Í sumum tilfellum gæti verið betra eða nauðsynlegt að hafa sérstakar áætlanir
Eiginkonur hafa tilhneigingu til að falla undir sama sjúkratryggingastefnu. En það er ekki alltaf mögulegt, né er það alltaf kosturinn sem gerir mest vit á. Skoðaðu reglurnar sem gilda um spousal umfjöllun og spurningarnar sem þú ættir að spyrja áður en þú ákveður hvort þú og maki þinn ætti eða gæti verið á sömu sjúkratryggingastefnu.
Útsetning fyrir utan vasa
Fjölskyldur þurfa að íhuga heildar útsetningu fyrir hverja heilsuáætlun eða áætlanir sem þeir hafa eða eru að íhuga. Affordable Care Act takmarkar heildarútgjöld kostnaðar að hámarki 14.700 kr. Fyrir fjölskyldu árið 2018 og kemur í veg fyrir að einir meðlimir fjölskyldunnar greiði meira í kostnaði við utanaðkomandi kostnað (fyrir netþjónustu) en $ 7.350 . En fjölskyldan utan ramma gildir um eina stefnu sem nær til fjölskyldumeðlima.
Ef fjölskyldan er skipt upp á margar áætlanir, þ.mt tryggingafyrirtæki tryggð, einstaklingsbundin markaðsþekking eða Medicare, gilda fjölskyldan utan ramma fyrir hverja stefnu. Svo ef fjölskyldan velur að eiga einn maka í einni áætlun og hinn maki í sérstakri áætlun með börnum barnsins, mun hver áætlun eiga sinn eigin úthlutunarmörk og heildaráhrifin gæti verið hærri en það væri ef Allt fjölskyldan var á einum áætlun.
Heilbrigðisþörf
Ef einn maki er heilbrigður og hitt hefur umtalsverðar læknisfræðilegar aðstæður gæti besta fjárhagsákvörðunin verið fyrir þá að hafa tvær aðskildar stefnur.
Hinn heilbrigði maki gæti valið áætlun um lægri kostnað með takmarkaðri þjónustuveitu og hærri útsetningu fyrir útsetningu en maki með sjúkdóma getur valdið áætlun um hærri kostnað sem hefur víðtækari þjónustuveitu og lægri -kostnaður.
Þetta mun ekki alltaf vera raunin, einkum ef einn maki hefur aðgang að vinnuveitanda sem styrkt er með háum hollustuhætti, sem nær til þeirra bæði með hæfilegum iðgjaldi. En eftir aðstæðum finnast sumar fjölskyldur að það er skynsamlegt að velja sér áætlanir sem byggjast á sérstökum læknisfræðilegum þörfum.
Áhrif á heilsufarsreikninga
Ef þú ert með heilsufarsreikning (HSA) eða hefur áhuga á að hafa einn, muntu vilja vera meðvitaðir um afleiðingar þess að hafa sérstaka sjúkratryggingasamninga.
Þú getur lagt fram allt að $ 6.900 til HSA árið 2018 ef þú ert með "fjölskyldu" umfjöllun samkvæmt HSA-hæfu háan frádráttarbæran heilbrigðisáætlun (HDHP). Fjölskyldusvið þýðir að minnsta kosti tveir meðlimir fjölskyldunnar falla undir áætlunina (þ.e. annað en "sjálfstætt" umfang undir HDHP).
Ef þú ert með HSA-hæfur áætlun þar sem þú ert eini vátryggður meðlimur er HSA framlag þitt í 2018 $ 3.450. Þú og maki þinn getur hvor um sig hafa sérstaka HSAs og aðskildar HSA-hæfur háan frádráttarbæran heilbrigðisáætlun. En ef einn af ykkur er með HSA hæfur áætlun (án viðbótar fjölskyldumeðlima á áætluninni) og hitt hefur sjúkratryggingaverkefni sem ekki er HSA hæfur, mun HSA framlag þitt takmarkast við 3.450 $ árið 2018.
Vinnuveitandi heilsutrygging
Næstum helmingur allra Bandaríkjamanna fá heilsutryggingu frá vinnuveitanda sem styrkt er með áætluninni - langstærsti einstaki tegund umfjöllunar. Ef báðir makar vinna fyrir vinnuveitendur sem bjóða upp á umfjöllun, geta þau hver og einn verið á eigin áætlun. Ef atvinnurekendur bjóða upp á umfjöllun til maka getur hjónin ákveðið hvort það sé skynsamlegt að eiga eigin áætlanir sínar, eða bæta einni maka við vinnuveitanda sem styrkt er af vinnuveitanda.
Það eru nokkrir hlutir sem þarf að hafa í huga þegar þú ákveður besta leiðin til aðgerða:
- Atvinnurekendur þurfa ekki að bjóða upp á umfjöllun til maka. Umhverfisráðstafanirnar krefjast þess að stórir vinnuveitendur ( 50 eða fleiri starfsmenn ) bjóða upp á umfjöllun til starfsmanna í fullu starfi og krefst þess að þeir fái einnig umfjöllun um þau börn sem eru háðir starfsmönnum. En það er engin krafa um að atvinnurekendur bjóða umfjöllun til maka starfsmanna.
- Sem sagt, meirihluti atvinnurekenda sem bjóða umfjöllun leyfa maka að skrá sig í áætlunina. Sumir vinnuveitendur bjóða aðeins upp á umfangsmikil umfjöllun ef maki hefur ekki aðgang að eigin vinnuveitanda sem styrktaráætlun.
- Undir ACA skal umfjöllunin sem stórir vinnuveitendur bjóða upp á í fullu starfi þeirra teljast á viðráðanlegu verði, eða annað hvort vinnuveitandinn andlit möguleika á fjárhagslegum viðurlögum. En ákvörðun um affordability er byggð á kostnaði við iðgjald starfsmanns, án tillits til kostnaðar við að bæta við fjölskyldum eða maka við áætlunina . Þetta er þekkt sem fjölskyldaglötun og leiðir til þess að sum fjölskyldur standa frammi fyrir verulegum kostnaði til að bæta fjölskyldunni við vinnuveitanda sem styrktar eru áætlunina en einnig vera óhæfur fyrir styrki í skiptum.
- En margir atvinnurekendur greiða ljónshlutdeild kostnaðarins til að bæta fjölskyldumeðlimi, þótt þeir séu ekki skyldir til að gera það. Árið 2017 voru meðaltal iðgjöld vegna fjölskyldu umfjöllunar samkvæmt áætlun um vinnuveitendur 18,764 $. Af þeirri upphæð greiddi vinnuveitendur að meðaltali $ 13.049, eða tæplega 70 prósent. En þetta er mjög mismunandi eftir stærð stofnunarinnar. Smærri fyrirtæki eru mun líklegri til að greiða verulegan hluta iðgjaldsins til að bæta viðfangsefnum og maka á umfjöllun starfsmanna sinna.
- Sumir vinnuveitendur bæta við viðbótargjöldum til iðgjalda sem þeir greiða fyrir maka ef maki hefur möguleika á umfjöllun á eigin vinnustað. Ef vinnuveitandi þinn gerir þetta verður heildarkostnaðurinn að taka tillit til þegar þú marrir tölurnar til að sjá hvort það sé betra að hafa báðir maka í sömu áætlun eða hafa hver maka að nota eigin vinnuveitanda sem styrktaráætlun þeirra.
- Hins vegar veita um 10 prósent atvinnurekenda viðbótarbætur til starfsmanna sinna sem taka þátt í áætlun maka frekar en að skrá sig í eigin vinnuveitanda sem styrkt er af vinnuveitanda. Þetta eru spurningar sem þú þarft að takast á við mannauðsdeild þína á upphaflegu innskráningarstímabili þínu og árlegu opnunartímabilinu þínu. Því meira sem þú skilur um stöðu vinnuveitanda þinnar á umdæmisumhverfi (og stöðu vinnuveitanda maka þíns), því betra er búið að vera að taka ákvörðun.
Einstök sjúkratrygging
Ef þú kaupir eigin sjúkratryggingu þína, annaðhvort í gegnum skipti eða skiptis , ertu í því sem er þekktur sem einstaklingur markaðurinn. Þú hefur möguleika á að setja bæði maka á eina áætlun eða velja tvær mismunandi áætlanir.
Þú getur valið aðskildar áætlanir, jafnvel þótt þú skráir þig í kauphöllinni með iðgjöldum til iðgjalds. Til þess að geta fengið styrk til aðstoðar, verða giftir aðilar að skila sameiginlegri skattframtali, en þeir þurfa ekki að vera á sömu sjúkratryggingasjóði. Skiptin mun reikna út heildarstyrkupphæðina þína miðað við tekjur heimilanna og beita því að stefnu sem þú velur. Þú munt sætta við styrkirnar á skattframtali þínum á sama hátt og þú myndir ef þú átt eina stefnu sem nær til fjölskyldunnar og heildarfjárhæðin sem þú færð mun vera sú sama og það væri ef þú varst saman í einum áætlun (sú upphæð sem þú borgar í iðgjöldum verður hins vegar öðruvísi, þar sem heildarframlag til aðstoðar til tveggja áætlana mun líklega vera frábrugðin heildarkostnaði fyrir styrk til að eiga báðar maka á einni áætlun).
Þú getur einnig valið að hafa einn maka fá á skiptiáætlun og hinn endurnýja áætlun. Þetta gæti verið eitthvað til að hafa í huga ef einn maki er td með læknishjálp frá þjónustuveitendum sem eru aðeins í neti með flutningsaðilum. En hafðu í huga að engar styrkir eru fyrir hendi utan gengis, þannig að maki með skiptiáætlun greiðir fullt verð fyrir umfjöllunina. Og á meðan maka með gengisviðskipti er enn gjaldgengur niðurgreiðslur miðað við heildartekjur heimilanna og fjölda heimila á heimilinu gæti heildarfjárhæðin verið töluvert lægri ( hér eru dæmi um hvernig þetta virkar ).
Ef einn maki hefur aðgang að hagkvæmum vinnuveitanda styrktum áætlun og hinn maki er hæfur til að bæta við þeirri áætlun en kýs að kaupa sérmarkaðsáætlun í staðinn eru engar iðgjöld til viðbótar tiltækar til að vega upp á kostnað einstakra áætlana, þar sem styrki eru ekki í boði fyrir fólk sem hefur aðgang að hagkvæmri vinnuveitanda sem styrkt er umfjöllun.
Ríkisstjórn-styrkt sjúkratrygging
Í sumum tilfellum gæti einn maki verið gjaldgengur ríkisstjórnarsporandi sjúkratrygging, en hinn er ekki. Nokkur dæmi eru:
- Eitt maki skiptir 65 og verður gjaldgengur fyrir Medicare , en hitt er enn yngri en 65 ára. Jafnvel þegar báðir makar eru gjaldgengir fyrir Medicare, er allt Medicare umfang einstaklings, frekar en fjölskylda. Hver maki mun hafa sérstakt umfjöllun undir Medicare og ef þeir vilja auka umfjöllun (annaðhvort með Medicare Advantage áætlun sem kemur í stað Original Medicare, eða Medigap og Medicare Part D til viðbótar Original Medicare), mun hver maki eiga eigin stefnu.
- Einn maki er fatlaður og hæfir Medicaid eða Medicare, en hinn er hæfileikaríkur.
- Barnshafandi kona getur átt rétt á Medicaid eða CHIP (leiðbeiningum er breytilegt eftir ríki), en maki hennar gerir það ekki.
Þegar einn maki er gjaldgengur fyrir opinbera styrktar sjúkratryggingar getur hinn haldið áfram að hafa einkaaðila sjúkratryggingu. Slíkar aðstæður gætu breyst með tímanum. Til dæmis gæti þunguð kona ekki lengur valið fyrir Medicaid eða CHIP eftir að barnið er fæddur og gæti þurft að fara aftur í almennan sjúkratryggingasjóð á þeim tímapunkti.
Það er enginn stærðarmörk - allt hvað varðar hvort makar ættu að vera á sömu sjúkratryggingasögu. Í sumum tilvikum hafa þeir ekki aðgang að sömu áætlunum og í öðrum tilvikum er það hagkvæmt fyrir þá að hafa sérstakar áætlanir af ýmsum ástæðum.
> Heimildir:
> Heilbrigðis- og mannleg þjónusta. Sjúklingarvernd og hagkvæm umhirða lög; HHS Tilkynning um ávinning og greiðslumat fyrir 2018; Breytingar á sérstökum skráningartímum og neytendaviðskiptum og stefnumótun. 22. desember 2016.
> Innri tekjutrygging, tekjutekjur 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, Meðaltal árstíðabundin vinnustað fjölskyldusjúkdómur hækkar lítillega 3% í $ 18.142 árið 2016; Fleiri starfsmenn skráir sig í háum frádráttaráætlunum með sparnaðarvalkosti undanfarin tvö ár.
> Kaiser Fjölskyldustofnun, Vinnuveitandi vinnuveitenda, 2017 Yfirlit yfir niðurstöður.
> Kaiser Family Foundation, sjúkratryggingatrygging heildarfjölda íbúa.
> Medicaid.gov. Medicaid og CHIP hæfi stigum.