaður framkvæmdastjóra fyrir skipulagningu og mat, US Federal Poverty Guidelines notuð til að ákvarða fjárhagslega hæfi fyrir tilteknar Federal Programs.