Að skipta um heilsutryggingu maka þíns eða heilsuáætlun félaga getur valdið þér peningum.
Ef þú og maki þinn eða maka eru bæði gjaldgengir heilsuverndar starfsmanna skaltu kíkja á sjúkratryggingarvalkostir hvers félags við opna skráningu til að sjá hver gæti kostað þig minna. Vinnuveitendur eru mjög mismunandi hvað varðar framlög sem þeir leggja til heildar iðgjalda og þú gætir þurft að spara peninga með því að skipta um fjölskyldu umfjöllun maka þíns.
Opnaðu skráningartíma fyrirtækis þíns, líttu á hinar ýmsu áætlanir sem vinnuveitandinn býður upp á. Þú gætir þurft að spara peninga með því að velja annan áætlun, svo sem HMO sem krefst þess að þú veljir grunnskólalækni til að samræma umönnun þína. Á sumum svæðum landsins geta staðbundnir læknar verið í öllum eða flestum heilbrigðisáætlunarnetunum og þú gætir ekki þurft að hafa áhyggjur af að breyta læknum .
Gakktu úr skugga um opna skráningu
Mörg stór fyrirtæki bjóða upp á margs konar heilsuáætlanir. Meðan á opnunartímabilinu stendur geturðu breytt umfjöllun þinni frá einum heilbrigðisáætlun í aðra áætlun. (Sjúkrasaga þín skiptir ekki máli við hæfi þína til að skipta áætlunum). Það fer eftir vali áætlunarinnar sem vinnuveitandinn býður upp á, þú gætir þurft að gera aðrar ákvarðanir, svo sem að auka eða minnka magn árlegs eiginfjár. Þú getur einnig skráð þig í umfjöllun um heilsu ef þú hefur ekki áður skráð þig eða sleppt umfjöllun þinni.
Flest fyrirtæki halda opna innritunartímabilið (venjulega í einni mánuði) haustið á hverju ári til að gera breytingar á heilsufarhaganum 1. janúar næstkomandi. Sum fyrirtæki hafa opna innritunartíma sinn á öðrum tímum og þú getur búist við að fá næga fyrirvara fyrirfram.
Þegar opna innritunartímabilið þitt lýkur og þú hefur valið þitt fyrir næsta ár, er heilsuþjónustan þín læst inn til næsta árs skráningartímabils. Nema þú hafir einhvers konar hæfnisviðburð, muntu ekki geta breytt heilsufarinu þínu um allt árið.
Ef þú ert að íhuga að skipta um heilsutryggingu maka þíns eða öfugt skaltu ganga úr skugga um að opna innritunartímar fyrir báðar atvinnurekendur hafi einhvern skarast. Þú munt geta sleppt úr einum áætlun meðan þú opnar skráningu og skrá þig í aðra áætlunina meðan þú opnar skráninguna en þú gætir endað með bili í umfjöllun ef tveir vinnuveitendur hafa ekki opna skráningu á sama tíma .
Flestir atvinnurekendur stunda opna skráningu haustið, en umfjöllunin breytist í gildi 1. janúar. En það er mikilvægt að skilja að ef einn vinnuveitandi hefur opna skráningu um miðjan ár (með nýju áætlunartímabili sem hefst 1. ágúst, til dæmis) og Hinn heldur opna skráningu í haust með áætlunartímabil sem fylgir almanaksárinu, þú gætir verið ótryggður í nokkra mánuði á meðan á umskiptin stendur. Ef þú ert í góðri heilsu geturðu skráð þig til skamms tímaáætlunar til að ná til þín meðan á bilinu stendur, en ef bilið er þrjá mánuði eða lengur þá viltu vera í króknum fyrir einstaklingsbundna vígslu ACA .
Hæfileikar viðburðir
Hæfilegur atburður gerir þér kleift að breyta vinnutengdum sjúkratryggingum þínum hvenær sem er á árinu. Hvað sem er "atburður" er ákvarðað af sambandsreglum og inniheldur:
- Hjónaband
- Fæðing eða ættleiðing barns
- Skilnaður eða lögskilnaður
- Andlát maka þíns eða einn af þínum eftirlimum
- Óviljandi tap á umfjöllun
Á sérstökum skráningartímabili sem er virkur með hæfilegum viðburði getur þú gengið í tryggingar maka þíns eða öfugt. Athugaðu hins vegar að atburðarásin sem lýst er hér að framan (þegar vinnuveitendur maka hafa miðjan samræmda opna innritunartíma og upphafsdagsetningar áætlunarárs) er ekki kveikt á sérstökum skráningartíma.
Ef þú sleppir umfjöllun þinni meðan á opnunartímabili stendur og maki þinn hefur síðar opna innritunartímabil telst tjónatryggingin ekki talin hæfilegur atburður þar sem það var sjálfboðavinnu heldur en óviljandi tap á umfjöllun.
Að auki getur þú, ef þú ert með umsjónaráætlun (eins og PPO eða HMO) og notað netkerfi , hugsanlega hægt að breyta heilsuáætlunum ef þú ferð í annað samfélag og er ekki lengur á netinu áætlun.
Ákvarða hvaða atvinnu-undirstaða áætlun mun veita bestu gildi
Þó að það gæti tekið þig nokkurn tíma skaltu keyra tölurnar til að sjá hvort það er skynsamlegt fyrir alla fjölskyldumeðlima að vera í sömu heilbrigðisáætlun. Þú gætir þurft að spara peninga með því að hafa sérstakt heilsugæslu fyrir suma meðlimi fjölskyldunnar. Til dæmis:
Don og Barbara
Don S., 46 ára, og eiginkonan Barbara S., 44 ára, hafa bæði möguleika á sjúkratryggingum í gegnum vinnuveitendur sína. Þeir hafa fjölskyldu umfjöllun í gegnum Don, sem nær yfir umfjöllun um tvö börn þeirra, 10 ára og 14 ára. Don er of þungur og hefur sykursýki af tegund 2, hátt kólesteról og háan blóðþrýsting; Hann notar mikið af heilbrigðisþjónustu. Barbara og börnin eru í framúrskarandi heilsu og hafa aðeins þurft venja eftirlit á undanförnum árum.
Vegna heilsufarsvandamála Don, eru þeir með lágt frádráttarbær fjölskylduáætlun sem hefur mjög háa iðgjöld. Fjölskyldan kann að geta sparað peninga með því að hafa Don haldið lágu frádráttaráætluninni í gegnum vinnuveitanda hans og hafa Barbara valið hærri frádráttarbær fjölskylduáætlun fyrir sig og börnin í gegnum vinnuveitanda hennar.
En þetta mun ekki alltaf vera besti kosturinn, því það fer að miklu leyti af því hversu mikið af iðgjaldi hver vinnuveitandi er tilbúinn að ná. Samkvæmt Kaiser Family Foundation greiningu, meðaltal vinnuveitandi sem býður upp á heilsu bætur greiðir um 70 prósent af heildarfjölda fjölskyldunnar iðgjöld. En sumum vinnuveitendum stuðlar aðeins að iðgjöldum fyrir starfsmenn sína, en ekki fyrir fjölskyldumeðlimi sem eru bætt við áætlunina. Til þess að kanna hvort fjölskyldan þín ætti að vera undir einum áætlun eða nota bæði, þá ættir þú að vita hversu mikið þú þarft að leggja sitt af mörkum í iðgjöldum undir hverjum valkosti.
Maria og Jorge
Maria G., 32 ára, og eiginmaður hennar Jorge G., 33 ára, bæði starfar í fullu starfi og hver hefur sjúkratryggingu hjá vinnuveitendum sínum. Báðir félög hafa opið innritunartíma frá miðjum október til miðjan nóvember.
Í september fæðist barn barnabarn, hæfilegur atburður sem gerði þeim kleift að bæta barninu Jorge, Jr. við einn af sjúkratryggingasamningum sínum. Hins vegar, með því að bæta við háð því hvort áætlunin breytir tryggingasviði frá einum starfsmanni aðeins til fjölskyldu umfjöllunar eða umfjöllun um starfsmenn-auk barns (eftir því hvaða iðgjaldarflokkar vinnuveitandinn notar), sem eykur mánaðarlega iðgjöldin verulega.
Frammi fyrir aukningu á meira en $ 250 í hverjum mánuði frá hvorum vinnuveitanda, horfðu parin á valkosti þeirra. Einn kostur er að bíða þangað til opna skráningu og setja alla fjölskyldumeðlimi í eina heilsuáætlun frá einum vinnuveitanda. Þetta gæti endað að bjarga þeim peningum, sérstaklega ef vinnuveitandi Maríu hefur þegar rekið umfjöllun sína upp að "fjölskyldu" iðgjöldum með því að bæta Jorge, Jr. Ef svo er, bæta Jorge, Sr. myndi ekki hækka iðgjöldin (iðgjöldin myndu auka þó, ef framlag Maria er nú settur á starfsmannabætur, þar sem Jorge hefur bætt við, myndi Sr. auka iðgjöldin á hærra fjölskyldustigi).
Annar kostur er að kaupa einstakan markaðsstefnu fyrir barnið. Það fer eftir því hversu mikið vinnuveitendur skuldbinda sig til að bæta við fjölskyldumeðlimi, en það getur verið ódýrari að kaupa sér stefnu fyrir barnið. Þetta er ólíklegt að það sé raunin ef fjölskylda hefur fleiri en eitt barn, þar sem stórar vinnuveitandi styrktar áætlanir ákæra venjulega sama verð fyrir eitt barn eða fleiri börn en einstakar markaðsáætlanir ákæra sérstakt iðgjald fyrir hvert barn í a fjölskylda, að hámarki þrír (fyrir utan þrjá börn í einum fjölskyldu undir 21 ára aldri, er engin viðbótarálag á einstökum markaði).
Skilið fjölskyldusvikið
Ef þú ert að íhuga einstaklingsmarkaðsáætlun fyrir einn eða fleiri fjölskyldumeðlimi, til viðbótar við umfjöllun frá vinnuveitanda hjá einum eða fleiri öðrum fjölskyldumeðlimum, skaltu hafa í huga að aðgengi að vinnuveitandi styrkt áætlun mun hafa áhrif á hæfi annarra fjölskyldumeðlima iðgjaldssjóðir á einstökum markaði.
Fyrir fólk sem kaupir einstakan markaðsvirði eru iðgjaldalán í boði í ACA kauphöllinni í hverju ríki, eftir tekjum. En jafnvel þótt fjölskyldutekjur þínar gera þér kleift að fá styrki, þá hefur aðgang þinn að vinnuveitandi styrktu áætlun einnig hlutverk. Ef lágmarksverðmæti vinnuveitanda styrkt áætlun er í boði fyrir fjölskyldu þína og kostnaður til að ná aðeins starfsmaður er talinn á viðráðanlegu verði (ekki meira en 9,56 prósent af heildartekjum heimila árið 2018), allir aðrir fjölskyldumeðlimir sem eru hæfir til að bæta við vinnuveitandi styrkt áætlun (óháð því hversu mikið það myndi kosta í iðgjöldum til að bæta þeim við áætlunina) eru ekki gjaldgengir iðgjaldsstyrkir í skiptum. Þetta er kallað fjölskyldagluggann og það er mikilvægt að hafa í huga þegar þú ert að marrandi tölur til að sjá hvort einhver fjölskyldumeðlimir gætu betur með einstökum markaðsþekjum í staðinn fyrir vinnuveitanda sem styrktar eru.
Fyrirframgreiðsla fyrir maka
Samkvæmt gildandi umönnunar lögum þurfa stórar atvinnurekendur að bjóða upp á umfjöllun til fullorðinna starfsmanna og starfsmanna þeirra. En þeir þurfa ekki að bjóða upp á umfjöllun til maka starfsmanna. Flestir vinnuveitendur hafa haldið áfram að bjóða upp á umfjöllun til maka starfsmanna en sumir hafa ákveðið að makar séu ekki hæfir til að skrá sig í að fá umfjöllun í gegnum eigin vinnuveitendur og sum fyrirtæki bæta nú viðlagi ef maka maka velur að bæta við maka sínum 'áætlanir þegar þeir hafa einnig kost á að skrá sig í áætlanir sínar eigin vinnuveitenda.
Til að flækja málið enn frekar eru 10 prósent atvinnurekenda sem bjóða upp á sjúkratryggingarbætur viðbótarbætur til starfsmanna sinna ef þeir hafna vinnuveitandi styrktaráætluninni og velja í staðinn að skrá sig í áætlun maka sinna. Sumir vinnuveitendur eru því að taka virkar ráðstafanir til að draga úr fjölda maka sem skrá sig í áætlanir sínar en sumar vinnuveitendur taka virkar ráðstafanir til að hvetja eigin starfsmenn til að skrá sig fyrir umfang maka sinna en eigin vinnuveitanda.
Svo til dæmis, íhuga Bob og Sue, sem eru giftir og hver hefur vinnuveitanda sem styrkt er umfjöllun í boði frá eigin vinnuveitanda. Báðir atvinnurekendur nota einnig launatryggingar þegar maki hefur eigin vinnuveitanda sem er ábyrgur fyrir tryggingu hans. Ef Bob ákveður að taka þátt í Sue um heilsuáætlun vinnuveitanda, mun vinnuveitandi hennar bæta við álagi - auk þess sem iðgjaldið er vegna þess að Bob gæti í staðinn valið að vera á áætlun hans eigin vinnuveitanda.
Það gæti samt verið skynsamlegt að bæta maka þínum við áætlun vinnuveitandans þegar þú tekur þátt í öllum breytum en þú munt vilja skilja hvort vinnuveitandinn þinn hefur fjárhættuspil fyrir maka sem hafna eigin vinnuveitanda sem styrktaráætlun og skráðu þig í áætlun maka í staðinn.
Sérstakur íhugun ef þú ert með HDHP
Ef þú eða maki þinn hefur möguleika á HSA-hæfu háháðri heilsuáætlun í vinnunni þarftu að vera meðvitaðir um afleiðingar að hafa aðeins einn fjölskyldumeðlim á áætluninni móti fleiri en einum.
Ef aðeins einn fjölskyldumeðlimur hefur umfjöllun undir HDHP er sú upphæð sem þú getur stuðlað að HSA lægri en það væri ef tveir eða fleiri fjölskyldumeðlimir höfðu umfjöllun undir HDHP. En hins vegar er frádráttarbæran á HDHP yfirleitt tvisvar sinnum hærri ef þú ert með fjölskyldu umfjöllun (á móti umfjöllun fyrir aðeins einn mann), og allt fjölskyldan frádráttarbær þarf að vera uppfyllt áður en fjölskyldumeðlimir verða gjaldgengir eftir frádráttarbærum ávinningi (með þeirri forsendu að enginn eini fjölskyldumeðlimur geti þurft að eiga meira í kostnaði fyrir utan ársins en einstaklingsbundinn úthlutunarmörk sem sambandsríkið hefur ákveðið árið 2018, það er $ 7.350).
Svo ef þú hefur eða er að íhuga HDHP umfjöllun og framlag til HSA, þá viltu halda þessum þáttum í huga þegar þú ákveður hvort allt fjölskyldan ætti að vera á einni áætlun eða í sérstökum áætlunum.
> Heimildir:
> Cornell Law School, Legal Information Institute. 29 CFR 2590.701-6 - Sérstök skráningartímabil.
> Innri tekjutrygging. Tekjur 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Vinnuveitandi vinnuveitenda 2016 Samantekt á niðurstöðum. September
> Kaiser Family Foundation. Vinnuveitandi vinnuveitenda 2017 Yfirlit yfir niðurstöður. September 2017.
> Samfélag fyrir mannauðsstjórnun. 2017 móti 2018 HSA Framlagsmörkum. Maí 2017.