Sjúkratryggingar

Yfirlit yfir áætlanir um sjúkratryggingar

Líklega ertu með sjúkratryggingar aðeins um 11 prósent Bandaríkjamanna eru ótryggðir. En ef þú hefur ekki reynslu af því að nota heilsugæsluáætlunina þína um verulegan læknismeðferð gætir þú ekki haft mikla athygli að upplýsingum um umfjöllun þína. Og ef þú hefur þurft að versla fyrir eigin umfjöllun þína eða velja úr ýmsum valkostum hjá vinnuveitanda þínum, gætirðu fundið valið yfirþyrmandi eða ruglingslegt.

Óháð því hvar þú færð sjúkratrygginguna þína er mikilvægt að skilja hugtökin sem notuð eru til að lýsa stefnu og umfjöllun og geta samanburðaráætlanir. Vitandi hvernig áætlunin virkar - áður en þú þarft að nota það - er nauðsynleg; þú vilt ekki vera að útskýra upplýsingar um umfjöllun þína meðan þú situr á sjúkrahúsi.

Hvar getur þú leitað til hjálpar?

Um það bil helmingur Bandaríkjamanna fær heilsutryggingu frá vinnuveitanda.

• Ætti þú og maki þinn að hafa sérstaka sjúkratryggingaráætlanir?

• Þegar sjúkratryggingar neita að fara yfir heimsókn

Um þriðjungur bandarískra íbúa hefur umfjöllun undir Medicaid eða Medicare og um sex prósent hafa umfjöllun keypt á einstökum markaði, þar á meðal gjaldeyrisviðskipta og á skiptiáætlun.

Hjálp við val á áætlun, skráningu og notkun umfjöllunar er alltaf til staðar, óháð því hvar þú færð umfjöllun þína. Ef vinnuveitandi þinn býður upp á sjúkratryggingar, ekki vera feiminn um að spyrja spurninga. Ef það er mannauðsstofa hjá fyrirtækinu þínu, hjálpa þér að skilja ávinninginn þinn sem hluti af starfi sínu.

Ef þú vinnur fyrir minni vinnuveitanda sem hefur ekki hollur mannauðsstjórnun, þá geta þeir beitt þér auðlindum sem geta hjálpað þér, þar á meðal sjúkratryggingafélagi, miðlari sem hjálpaði vinnuveitandanum að velja umfjöllunina, lítið fyrirtæki sjúkratrygging skipti eða þriðja aðila launaskrá / bætur fyrirtæki sem vinnuveitandi notar.

Hvenær sem þú ert að sannprófa ávinning eða kröfu gögn, biðja um upplýsingar skriflega þannig að þú veist með vissu að upplýsingarnar séu réttar.

Ef um er að ræða eigin sjúkratryggingar eru miðlari tiltækir til að veita aðstoð á netinu, í síma eða í persónu - og það er ekkert gjald fyrir þjónustu sína. Miðlari getur hjálpað þér að bera saman áætlanir bæði á og utan gengis . Ef þú veist að þú viljir nota heilsugæslustöðvann þá eru leiðsögumenn og vottaðir ráðgjafar í boði til að hjálpa þér að skrá þig. Til að finna skipti í þínu ríki geturðu byrjað á Healthcare.gov og valið ástand þitt. Ef þú ert í ríki sem hefur eigin skipti, verður þú beint til þessarar síðu.

Fyrir Medicaid eða heilsuverndaráætlun barna (CHIP) getur ríkisstofnunin hjálpað þér við að skilja þær bætur sem eru í boði fyrir þig, ef það er hæft og aðstoða þig við innskráningarferlið. Þú getur einnig skráð þig í Medicaid eða CHIP gegnum heilsugæslustöðvunina í hverju landi.

Ef þú ert gjaldgengur fyrir Medicare geturðu notað heilsuverndaráætlun ríkisins sem auðlind.

Það eru einnig miðlari á landsvísu sem hjálpa styrkþegar að skrá sig í Medicare Advantage áætlanir eða viðbótar umfjöllun um Original Medicare.

Ákvarðanir, ákvarðanir, ákvarðanir

Í sumum tilfellum geta áætlunarmöguleikar þínar verið takmörkuð, eins og ef vinnuveitandinn þinn býður aðeins einum áætlun. En flestir hafa nokkra val þegar kemur að því að velja sjúkratryggingar. Vinnuveitandi þinn getur boðið upp á úrval af áætlunum með mismunandi umfangsstigum og mánaðarlegum iðgjöldum. Ef þú kaupir eigin sjúkratryggingu getur þú valið úr hvaða áætlun sem er til staðar á viðkomandi markaði á þínu svæði (á eða utan gengis, þótt iðgjaldssjóðir séu aðeins í boði á genginu).

Ef þú ert gjaldgengur til að skrá þig inn í Medicare getur þú valið Medicare Advantage áætlunina eða stafað af Original Medicare og ákveðið hvort hún skuli bæta við meðfylgjandi og hluta D lyfseðils.

Fyrir alla umfjöllunartegundir er önnur Medicaid / CHIP, árleg opinn innskráningartími gildir. Sérstakar skráningarstundir eru þó til staðar ef þú finnur fyrir ákveðnum hæfilegum lífsatvikum, svo sem óviljandi tap á umfangi eða hjónabandi.

Það er enginn stærð-passar-allt þegar kemur að sjúkratryggingum. Áætlunin sem mun vera best fyrir þig fer eftir ýmsum þáttum:

1. Ertu með fyrirliggjandi aðstæður? Þetta er ekki lengur mál í skilmálar af umfjöllun framboðs sem Affordable Care lögum bönnuð læknis vottun frá og með 2014. En það mun örugglega vera þáttur í því að velja áætlun, vegna þess að ávinningur, útsetning fyrir utan vasa, falla undir lyfjalista (formúlan) og netkerfið breytilegt frá einum áætlun til annars.
   
   Ef einn fjölskyldumeðlimur hefur fyrirliggjandi aðstæður eða er að sjá um verulegan lækniskostnað á komandi ári geturðu viljað íhuga að skrá fjölskylduna í sérstökum áætlunum með sterkari umfjöllun fyrir fjölskylduna sem er gert ráð fyrir að þörf sé á meiri heilsugæslu á meðan ár.

2. Taktu lyfseðilsskyld lyf? Vertu viss um að athuga eyðublöð heilsuáætlana sem þú ert að íhuga. Þú gætir komist að því að einn áætlun nær yfir lyfin þín í lægri kostnaði en annar eða að sumar áætlanir nái ekki yfir lyfinu þínu. Heilbrigðisáætlanir skiptast á fíkniefnum í flokka, almennt merktar Tier 1, Tier 2, Tier 3 og Tier 4.
   
   Fíkniefni í þrepi 1 eru að minnsta kosti dýr, en þau í þrepi 4 eru að mestu leyti sérgreinlyf. Fíkniefni í þrepi 4 eru yfirleitt tryggðir með samgöngumiði (þú greiðir hlutfall af kostnaði) í stað þess að fá lágmarksviðskipti. Með hliðsjón af háum límmiðaverðinu á lyfjum í sérgreininni, endar sumt fólk upp úr hámarki áætlunarinnar, mjög snemma á árinu, ef þeir þurfa dýrt Tier 4 lyf. Sum ríki hafa hins vegar innleitt takmörk á kostnað sjúklings fyrir sérgreinartækni.
   
   Ef þú skráir þig í Medicare geturðu notað áætlun leitarvélar Medicare þegar þú skráir þig fyrst og á hverju ári á opnum skráningu. Það mun láta þig koma inn á lyfseðilinn og hjálpa þér að ákvarða hvaða lyfseðilsáætlun virkar best.

• Sjúkratryggingar og fyrirliggjandi skilyrði: ACA, HIPAA, og Trump Admin

• Hvað gerist þegar þú þarft bæði Medicare og Medicaid

1. Ertu að fá læknishjálp frá tiltekinni lækni eða sjúkrahúsi? Útgefandi netkerfi er breytilegt frá einu flugfélagi til annars, þannig að bera saman þjónustuveitina fyrir hinar ýmsu áætlanir sem þú ert að íhuga. Ef símafyrirtækið þitt er ekki í netinu geturðu samt verið að nota þessa þjónustuveitanda en með hærri kostnaðarlausu eða þú gætir ekki haft umfjöllun fyrir utan netið.
   
   Í sumum tilfellum þarftu að ákveða hvort að halda núverandi þjónustuveitanda þínum sé þess virði að borga hærri sjúkratryggingargjöld. Ef þú ert ekki sérstaklega vel þekkt tengsl við ákveðinn lækni getur þú fundið að því að velja áætlun með þröngu neti gæti leitt til lægri iðgjalda.

2. Ertu að sjá fyrir um dýrari læknishjálp á komandi ári? Ef þú veist að þú sért með komandi aðgerð, til dæmis, eða þú ætlar að hafa barn, mun það líklega vera skynsamlegt að borga hærri iðgjöld í viðskiptum fyrir áætlun með lægri úthlutunarmörkum. Hafðu í huga að þú gætir fengið betri verðmæti úr áætlun með lægri heildarviðmiðunarmörkum, óháð því hversu mikið áætlunin krefst þess að þú greiðir fyrir einstaka þjónustu áður en þú hittir það sem er úthlutað.
   
   Til dæmis, ef þú veist að þú ert að fara að þurfa að skipta um hné, þá gæti áætlun með heildarmörkum $ 3,000 verið hærra en áætlun með $ 5.000 úthlutunarmörk. Jafnvel þótt síðari áætlunin feli í sér löggjöf um læknismeðferðir, telur fyrri áætlun læknirinn þinn heimsóknir til frádráttar.
   
   Á endanum væri betra að borga fullan kostnað við læknismeðferðina þína ef þú veist að öll heilsugæsluútgjöld þín á þjónustu sem falla undir það mun hætta þegar þú hefur náð 3.000 dollara á árinu. Að fá að greiða afrit - í stað fulls kostnaðar - fyrir heimsókn læknar er hagstæður til skamms tíma. En fyrir fólk sem þarf að fá víðtæka læknishjálp getur heildarhettan á úthlutun utan heimilis verið mikilvægari þátturinn.

3. Ferðirðu mikið? Þú gætir viljað íhuga PPO með víðtæka neti og solid utan um netið. Þetta mun vera dýrari en hreint netkerfi HMO, en sveigjanleiki það býður upp á hvað varðar að leyfa þér að nota þjónustuveitendur á mörgum sviðum gæti verið þess virði. Ef þú skráir þig inn í Medicare mun ferðaskipulag þín líklega gera Original Medicare-auk viðbótar umfjöllun-betri kost en Medicare Advantage, þar sem Medicare Advantage hefur takmarkaðan netkerfi.

4. Hver er umburðarlyndi þín fyrir áhættu? Viltu frekar eyða meira á iðgjöldum í hverjum mánuði í viðskiptum fyrir lægra útgjöld? Er áskrifandi á skrifstofu læknisins - í stað þess að borga fyrir alla umönnun þína þar til þú hittir frádráttarbæran þín virði hærri iðgjöld? Hefur þú peninga í sparnaði sem gæti verið notað til að greiða fyrir heilsugæslukostnað ef þú velur fyrir áætlun með hærri frádráttarbærum?
   
   Þetta eru spurningar sem hafa ekki rétt eða rangt svar, en að skilja hvernig þér finnst um þau er lykilatriði í því að velja heilsuáætlunina sem veitir þér bestu verðmæti. Mánaðarlegar iðgjöld verða að greiða án tillits til þess hvort þú notar milljón dollara virði heilsugæslu eða alls ekki. En umfram iðgjöldin, þá upphæðin sem þú greiðir á árinu fer eftir tegund umfjöllunar sem þú hefur og hversu mikið læknishjálp þú þarft.
   
   Allar ófyrirsjáanlegar áætlanir ná til hvers konar fyrirbyggjandi umönnunar án kostnaðarhlutdeildar, sem þýðir að það er engin löggjöf og þú þarft ekki að greiða frádráttarbæran fyrir þá þjónustu. En umfram það getur umfjöllun um aðrar tegundir umönnunar breyst verulega frá einum áætlun til annars. Ef þú velur áætlunina með lægstu iðgjöldum skaltu vera meðvitaður um að kostnaður þinn muni líklega vera hærri ef og þegar þú þarft læknishjálp.

5. Viltu vera fær um að leggja sitt af mörkum við heilsufarsreikning (HSA)? Ef svo er þarftu að ganga úr skugga um að þú skráir þig í háan frádráttaráætlun um heilbrigðisþjónustu (HDHP) sem er HSA-hæfur. Þessar áætlanir taka til forvarnaráðs fyrir frádráttarbæran, en ekkert annað. HSA-hæfir áætlanir hafa lágmarks frádráttarbærar kröfur ásamt takmörkunum á hámarksfrumukostnaði.
   
   Þú eða vinnuveitandi þinn getur fjármagnað HSA og það er engin "nota það eða missa það" ákvæði. Þú getur notað peningana til að greiða fyrir lækningakostnað með dollara fyrir skatta, en þú getur líka skilið peningana í HSA og látið það vaxa. Það mun rúlla yfir frá einu ári til annars og getur alltaf verið notaður-skattafrjálst - til að greiða fyrir aukna lækniskostnað, jafnvel þótt þú hafir ekki lengur HSA-hæft heilbrigðisáætlun.

Orð frá

Sjúkratrygging er nauðsynleg en það getur líka verið pirrandi og flókið. Óháð því hvort þú ert með ríkisstjórnaráætlun, umfjöllun í boði hjá vinnuveitanda þínum eða stefnu sem þú keyptir sjálfur, traustan skilning á því hvernig sjúkratryggingin virkar mun þjóna þér vel. Því meira sem þú veist, því auðveldara verður það að bera saman áætlunarmöguleika og vita að þú sért að fá bestu gildi úr sjúkratryggingasviði þínu. Og vertu viss um að hjálp sé alltaf í boði ef þú hefur spurningar.

> Heimildir:

> Gallup, bandarísk ótryggð hlutfall á 11 prósentum, lægsta átta ára þróun,

> Kaiser fjölskyldustofnun, sjúkratryggingatrygging alls íbúa, 2014.