Undanfarin ár hafa verið fleiri og fleiri sögur í fréttum um sjúkrahús sem biðja sjúklinga um að greiða frádráttarbætur sínar áður en heilbrigðisþjónusta er veitt. Af hverju er þetta að gerast og hvað þarf neytendur að vita til þess að geta farið í gegnum núverandi heilsugæslukerfi okkar?
Leiðin sem það var notað til að vera
Í fortíðinni var almennt viðurkennt að sjúklingar væru búnir að greiða umsóknir sínar á þjónustudegi en gjöld sem taldir voru að frádráttarbærum yrðu greiddar eftir það.
Þannig að ef heilsuáætlun þín hefði $ 20 afborgun fyrir skrifstofuheimsókn, þá myndi skrifstofa læknisins safna því þegar þú komst á fundinn. En ef áætlunin þín hafði $ 2.000 frádráttarbær og þú varst að fara í aðgerð, þá myndi þú borga ekkert þegar aðgerðin var gerð, en myndi fá reikning frá spítalanum nokkrum vikum síðar.
Í fyrsta lagi myndu þeir senda kröfu til vátryggjanda þinnar, þar sem samningshlutfallið yrði reiknað og fjárhæð yfir það yrði afskrifað. Þá myndi vátryggjandinn greiða hlut sinn og tilkynna sjúkrahúsinu um hluta sjúklingsins. Á þeim tímapunkti myndi sjúkrahúsið senda þér reikning fyrir frádráttarbæran þín og allar viðeigandi tryggingar.
Afhverju eru sjúklingar í auknum mæli gefnar upp fyrirfram?
Þú getur samt fundið að sjúkrahúsið þitt notar hefðbundna aðferð við að bíða eftir að senda þér frumvarp fyrr en eftir að meðferðin er lokið og vátryggingafélagið hefur afgreitt reikninginn þinn.
En það er sífellt algengara að sjúkrahúsir biðja um greiðslu-hluta eða að fullu af frádráttarbærum þínum fyrir áætlaða læknisþjónustu.
Þetta stafar af ýmsum þáttum, þar á meðal auknum læknisfræðiskostnaði og aukinni frádrátt og heildarútgjöld. En almennt er hugmyndin sú að sjúkrahús vill ekki vera fastur með ógreiddum reikningum.
Þeir vita að eftir að málsmeðferð er lokið má sjúklingar greiða hluta af kostnaði sem þeir eiga að skulda. Sjúkrahúsið getur sent sjúklingum til söfn, en að fá greiðslu fyrirfram er skilvirkari aðferð til að tryggja að frumvarpið verði greitt.
Hvað ætti ég að gera ef sjúkrahúsið biður um greiðslu fyrirfram?
Helst er þetta eitthvað sem þú vilt ræða við innheimtustofu sjúkrahússins fyrirfram um meðferð þína. Að finna út 18 klukkustundir fyrir aðgerðina þína að sjúkrahúsið vill að þú greiðir $ 4.000 frádráttarbær strax er streituvaldandi ástand, að minnsta kosti.
Ef þú ert að skipuleggja læknisfræðilegan málsmeðferð þar sem frádráttarbæran þín mun eiga við skaltu spyrjast fyrir um stefnu spítalans frá upphafi. Talaðu við vátryggjanda þína til að sjá hvort þeir hafa samningaviðræður við sjúkrahúsið sem krefjast þess að frumvarpið sé sent til vátryggjanda áður en sjúklingur er gjaldfærður. Ef ekki, getur sjúkrahúsið mjög vel viljað að þú greiðir að minnsta kosti hluta af frádráttarbótum fyrirfram.
Ef þú ert í vafa þá er það líka skynsamlegt að hafa samband við tryggingardeild ríkisins til að sjá hvort þeir hafi ráðleggingar um reglur og reglugerðir í því ríki sem varðar læknisheimildir. Því meira sem þú veist, því betra er hægt að fletta í kerfinu.
Hversu mikið munu þú skulda?
Biðjið sjúkrahúsið til að veita þér mat á því sem þú skuldar, hafðu í huga að samningaviðgerðir á læknisþjónustu eru mun lægri en smásöluverð. Til dæmis, segjum að frádrátturinn þinn sé $ 5.000, þú ert tímasetningu Hafrannsóknastofnun, og þú hefur ekki enn greitt neitt gagnvart frádráttarbærum þínum fyrir árið. Meðalkostnaður við Hafrannsóknastofnunin er meira en 2.600 Bandaríkjadölur, þótt það sé mjög mismunandi frá einum sjúkrahúsi til annars. Og hvaða upphæð sem sjúkrahúsgjöldin eru líklegri til að vera nokkuð hærri en samningsgengi sem vátryggjandinn þinn hefur með sjúkrahúsinu. Sjúkrahúsið gæti reiknað $ 2.000, en samningsgengi félagsins gæti verið $ 1.295, til dæmis.
Í því tilviki myndi upphæðin sem þú átt að greiða til eigindráttar þinnar vera $ 1.295, ekki $ 2.000 .
Þetta er ekki raunverulega mál ef þú ert með málsmeðferð sem er oft dýrari en frádráttarbær. Ef þú ert að fara að fá hnéskiptingu, sem er að meðaltali nærri 50.000 $, og frádráttarbæran þín er $ 5.000, verður þú að þurfa að greiða fullan frádrátt. Sjúkrahúsið gæti beðið þig um að borga allt eða hluta af því fyrirfram, eða þeir gætu reiknað þig eftir að þeir hafa sent kröfu til vátryggjanda þinnar, en það er ekki að komast að þeirri staðreynd að þú verður að borga að fullu $ 5.000.
Í fyrri dæminu um Hafrannsóknastofnunin, hins vegar, þá upphæð sem þú þarft að greiða er ekki víst fyrr en vátryggjandinn hefur afgreitt kröfuna. Ef spítalinn biður þig um að greiða hluta frádráttarbærs þíns fyrirfram og það er óljóst um hversu mikið þú skuldir í raun, vertu viss um að ræða málið við vátryggjanda þína áður en þú færð peninga á sjúkrahúsinu. Ein eða annan hátt, þú þarft að ganga úr skugga um að þú sért aðeins að greiða það magn sem EOB tryggingafélagið þitt segir að þú skuldar, frekar en það magn sem sjúkrahúsið kostar.
Er greiðsluáætlun laus?
Sjúkrahús eru í auknum mæli að vinna með bönkum til að koma á greiðsluáætlun fyrir sjúklinga sem þarfnast þeirra, oft án áhugasviðs og með tiltækileika sem ekki fer eftir lánshæfi sjúklingsins. Ef spítalinn biður þig um að greiða frádráttarbærið þitt áður en læknismeðferð hefst og það er engin raunhæf leið sem þú getur gert þá skaltu spyrja þá um möguleika á greiðsluáætlun.
Sjúkrahúsið vill að þú fáir umhirðu sem þú þarft og vel, en þú vilt líka ekki vera fastur með slæmum skuldum ef þú getur ekki greitt hluta af reikningnum. Greiðsluáætlun sem gerir sjúklingum kleift að teygja út reikninginn sinn í nokkra mánuði eða jafnvel ár er æskilegra fyrir sjúklinginn að fara án umhyggju eða að sjúkrahúsið verði ekki greitt yfirleitt. Ef þú getur ekki borgað upphæðina sem þeir biðja um skaltu stinga upp á upphæð sem þú getur greitt og spyrja hvort þeir láta þig gera áætlunargreiðslur fyrir hina.
Spyrja hvort það sé málstjórinn eða félagsráðgjafi á sjúkrahúsinu sem getur aðstoðað sjúklinga við að fara í gegnum innheimtu- og greiðsluferlinu. Þú þarft ekki að reikna þetta út einn og það getur reynst að greiðslukröfur sjúkrahússins gætu verið sveigjanlegri en þau birtast fyrst.
Það fer eftir fjárhagsstöðu þinni, þú ættir líka að spyrja um kærleikaáætlun sjúkrahúsa, eða hvort þeir geti afskráð hluta af kostnaði þínum miðað við tekjur þínar.
Geta sjúkrahús neitað umönnun á grundvelli hæfileika til að borga?
Það er stundum misskilningur um skyldur sjúkrahúsa hvað varðar að veita umönnun án tillits til hæfileika sjúklings til að greiða. Frá árinu 1986 hefur neyðarlyf til meðferðar og vinnumála (EMTALA) krafist allra sjúkrahúsa sem samþykkja Medicare (sem er nánast öll sjúkrahús í Bandaríkjunum) til að veita skimun og stöðugleikaþjónustu til allra sjúklinga sem koma í neyðarherberginu, þar á meðal konur í virkum vinnuafl, óháð tryggingastöðu sjúklings eða getu til að greiða fyrir umönnun.
Neyðarherbergið er nauðsynlegt til að skanna alla sjúklinga til að ákvarða hvað vandamálið er og veita stöðugleikaþjónustu - þeir geta ekki látið sjúklinginn blæða til dauða á gólfinu vegna skorts á fjármunum. En þeir þurfa ekki að veita neitt umfram stöðugleika ef þeir eru ekki viss um að sjúklingur geti greitt fyrir það og EMTALA nær ekki til umönnunar utan neyðarþjónustu.
Þannig er fyrirfram áætlað læknisaðferð ekki háð einhverjum reglum sem krefjast þess að sjúkrahúsin sjái umönnun án tillits til hæfileika sjúklingsins til að greiða.
Auka frádráttarbætur Settu sjúklinga og sjúkrahús í harðri stöðu
Ótryggð hlutfall hefur lækkað verulega frá því að kostnaður vegna umönnunar var framkvæmd. Samkvæmt tölum bandarískra manntala var 14,5 prósent Bandaríkjamanna ótryggður árið 2013 og það hafði lækkað í 8,6 prósent árið 2016. Þó að það sé án efa gott, hafa sumir þeirra nýlega vátryggðir einstaklega mikla peninga kostnaður.
The ACA takmarkar hversu mikið í-net út-af-vasa kostnaður getur verið , en takmörk sjálft er nokkuð hátt. Á árinu 2018 geta heilsuáætlanir haft kostnað sem kostar allt að $ 7.350 fyrir einstakling og $ 14.700 fyrir fjölskyldu. Og fyrir 2019, HHS hefur lagt til að auka þessi efri húfur til $ 7.900 og $ 15.800, í sömu röð. Margir áætlanir um heilsu eru með hærri fjárhæð en lægri en þessar fjárhæðir, en frádráttar á einstökum markaðsáætlunum eru oft mörg þúsund dollara ( kostnaðarhlutfallshækkanir lækka þessar frádráttarhæðir fyrir fólk sem hæfir þeim, svo lengi sem þeir velja silfur áætlun í skiptum).
Vinnuveitandi styrktar áætlanir þurfa að fylgjast með húfa ACA á kostnaði utan peninga, en þeir hafa tilhneigingu til að hafa frádráttarbætur og lausafjárkostnað sem er lægra en á einstökum markaði. Árið 2017 var meðaltal frádráttarbær fyrir fólk með vinnuveitandi styrktar sjúkratryggingar $ 1.221, en þar með talin heppin 19 prósent starfsmanna sem falla ekki undir frádráttarlausa. Þegar við teljum aðeins 81 prósent starfsmanna sem falla undir frádrátt, eru meðaltals frádráttarbærar þeirra meira en 1.500 $.
Samt Federal Reserve tilkynnti árið 2017 að 44 prósent svarenda í könnuninni á heimilishagfræði og ákvörðunargerð myndi ekki geta komið upp með $ 400 til að ná óvæntum frumvarpi eða þurfti að selja eitthvað til þess að standa straum af kostnaði. Það sýnir kynþátt þegar fólk hefur óvæntar en nauðsynlegar læknisfræðilegar málsmeðferðir og nokkuð hátt frádráttarbær.
Það sýnir einnig uppákomu fyrir sjúkrahúsa sem eru skuldbundin annars vegar við að veita heilbrigðisstarfsmönnum heimamenn, en einnig þurfa að búa til nóg af tekjum til að vera fjárhagslega hagkvæmur. Krefjast þess að greiða að minnsta kosti hluta af eiginfjárhlutfallinu er ein leið fyrir sjúkrahúsa til að koma í veg fyrir aðstæður þar sem sjúklingar endar ófær um að greiða reikningana sína.
Íhuga HSA ef þú hefur aðgang að HDHP
Ef vinnuveitandi þinn býður upp á HSA-hæfur háan frádráttarbæran heilbrigðisáætlun (HDHP) , eða ef þú kaupir eigin sjúkratryggingu á einstökum markaði skaltu íhuga að skrá þig í HDHP. Þau eru ekki rétt passa fyrir alla, en ef þú ert undir HDHP geturðu lagt fram fyrirframskattafé til HSA, og það verður þar ef og þegar þú þarft það.
Árið 2018 getur þú lagt fram allt að $ 6.900 til HSA ef þú ert með fjölskyldusvið undir HDHP og allt að $ 3.450 ef þú hefur eingöngu umfjöllun undir HDHP. Jafnvel ef þú getur aðeins stuðlað að litlu magni í hverjum mánuði, mun það bæta upp með tímanum og það er ekki "notað það eða missir það" ákvæði-peningarnir eru á reikningnum þínum þar til og hvenær þú þarft að draga það aftur. Þú getur byggt upp púði í HSA meðan þú ert með umfjöllun undir HDHP og afturkalla það síðar til að ná til lækniskostnaðar í framtíðinni, jafnvel þótt þú hafir ekki lengur HDHP umfjöllun á þeim tímapunkti.
Þannig að taka þátt í þessu er að ef þú hefur aðgang að HSA-hæfu áætlun, skráir þig inn í það og gerir framlag til HSA mun auðvelda þér að takast á við hugsanlega framtíðarástand þar sem sjúkrahús spyr þig í skyndi að borga verulegur klumpur af peningum fyrirfram áður en þú getur fengið læknishjálp.
Ef vinnuveitandinn býður þér og FSA, þá er það líka góð kostur, en hafðu í huga að ónotaðir peningar í HSA þínum verða áfram á reikningnum frá einu ári til annars - það er ekki raunin með FSA sjóðum .
> Heimildir:
> Bankastjórn Seðlabankans. Fréttatilkynning. Federal Reserve Board gefur út skýrslu um efnahagslega velferð bandarískra heimila. 19. maí 2017.
> Federal Register. Sjúklingarvernd og hagkvæm umhirða lög; HHS Tilkynning um ávinning og greiðslumat fyrir 2018; Breytingar á sérstökum skráningartímum og áætlun um áætlun um neytendur og áætlanir um neytendur. 22. desember 2016.
> Federal Register. Fyrirhuguð regla: Verndarvernd og hagkvæm umhirða lög; HHS Tilkynning um ávinning og greiðslumat fyrir 2019. 2. nóvember 2017.
> Kaiser Family Foundation. Vinnuveitandi vinnuveitenda, 2017 Annual Survey. 19. september 2017.
> United States Census Bureau. Tryggingar sjúkratrygginga í Bandaríkjunum: 2016 . 12. september 2017.