Af hverju þarf ég sjúkratryggingar?
Mikilvægt er að fá sjúkratryggingar fyrir sjálfan þig og meðlimi nánasta fjölskyldunnar. Tryggingar hjálpa til við að vernda þig gegn háum heilsugæslustöðvum, einkum þeim sem tengjast langvinnum sjúkdómum eða þörf fyrir sjúkrahúsvistun.
Þú ættir að fá sjúkratryggingu af sömu ástæðu og þú ert með tryggingatryggingar eða húseigendur tryggingar - til að vernda sparnað og tekjur .
En þú þarft einnig sjúkratryggingu til að tryggja að þú hafir aðgang að hágæða læknishjálp ef og þegar þú þarft það. Fyrir sjúkrahús sem samþykkja Medicare (sem er flest sjúkrahús), þurfa bandalagslög þau að meta og koma á stöðugleika allra sem koma upp í neyðardeildum sínum, þar með talið kona í virkum vinnuafli. En umfram mat og stöðugleika í neyðardeildinni er engin krafa um að sjúkrahúsin sjái um að fólk geti ekki borgað fyrir það. Svo skortur á sjúkratryggingu getur endað að vera veruleg hindrun við að fá umönnun.
Hvernig fæ ég sjúkratryggingar?
Það fer eftir aldri, vinnustöðu og fjárhagsstöðu, það eru margar leiðir til að fá sjúkratryggingar, þar á meðal:
- Sjúkratryggingar hjá vinnuveitanda. Stór fyrirtæki í Bandaríkjunum þurfa að veita hagstæðan sjúkratrygging sem laun starfsmanna og mörg lítil atvinnurekendur bjóða einnig umfjöllun til starfsmanna sinna. Þú verður líklega að þurfa að greiða hluta af mánaðarlegu iðgjaldi eða kostnaði við sjúkratrygginguna, sérstaklega ef þú bætir fjölskyldunni við áætlunina þína.
- Sjúkratryggingar sem þú kaupir á eigin spýtur. Ef þú ert sjálfstætt starfandi eða starfar fyrir lítið fyrirtæki sem veitir ekki sjúkratryggingu þarftu að kaupa það á eigin spýtur. Þú getur fengið það í gegnum sjúkratryggingaskipti í þínu ríki, eða beint frá vátryggingafélagi, en iðgjaldssjóðum (til að lækka fjárhæðina sem þú þarft að greiða fyrir umfjöllun þína) og kostnaðarskiptastyrk (til að lækka fjárhæðina sem þú þarft að greiða þegar þú þarft læknishjálp) eru aðeins í boði ef þú færð umfjöllun þína í gegnum gengið.
- Sjúkratryggingar frá ríkisstjórninni. Ef þú ert 65 ára eða eldri, fatlaður, eða hefur litla eða enga tekjur, getur þú átt rétt á heilsugæslu greitt af stjórnvöldum, svo sem Medicare og Medicaid .
Ef þú hefur enga sjúkratryggingu eða sjúkratryggingu sem er ekki fullnægjandi verður þú ábyrgur fyrir því að greiða allan heilsugæslu reikningana þína. Umhverfisverndarlögin (ACA), sem var samþykkt í mars 2010, tryggir að flestir Bandaríkjamenn hafi aðgang að góðu sjúkratryggingum.
Það eru þó nokkur undantekning frá því. Sumir eru afleiðingar hönnunarbrests í ACA, þar á meðal fjölskylduglötun og sú staðreynd að iðgjaldssjóðir eru háðar 400 prósent af fátæktarstigi, sem leiðir til óviðráðanlegs umfjöllunar fyrir suma einstaklinga með tekjur aðeins umfram þessi mörk. En sumar eru afleiðingar reglna, dómsákvarðana og viðnám ACA, þar á meðal Medicaid umfjöllunar bilið sem er til í 18 ríkjum sem hafa neitað að samþykkja sambands fjármagn til að auka Medicaid.
Hvernig vel ég heilbrigðisáætlun?
Það eru margir þættir sem þarf að huga þegar þú velur sjúkratryggingar. Þessir þættir geta verið mismunandi ef þú velur einn af mörgum valkostum vinnuveitenda heilsuáætlun eða kaupa eigin sjúkratryggingu.
Gera heimavinnuna þína áður en þú kaupir einhvern sjúkratryggingastefnu! Gakktu úr skugga um að þú veist hvað heilsuverndaráætlun þín greiðir fyrir ... og hvað það mun ekki.
Vinnuveitandi heilsutrygging
Ef vinnuveitandi býður upp á sjúkratryggingar getur þú valið á milli nokkurra sjúkratryggingasamninga. Oftast eru þessar áætlanir einhvers konar stýrðrar umönnunaráætlun , svo sem heilbrigðisviðhaldsfyrirtæki (HMO) eða valinn fyrirhugað stofnun (PPO). Ef þú velur HMO mun áætlunin aðeins greiða umönnun ef þú notar lækni eða sjúkrahús í netkerfi þessarar áætlunar. Ef þú velur PPO mun áætlunin venjulega borga meira ef þú færð heilsugæslu þína innan áætlunarinnar.
PPO mun samt greiða hluta af umönnun þinni ef þú ferð utan netið, en þú verður að borga meira.
Vinnuveitandi þinn getur boðið upp á ýmsar mismunandi heilsuáætlanir sem kosta meira eða minna eftir því hversu mikið af peningum sem þú hefur á hverju ári. Þessi kostnaður getur falið í sér afgreiðslu í hvert skipti sem þú sérð lækninn þinn eða færðu lyfseðil sem og árlega frádráttarbær , sem er sú upphæð sem þú greiðir fyrir heilsugæslu í upphafi hvers árs áður en sjúkratryggingin kemst inn.
Almennt er áætlun sem krefst þess að þú notir netveitu, með háu frádráttarbærum og háum samningi mun hafa lægri iðgjöld. Áætlun sem gerir þér kleift að nota hvaða þjónustuveitanda sem er, hefur lægri frádráttarbætur og lægri afborganir verða hærri iðgjöld.
Ef þú ert ungur, hefur ekki langvinnan sjúkdóm og leiddi heilbrigt lífsstíl getur þú hugsað þér að velja heilsuáætlun sem hefur mikla frádráttarhæfileika og copayments, þar sem ólíklegt er að þú þurfir umönnun og mánaðarlega iðgjöld þín kunna að vera minni.
Ef þú ert eldri og / eða hefur langvinnan sjúkdóm, svo sem sykursýki, sem krefst margra læknaheimsókna og lyfseðilsskyldra lyfja, getur þú hugsað um heilbrigðisáætlun með litlum frádráttum og afgreiðslum. Þú getur greitt meira í hverjum mánuði fyrir hlutdeild þína í iðgjaldinu, en það kann að vega upp á móti með því að kostnaðarlausir kostnaðarlausnir séu ekki hærri á árinu. Krossaðu tölurnar til að sjá hversu mikið þú gætir búist við að greiða í kostnaði sem er ekki í vasa (fylgjast með hámarksupphæðinni hér, ef þú heldur að þú sért að þurfa mikið af læknishjálp) og bætið því við samtals iðgjöld svo þú getir borið saman mörg áætlanir. Þú vilt ekki bara gera ráð fyrir að áætlun um hærri kostnað (eða, eftir aðstæðum, lægri kostnaðaráætlun) mun leysa betur.
Til að fá frekari upplýsingar um áætlanir um heilsuáætlun skaltu hitta fulltrúa mannauðsdeildar eða lesa efni sem heilsuáætlunin veitir. Ef bæði þú og maki þinn / maki þinn vinnur fyrir fyrirtæki sem veita sjúkratryggingu, ættir þú að bera saman hvað hvert fyrirtæki býður upp á og velja áætlun frá öðru fyrirtæki sem uppfyllir þarfir þínar. Vertu meðvituð um að sum fyrirtæki taki til viðbótar ef maki þinn hefur aðgang að áætlun eigin vinnuveitanda en ákvað að bæta við áætluninni í staðinn. Hér er meira um ins og útsendingar sjúkratrygginga fyrir maka .
Einstök sjúkratrygging
Ef þú ert sjálfstætt starfandi, veitir vinnuveitandi þinn ekki fullnægjandi sjúkratryggingu, eða þú ert ótryggður og uppfyllir ekki skilyrði fyrir opinbera sjúkratryggingakerfi, getur þú keypt sjúkratryggingu á eigin spýtur.
Þú getur keypt sjúkratryggingar beint frá sjúkratryggingafélagi, svo sem Anthem eða Kaiser Permanente, með tryggingarfulltrúa sem táknar vátryggingafélag, eða í gegnum sjúkratryggingaskipti í þínu ríki. Hafa samband við tryggingarfulltrúa þína sem geta hjálpað þér að finna sjúkratryggingar sem henta þínum þörfum.
Þar sem kostnaður er oft mikilvægasti þátturinn þegar þú velur heilsuáætlun getur svör þín við eftirfarandi spurningum hjálpað þér að ákveða hvaða áætlun þú vilt kaupa.
- Hversu mikið er mánaðarlegt iðgjald (eftir gildandi iðgjaldsgjald ef þú færð rétt fyrir einn. Árið 2018 eru niðurgreiðslur í boði fyrir einstaklinga sem eiga að greiða allt að $ 48.240 og til fjölskyldu sem er fimm í röð sem nemur $ 115.120).
- Hversu mikið þarf ég að borga áður en heilsuáætlunin byrjar?
- Hversu mikið er afritið fyrir heimsóknir læknis og lyfseðilsskyld lyf?
- Ef ég vel PPO , hversu mikið verð ég að borga ef ég notar lækna eða sjúkrahús utan netkerfisins?
- Hvað er mest ég verð að greiða í kostnaði fyrir utan vasa ef ég á endanum mikla umhyggju? Þetta er capped á öllum ACA samhæfðum áætlunum á $ 7.350 fyrir einn einstakling árið 2018 .
- Er heilbrigðisáætlunin með lyfjafyrirtæki sem inniheldur lyfin sem ég nota?
- Er læknirinn minn í netkerfi heilbrigðisáætlunarinnar?
Varist ekki áætlanir sem eru ekki ACA-samhæfðir
Allar helstu heilsugæsluáætlanir með virkum dagsetningum janúar 2014 eða síðar þurfa að vera í samræmi við ACA. Þetta á við í öllum ríkjum og gildir um áætlanir sem seldar eru innan kauphallarinnar og áætlanir sem eru keyptir beint frá sjúkratryggingafélögum.
En það eru hellingur af áætlun valkostum sem eru ekki ACA-samhæft. Og stundum eru þessar áætlanir markaðssettar með vafasömum aðferðum, sem leiða neytendur til að trúa því að þeir séu að kaupa alvöru sjúkratryggingar, þegar þeir eru í raun ekki.
Ef þú ert að skoða skammtímaáætlanir , takmarkaðan ávinning, áætlanir um slysatryggingar, mikilvægar sjúkdómsáætlanir, áætlanir um læknisskort eða aðra tegund af áætlun sem ekki er í samræmi við það, munt þú vilja borga mikla athygli á fínn prenta, og vertu viss um að þú skiljir hvað þú kaupir í raun. Vertu meðvituð um að þessar áætlanir þurfa ekki að ná til nauðsynlegra heilsufarslegs hagsbóta ACA, þurfa ekki að ná til fyrirliggjandi skilyrða, geta takmarkað heildarkostnað þinn á ári eða yfir ævi þinni og hefur yfirleitt langan lista yfir útilokanir um úthlutun .
> Heimildir:
> Miðstöðvar fyrir Medicare og Medicaid Services. Neyðarsjúklinga- og vinnulöggjöf.
> Fjölskyldur USA. Leiðbeiningar um fátæktarreglur bandalagsins til að ákvarða hæfi fyrir Medicaid, CHIP og styrki í kauphöllunum.