Gakktu úr skugga um þau lægri iðgjöld munu ekki verða dýrari í langan tíma
Á hverju ári virðist sem við stöndum frammi fyrir hækkandi kostnaði við sjúkratryggingar . Svo þegar kemur að því að velja réttar sjúkratryggingaráætlun er það mjög freistandi að velja áætlun sem hefur minnstu mánaðarlega iðgjald.
Hins vegar eru áætlanir með minnstu mánaðarlegu iðgjöld einnig áætlanir sem eru með hæsta kostnað af peningum. Það fer eftir heilsu fjölskyldu þinni, þau geta verið klárt val, eða þau gætu verið heilsu og / eða fjárhagsleg hörmung fyrir þig.
Nafnið "skelfilegt" átti að vísa til þess að ef þú færð mjög veik eða slasaður illa - skelfilegur atburður - þá munt þú hafa að minnsta kosti lágmarks sjúkratryggingar til að hjálpa þér að greiða óþarfa magn af peningum slíkt atburður mun kosta þig. "Hár frádráttarbær" og "skelfilegar" sjúkratryggingaráætlanir eru tvö nöfn fyrir sömu tegund áætlunar.
Hér eru nokkrar bakgrunnsupplýsingar um hvernig þessar skelfilegar eða háu frádráttarbærar tryggingaráætlanir virka og hvernig þú getur ákveðið hvort þau séu rétt eða rangt val fyrir þig.
Hvernig þeir vinna
Besta leiðin til að reikna út hvort háan frádráttarbær sjúkratryggingavernd sé rétt val er að skilja hvernig þau vinna.
Skulum byrja á nokkrum skilgreiningum:
- Iðgjald er mánaðarleg greiðsla þín vegna tryggingarinnar.
- A frádráttarbær er hversu mikið þú greiðir fyrir eigin læknishjálp áður en vátryggingafélagið greiðir nokkuð yfirleitt.
- Það eru tvær tegundir af copays . Fyrst er eins og "fá í dyrnar" gjald - það er yfirleitt $ 12 eða $ 25 eða einhver nafnlaus upphæð sem gerir að mestu leyti þér hugsun tvisvar um að gera þann tíma eða kaupa það lyf. Það þýðir að þú gerir sér grein fyrir því að heilsugæsla þín er ekki ókeypis - þessi fyrstu samantektin sparkar bara afganginn af greiðsluferlinu.
Önnur tegundin er prósentufjöldi, eins og 80/20, einnig kallað " vátryggingafélag ", sem þýðir að þegar þú ert framhjá frádráttarbótum þínum þá greiðir þú 20% af afganginum af reikningunum og vátryggjandinn þinn greiðir 80%.
Sjúkratryggingafélagið þitt vill safna eins mikið af peningum og það getur frá þér og greiða út eins lítið fé og mögulegt er fyrir þína hönd. Þeir eru í viðskiptum til að græða, svo formúlan þeirra er að taka, taka, taka - en ekki borga of mikið.
Vandamálið er að ef þú hefur ekki efni á iðgjöldum (greiðslurnar sem þú gerir í hverjum mánuði) þá munt þú ekki kaupa tryggingu sína yfirleitt.
Þannig að þeir vilja frekar gefa þér möguleika sem mun kosta þig minna í iðgjöldum í hverjum mánuði og krefjast þess að þú greiðir meira úr vasanum þegar þú þarft læknishjálp. Það þýðir að þeir þurfa ekki að borga neinum fyrir þína hönd fyrr en ákveðin, mjög há viðmiðunarmörk er uppfyllt.
Þannig að tryggingafélög setja upp ýmsar áætlanir sem krefjast þess að þú metur áhættuna þína - líkurnar á að þú verður veikur eða slasaður, líkurnar á að þú þurfir að treysta á tryggingar þínar, líkurnar á að þeir þurfi að greiða of mikið fyrir þig læknisfræðileg vandamál.
Venjulegur áætlun, með hærra iðgjald en lægri frádráttarbær, þýðir að þú greiðir tryggingafélagið meira og þeir greiða meira fyrir þína hönd. Þú hefur ákveðið að hættan þín á að verða veik eða meiða er nógu hátt að það sé þess virði að borga meira í hverjum mánuði.
Hátt frádráttarbær, skelfilegur áætlun með mjög háum frádráttarbærum og lægri iðgjaldi þýðir að þú munt borga miklu meiri peninga í upphafi áður en vátryggingafélagið byrjar að greiða fyrir þína hönd. Þú hefur ákveðið að hættan þín á að verða veik eða meiða er lægri og þú getur sparað peninga með því að borga ekki mikið fé til tryggingar.
Dæmi
Regluleg tryggingaráætlun gæti beðið þig um að greiða $ 1.000 á mánuði til vátryggingafélagsins og frádráttarbæran þín er $ 500.
Þegar þú hefur þegar greitt út frádráttarbæran, þegar þú ferð í lækninn og hún skrifar lyfseðils, munu þeir segja þér, "Allt í lagi, þú borgar $ 25 fyrir læknismeðferðina og 15 $ fyrir lyfseðilinn þinn og við munum borga afgangurinn." Í lok mánaðarins, ef þú sérð ekki lækninn meira en það, þá hefur það kostað þig $ 1.040 fyrir heilsugæslu þína í mánuðinum.
A hár frádráttarbær / skelfilegur tryggingar áætlun gæti beðið þig um að greiða $ 500 á mánuði til vátryggingafélagsins, en frádráttarbær þitt er $ 2.500. Sama atburðarás - þú ferð til læknisins og hún skrifar lyfseðil. Aðeins þessi tími hefur þú greitt fyrir skrifstofu heimsóknina ($ 100) og lyfið ($ 15) - en vegna þess að frádráttarbæran þín er svo mikil, hefur þú ekki eytt því enn á þessu ári, þannig að tryggingafélagið greiðir ekki neitt ennþá af þinni hálfu.
Heildarkostnaður þessi mánuður er ($ 500 aukagjald + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Nú, ef þú þarft aðeins að fara til læknis einu sinni í þeim mánuði, þá kemur í ljós að háan frádráttaráætlun þín væri betri samningur fyrir þig vegna þess að ef þú hefðir greitt fyrir dýrari heilsuáætlunina þá hefði þú eytt $ 435 meira en þú greiddir með skelfilegum / háum frádráttarbærum heilbrigðisáætlun þinni.
Hins vegar gerðu ráð fyrir að sonurinn þinn falli af hans hjólabretti. Hann þjáist af heilahristingi sem slær hann út. Verra er að hann brýtur handlegg hans á þremur stöðum, sem krefst skurðaðgerðar að setja handlegg hans og pinna það svo það mun lækna vel. Kostnaðurinn! Þessar upphaflegu copays verða að minnsta kosti áhyggjur þínar. Þú greiðir allt 2,500 $ auk 20% viðbótar - hugsanlega mörg þúsund dollara. Með reglulegri sjúkratryggingaráætlun er úthlutunin þín mun minni.
Hvernig á að ákveða hvort mikil frádráttarbær / skelfilegur áætlun muni virka fyrir þig
Ef þú og fjölskyldumeðlimir þínir eru tiltölulega heilbrigðir og þurfa ekki margar lækniráðstefnur, sjúkrahúsvist eða lyfseðilsskyld lyf á ári, þá gæti mikil frádráttaráætlun verið mjög góð fyrir þig.
Á hinn bóginn, ef þú og fjölskyldumeðlimir þínir hafa einhverjar læknisfræðilegar áskoranir, eins og hár næmi til að veiða hvað sem villur koma niður galdra eða langvarandi ástand af hvaða gerð, þá mun háan frádráttarbær heilsuáætlun líklega kosta þig meira úr vasanum þínum til lengri tíma litið.
Ef þú heldur að hár frádráttarbær / skelfilegur sjúkratrygging áætlun mun henta þínum þörfum, þá er hægt að spara enn meiri peninga með því að nota heilsu sparnaðarreikning (HSA). HSAs leyfa þér að spara peninga, skattfrjálst, til að greiða fyrir hvers konar læknisgjöld. Ólíkt öðrum frádráttarbærum sparisjóðum fer peningarnir ekki í burtu í lok ársins ef þú eyðir því ekki og það er hægt að nota hvenær sem er á meðan á lífi þínu stendur til læknisþjónustu. Ennfremur er það flytjanlegt , sem þýðir að þú getur breytt störfum eða farið í störf og peningarnir sem þú hefur vistað verða áfram til staðar.