Fjölskylduskuldbindingar voru hannaðar þannig að stórar fjölskyldur myndu ekki fara að greiða einstaka sjúkratryggingatryggingar fyrir hvern fjölskyldumeðlim. Þú þarft að skilja hvernig fjölskyldan frádráttarbær virkar þannig að þú getur fjárhagsáætlun fyrir heilsugæslukostnað fjölskyldunnar.
Í fyrsta lagi, ef þú ert ókunnugt um grundvallaratriði hvað frádráttarbær er, lestu " Sjúkratryggingar frádráttarbær - hvað það er og hvernig það virkar " áður en þú ferð lengra.
Þú þarft þessa grundvallarskilning á frádráttum áður en þú munt geta skilið hvernig fjölskyldan frádráttarbær virkar.
Hvernig fjölskyldan frádráttarbær virkar fyrir flestar sjúkratryggingar
Flestar fjölskyldulífeyrissjóðir hafa bæði einstakar eiginfjárhlutföll og fjölskyldufjárhæðir. Í hvert skipti sem einstaklingur innan fjölskyldunnar borgar sig til eigin frádráttarbærs einstaklings, þá er þessi upphæð einnig færður til fjölskyldunnar frádráttarbær. Umfjöllun hefst fyrir einstaka einstaklinga um leið og hann eða hún hefur kynnt sér eigin frádrátt. Umfjöllun hefst fyrir alla fjölskylduna, jafnvel þau fjölskyldumeðlimir sem ekki hafa uppfyllt einstaka eiginfjárhlutföll sín enn um leið og fjölskyldan er frádráttarbær.
Það eru tvær leiðir til að fjölskylda sjúkratryggingastefna muni byrja að greiða bætur fyrir tiltekna einstakling innan fjölskyldunnar.
- Ef einstaklingur uppfyllir eigin frádráttarbæran sinn, greiða heilsufarslegir bætur inn og byrjar að greiða heilsugæslu vegna viðkomandi einstaklinga en ekki fyrir aðra fjölskyldumeðlimi.
- Ef fjölskyldan frádráttarbær er uppfyllt, bætir heilsuáætlun inn í fyrir alla meðlimi fjölskyldunnar hvort sem þeir hafa mætt eigin eiginleiki eða ekki.
Þessi tegund af frádráttarbærum kerfum er þekktur sem innbyggður frádráttarbær vegna þess að einstakar eiginfjárhlutfall er innbyggð innan og teljast til stærri fjölskyldan frádráttarbær.
Dæmi um hvernig fjölskyldan dregur frá sér verk
Segjum að fjölskylda fimm hafi einstaklingsbundið eiginfjárhlutfall á $ 500 og fjölskyldu frádráttarbær af $ 1.500:
- Janúar:
Pabbi greiðir 500 $ í frádráttarbærum kostnaði.
Pabbi hefur hitt einstaka eiginfjárhlutfall sitt.
Fjölskyldan frádráttarbær hefur $ 500 innheimt, $ 1.000 til að fara áður en það er uppfyllt.
Heilbrigðisáætlun greiðir nú heilbrigðisþjónustu pabba.
Heilbrigðisáætlun greiðir ekki bætur fyrir mamma og börn ennþá. - Febrúar:
Barn einn greiðir 500 $ í frádráttarbærum kostnaði.
Barn einn hefur mætt eigin eiginleiki.
Fjölskyldan frádráttarbær hefur nú $ 1.000 lögð inn, $ 500 til að fara áður en það er uppfyllt.
Heilbrigðisáætlun greiðir nú fyrir pabba og barns heilsugæslu.
Heilbrigðisáætlunin greiðir ekki bætur fyrir mamma, barn tvö eða barn þrjú enn. - Mars:
Mamma greiðir 200 $ í frádráttarbærum kostnaði.
Mamma hefur ekki hitt einstaka eiginfjárhlutfall sitt enn, 300 $ að fara.
Fjölskyldan frádráttarbær hefur nú $ 1.200 lögð inn, $ 300 til að fara áður en það er uppfyllt.
Heilbrigðisáætlun greiðir eingöngu heilsuvernd föður og barns.
Heilbrigðisáætlun greiðir enn ekki bætur fyrir mamma, barn tvö eða barn þrjú. - Apríl:
Barn tvö greiðir 300 $ í frádráttarbærum kostnaði.
Barn tvö hefur ekki mætt eigin frádráttarbærum sínum enn, 200 $ að fara.
Fjölskyldan frádráttarbær af $ 1.500 hefur nú verið uppfyllt.
Heilbrigðisáætlun byrjar að greiða bætur fyrir alla fjölskyldumeðlima.
Þar sem fjölskyldan hitti fjölskyldu sína frádráttarbær, byrjaði heilbrigðisáætlunin að greiða bætur fyrir alla fjölskyldumeðlimi, þrátt fyrir að þrír þeirra hefðu ekki uppfyllt eigin eiginleiki þeirra.
Hvernig hjálpar fjölskyldan frádráttarfrelsi að spara peninga yfir einstaka frávik?
Flestar sjúkratryggingarreglur eiga fjölskyldu frádráttarbær sem er á milli tveggja og fjórum sinnum einstaklingsins frádráttarbær. Ef fjölskyldan er lítill er fjölskyldan frádráttarbær venjulega lægri en summan af öllum einstökum eiginleikum.
Til dæmis, segjum að þú hafir fimm fjölskyldumeðlimi, einstaklingsbundin eiginfjárhlutfall á $ 1.000 og fjölskylda frádráttarbær af $ 2.000, tvisvar sinnum einstök frádráttarbinding. Ef enginn fjölskylda væri frádráttarbær og hver fjölskyldumeðlimur þurfti að hitta einstaklinginn frádráttarbær áður en heilbrigðisáætlunin byrjaði að greiða fyrir hann eða hana, myndi fjölskyldan þín fimm greiða $ 5.000 fyrir heilsugæslu sem var sparkað inn fyrir alla meðlimi fjölskyldunnar.
Hins vegar, þar sem umfjöllunarkostnaður sparkar inn fyrir alla fjölskylduna þegar fjölskyldan frádráttarbær af $ 2.000 er uppfyllt, sparar fjölskyldan allt að $ 3.000 í frádráttarbærum kostnaði.
Hvað er ekki innifalið í frádráttarbæti?
Hlutir sem falla ekki undir sjúkratryggingar þínar teljast ekki í eiginfjárhlutfalli þrátt fyrir að þú borgir þau úr eigin vasa. Til dæmis er fitusýrnun yfirleitt ekki tryggð með sjúkratryggingum. Ef þú borgar $ 1.500 fyrir fitusúpu, þá færðu $ 1.500 ekki til einstaklinga eða fjölskyldu frádráttarbærra þar sem það er ekki til ávinningur af heilsuáætlun þinni.
Fyrirbyggjandi umönnunarþjónusta krefst ekki frádráttar, afgreiðslu eða samvinnu í Bandaríkjunum þökk sé Affordable Care Act . Þetta þýðir að sjúkratryggingin þín greiðir fyrir hluti eins og árlega líkamlega, flensu skotið og brjóstamyndatöku jafnvel þótt þú hafir ekki uppfyllt frádráttarbóluna ennþá.
Copays fyrir heimsóknir skrifstofu og lyfseðla teljast almennt ekki gagnvart eiginfjárhlutfalli þínu en sérstakar upplýsingar geta verið mismunandi eftir áætlun. Lærðu meira hér: Gera Copays Count Towards Your Health Insurance Dráttarbær?
Hátt frádráttarbær heilbrigðisáætlanir eru undantekningin, en nýjar reglur eiga við
Ef þú ert með háu frádráttarbæran heilbrigðisáætlun getur fjölskyldan þín frádráttarbær unnið öðruvísi. Flestir HDHPs nota samanlagðan frádráttarbót frekar innbyggð frádráttarkerfi sem lýst er hér að ofan. Þú getur lært meira um þetta í " Hvernig Fjölskyldan dregur frá sér í HDHP ."
Vertu meðvituð um að áætlun þín megi ekki vera HDHP bara vegna þess að frádráttarbær þín virðist mjög stór. An HDHP er sérstakur tegund af heilsuáætlun, ekki aðeins lýsandi hugtak. Vegna þess að HDHP eru venjulega í tengslum við skattahæfða heilsufarsreikninga , hafa þau sérstakar reglur sem setja þau í sundur frá heilbrigðisáætlunum sem ekki eru HDHP.
Hins vegar, frá og með árinu 2016 , skulu áætlanir um óháð heilsu eiga að beita ACA-samhæfum einstaklingsbundnum úthlutaðum hámarki til allra meðlima í heilbrigðisáætlun fjölskyldunnar, jafnvel þó að það sé HDHP með heildarfjölda fjölskyldunnar. Árið 2018 er leyfilegt hámarksfjárhæð 7.350 $ fyrir einn einstakling og 14.700 $ fyrir fjölskyldu. Þannig getur fjölskylda HDHP fengið heildarfjölda fjölskyldunnar frá $ 7000, en það getur ekki haft heildarfjölda frádráttarhæfileika $ 10.000 vegna þess að það gæti hugsanlega krafist að einn fjölskyldumeðlimur greiði $ 10.000 áður en hann fær bætur samkvæmt áætluninni og það er ekki lengur leyft .
Fyrir 2019, HHS hefur lagt til að capping einstökum out-of-pocket kostar á $ 7.900. Reglurnar sem takmarka kostnað einstakra fjölskyldumeðlima til ekki meira en sú upphæð gilda áfram.
Mun reglurnar breytast undir endurbótaheilbrigðismálum?
Republican lawmakers eyddi mikið af 2017 að vinna að viðleitni til að afnema og skipta um ACA. Þessi viðleitni mistókst, að undanskildum GOP skattareikningnum sem mun afnema einstaka umboð ACA frá 2019 .
Víxlarnar, sem kynntar voru árið 2017, kallaðu yfirleitt ekki til breytinga á reglunni sem krefst innbyggðra einstakra úthlutaðra hámarka á fjölskylduáætlunum. Þeir myndu einnig almennt ekki hafa breytt þeim takmörkum sem settar voru fram af ACA á heilsuáætlunum.
Hins vegar er mikilvægt að hafa í huga að hylki ACA á kostnaði utan gjalds er aðeins við um þjónustu sem talin eru nauðsynleg heilsufæði . GOP umbætur tillögur hafa yfirleitt lagt áherslu á að gefa ríkjum möguleika á að endurskilgreina nauðsynlegar heilsufar. Ef frumvarp eins og það yrði sett fram gæti það leitt til þess að vátryggingaráætlanir í sumum ríkjum nái ekki til hlutverka sem nú er krafist að falla undir ACA (td umönnun barna eða geðheilbrigðisþjónustu).
Ef það gerist gætu heilsuáætlanir orðið minna sterkar og fjölskyldur gætu þurft að fullu greiða kostnað vegna meðferðar sem nú er undir ACA-samhæfðum áætlunum. Í því tilviki er kostnaðurinn sem fellur úr gildi fyrir hlutina sem ekki er fjallað um í áætluninni ekki túlkuð í frádráttarhæft eða hámarksfjárhæð áætlunarinnar. Þess í stað myndu þeir leiða til miklu meiri raunkostnaðar fyrir utanaðkomandi aðila fyrir þá sem þurfa þjónustu sem ekki er lengur tryggt vegna minni öflugra reglna varðandi nauðsynleg heilsufæði.
> Heimildir:
> Federal Register (Department of Health og Human Services), > Sjúklingur > Verndarráðstafanir og affordable Care Act; HHS Tilkynning um ávinning og greiðslumat fyrir 2018; Breytingar á sérstökum skráningartímum og áætlun um áætlun um neytendur og áætlanir um neytendur. 22. desember 2016.
> Federal Register (Department of Health og Human Services). Sjúklingarvernd og hagkvæm umhirða lög; HHS Tilkynning um ávinning og greiðslumat fyrir 2019. 2. nóvember 2017.
> HealthCare.gov, fyrirbyggjandi heilbrigðisþjónustu.
> Kaiser Family Foundation. Samantekt á American Health Care Act, maí 2017.