Af hverju er áætlun um heilsuáætlun takmörkuð við opna innritunartímann
Hefur þú reynt að skrá þig á sjúkratryggingar aðeins til að segja að þú megir ekki kaupa sjúkratryggingar fyrr en opna skráningu ? Ef þú ferð í bíll umboð til að kaupa bíl, neitar að versla ekki að selja bíl til næsta nóvember. En sjúkratryggingafélög munu ekki leyfa þér að skrá þig fyrir sjúkratryggingar hvenær sem þú vilt, hvort sem þú ert að reyna að kaupa heilsuáætlun um umönnunarverndarsamninga um heilbrigðisþjónustu, skráðu þig í gegnum vinnuveitandann eða skráðu þig fyrir Medicare .
Heilbrigðisáætlanir takmarka innritun á opna innsláttartímabilið til að draga úr óæskilegum vali . Óviðeigandi val gerist þegar sjúklingar skrá sig fyrir sjúkratryggingar en heilbrigð fólk gerir það ekki. Það skiptir hversu mikla áhættu heilbrigðisáætlun tekur til þegar þeir tryggja einhvern, þannig að allur sjúkratryggingastarfsemi reynir að koma í veg fyrir það.
Hvernig aukaverkanir virka
Sjúkratryggingafélag getur aðeins verið til ef það tekur meira fé í iðgjöld á hverju ári en það greiðir út í kröfum . Til þess að þetta gerist þarf það fleiri heilbrigðum meðlimum en veikum meðlimum.
Hér er einfalt dæmi. Segjum að hver heilbrigðisstarfsmaður greiðir $ 6.000 á ári fyrir sjúkratryggingar. Fyrir hverja meðlim sem þarfnast $ 400.000 beinmergsígræðslu á þessu ári verður að vera 67 meðlimir sem greiða iðgjöld sín allt árið án þess að eiga eina kröfu. (67 X $ 6.000 = $ 402.000.) Sjúkratryggingafélagið notar iðgjöld frá 67 meðlimum, sem ekki þurftu neinar umhyggju til að greiða læknisskuldbindingar fyrir einn meðlim sem þurfti mikið umönnun.
Afhverju óviðeigandi val er slæmt fyrir alla
Allt kerfið myndi falla í sundur ef öll heilbrigð fólk hugsaði sér: "Af hverju ætti ég að greiða $ 6.000 á ári vegna sjúkratrygginga? Ég er heilbrigður. Ég mun bara spara það $ 6.000 og bíða þangað til ég er veikur til að kaupa sjúkratryggingar. "Þá munu aðeins sjúklingar, þeir sem fullyrða að þeir séu meira en iðgjöld þeirra, skrá sig í sjúkratryggingar.
Heilbrigðisáætlunin myndi ekki taka nógu mikið í iðgjöld til að greiða allar kröfur. Ef þetta gerðist myndi heilbrigðisáætlunin hafa tvennan möguleika: farðu úr viðskiptum eða hækka iðgjöld.
Ef það fer út úr viðskiptum er það slæmt fyrir alla. Við viljum allir hafa færri lausa valkosti við innkaup fyrir sjúkratryggingar og það myndi vera minna samkeppni. Færri sjúkratryggingafélög sem keppa um viðskipti þýðir að það er minna hvatning fyrir heilsuáætlanir til að veita góða þjónustu við viðskiptavini og minna hvatning fyrir þá að halda iðgjöldum lágt til að laða að viðskiptavini.
Ef það hækkar iðgjöld, þá er það líka slæmt fyrir alla. Við verðum öll að borga meira fyrir sjúkratryggingar. Eftir því sem iðgjöld hækkuðu myndi heilbrigður fólk enn líklegri til að hugsa sér: "Hvers vegna borga það mikið fyrir sjúkratryggingu? Ég mun bara bíða þangað til ég er veikur og þá skrá mig í heilbrigðisáætlun. "Þetta myndi valda því að iðgjaldshraði stíga upp í spíral þar til enginn hefur efni á sjúkratryggingu.
Hvernig heilsuveitendur koma í veg fyrir óæskileg val
Heilbrigðisvátryggingafélög geta ekki fullkomlega komið í veg fyrir skaðlegt val, en þau geta gert það minna líklegt með því að takmarka þegar þú getur skráð þig í sjúkratryggingu aðeins einu sinni á ári. Opið skráningartímabil leyfir öllum sem vilja skrá sig í heilbrigðisáætlun til að gera það, en kemur einnig í veg fyrir að heilbrigt fólk hugsi: "Ég mun bara bíða þangað til ég er veikur að kaupa sjúkratryggingu." Nema þeir bara gerast að fá veikur á árlegri opnunartímabilinu, munu þeir vera án heppni og ekki geta skráð sig á sjúkratryggingar þegar þeir eru veikir.
Önnur tækni sem dregur úr óæskilegum vali er stuttur biðtími milli opna skráningar og dagsetningu sjúkratryggingasviðs hefst. Til dæmis, ef þú skráir þig á sjúkratryggingu meðan þú opnar skráningu haustsins hefst umfjöllunin venjulega 1. janúar. Þetta kemur í veg fyrir að fólk taki þátt í sjúkratryggingu á leiðinni á sjúkrahúsið og vonast til þess að ný heilsuáætlun þeirra muni festa frumvarpið fyrir sjúkrahúsnæði.
Í samlagning, the Affordable Care lögum miðar að því að draga úr skaðlegum árangri með því að boða að allir hafi sjúkratryggingar eða greiða sekt .
Undantekningar á opnum skráningu
Það eru nokkrar undantekningar sem leyfa fólki að skrá sig í sjúkratryggingu utan opna skráningar.
- Upphaflegt hæfi.
- Sérstakt innsláttartímabil .
- Medicaid og CHIP.
- Innfæddur Bandaríkjamenn .
Upphaflegt hæfi tekur til þegar þú færð fyrst sjúkratryggingar á vinnustað, venjulega mánuð eða tvo eftir að þú hefur verið ráðinn. Þessi upphaflega hæfi er líklega ekki í samræmi við opna skráningu vegna þess að fólk er ráðið allt árið. Hins vegar er upphafsfrestur takmarkaður; ef þú skráir þig ekki undir tiltekna möguleika þegar þú færð rétt fyrir umfjöllun verður þú að bíða þangað til næsta opna skráningartímabil.
Þú munt einnig hafa sjö mánaða upphaflega hæfi Medicare þegar þú ert 65 ára. Ef þú skráir þig ekki á upphaflegu hæfi þínu, þá verður þú ekki aðeins að bíða fyrr en næsta árlega innsláttartímabilið getur þú Einnig refsað með hærri iðgjöldum.
Sérstaklega skráningartímabil er afleiðing af ákveðnum atburðum lífsins, svo sem að giftast eða skilja frá sér, hafa barn, missa vinnutengda sjúkratrygginguna eða flytja út þjónustusvæði heilbrigðisáætlunarinnar. Þegar sérstakt innsláttur er í gangi hefur þú möguleika glugga, yfirleitt 30-60 daga, til að breyta núverandi heilsuáætlun eða skrá þig fyrir nýja áætlun. Ef þú gleymir þessum möguleika glugga verður þú að bíða þangað til næsta opna skráningartímabil.
Athugaðu að einstaklingur markaðurinn hafi ekki sérstakan innritunartíma fyrir 2014, en nú hefur hann sérstakan innritunartíma sem er almennt svipuð þeim sem gilda um vinnuveitandi styrktar sjúkratryggingar. Einstaklingur markaðurinn notaði ekki sérstakan innritunartíma (eða opna innritunartíma) fyrir árið 2014 vegna þess að fólk gæti skráð sig hvenær sem er sem þeir vildu ... en afgangurinn var alls staðar en nokkur ríki, hæfi til umfjöllunar á einstökum markaði ráðast á læknisfræðilega sögu þína. Vátryggjendum myndi hafna umsóknum að öllu leyti (eða útiloka fyrirliggjandi aðstæður) ef fólk reyndi að skrá sig eða skipta áætlun eftir að hafa fengið sjúkdóma.
Nú þegar umfjöllun er tryggð á einstökum markaði (á sama hátt og það er fyrir starfsmenn sem eiga rétt á heilsuáætlun vinnuveitanda þeirra), notar einstaklingur markaðurinn opinn innritun og sérstaka umsóknarfresti, líkt og vinnuveitandi styrktar sjúkratryggingar.
Medicaid, ríkisfundur félagslegrar velferðaráætlunar sem veitir heilbrigðisþjónustu til einstaklinga með lágar tekjur, er öðruvísi en aðrar tegundir sjúkratrygginga vegna þess að það takmarkar ekki skráningu á tilteknum tímum ársins. Þess í stað takmarkar það innritun til bara fólkið sem uppfyllir stranga tekjur sínar og aðrar hæfi. Ef þú uppfyllir skilyrði fyrir Medicaid getur þú skráð þig hvenær sem er á ári. Sama gildir um CHIP ( heilsugæsluáætlun barna ).
Medicaid fær ekki peningana sína frá því að hlaða Medicaid viðtakendur mánaðarlega iðgjöld. Þess í stað er það fjármögnuð af ríki og sambandsskatti. Þar sem flestir Medicaid viðtakendur greiða ekki iðgjöld, þá er lítill hætta á að óheiðarlegt val sé fyrir hollt fólk sem reynir að spara á iðgjöld.
> Heimildir:
> Cornell Law School. Lögfræðistofnun. 45 CFR 155.420 Sérstök skráningartímabil.
> Kaiser Family Foundation. Heilsugæslustöðvar umbætur: Guaranteed Issue . Júní 2012.
> Norris, Louise. Leiðbeiningar um sérstaka skráningu á einstaklingsmarkaði. Febrúar 2017.