Aðferðir til að hjálpa þér að finna og tryggja tryggingu
Líftrygging er mikilvæg leið til að vernda ástvini þína ef þú deyr dauðanum. Að finna hagkvæm stefnu getur oft verið krefjandi ef þú ert eldri eða ekki með bestu heilsu. Fyrir suma með langvarandi eða fyrirliggjandi ástand getur það virst næstum ómögulegt.
Slík er raunin hjá fólki sem býr við HIV. Óháð því hversu hollt þú ert eða hvernig fylgir þú með meðferð, eru valkostir þínar í dag fáir og oft dýrari en að meðaltali einstaklingsins er búist við að greiða.
Það er ekki að segja að þú getir ekki fengið líftryggingar; Í sumum tilfellum getur þú. En sterkur veruleiki er að HIV líftrygging getur verið mjög dýrt, jafnvel óþarfa, sem gerir málið ekki svo mikið um aðgengi en affordability.
Líftrygging sem mismunun?
Við skulum byrja að segja eins og það er: Tryggingar er og hefur alltaf verið mismunun. Vátryggingafélög byggja kostnað og hæfi sína á tryggingafræðilegum áhættu, teikna tölfræðilega línu um hver er og hver er ekki góður áhætta. Þeir líta ekki á þig sem einstaklingur heldur heldur að sameina þá þætti sem líklegt er að þú munir deyja fyrr en þú ættir.
Langt og stutt af því er að líftrygging er veðmálaleikur og flestir vátryggjendum, fólk með HIV er einfaldlega slæmt veðmál.
En er þetta hugsandi um staðreyndir eða ósammála hlutdrægni sem virkan mismunar gegn heildar HIV íbúa? Þegar við leitum hlutlæglega við tölfræði um lifun , vitum við þetta fyrir víst:
- Samkvæmt rannsókn frá North American AIDS Cohort samstarfinu um rannsóknir og hönnun (NA-ACCORD), getur 20 ára gömul HIV-jákvæð manneskja um andretróveirumeðferð búist við að lifa í upphafi 70s.
- Rannsókn 2014 í rannsókninni um fjölháða alnæmisstuðning (MACS) studdi enn frekar þessar kröfur og gerði ráð fyrir að fólk sem byrjar meðferð snemma (þegar CD4-fjöldi þeirra er yfir 350) ætti að geta haft lífslíkur jöfn eða jafnvel meiri en almenningur.
Til samanburðar, fólk sem reykir raka að meðaltali 10 ára af lífi sínu . Þó að þetta bendir ekki til þess að þeir verði ekki refsað af vátryggjendum, þá yrðu þau ekki sjálfkrafa útilokuð eða háð sömu háu háu iðgjaldi sem heilbrigður, ekki reykir með HIV.
Af hverju vátryggjendum standast umfangsmikla fólk með HIV
Vátryggjendum sér það ekki á sama hátt. Markmið þeirra er að takast á við áhættu og óvissu sem geta haft áhrif á báðar hliðar efnahagsreikningsins og að þeim vegi tölfræðin hátt gegn fólki með HIV. Íhugaðu þetta:
- Þrátt fyrir ávinning í lífslíkum eru líklegri til að fá HIV-tengda sjúkdóma árum áður en þau eru ekki sýkt. Hjartasóknir, til dæmis, eru venjulega séð 16 árum fyrr en hjá almenningi, en sjúkdómar sem tengjast HIV eru greind hvar sem er 10-15 ára áður.
- Þó að eðlilegir lífslíkur hafi náðst vegna snemma andretróveirulyfjameðferðar , þá er enn mikil galla í fjölda fólks sem geta staðist ómælanlegt veiruþol . Í dag eru aðeins um 30 prósent þeirra sem greinast með HIV geti náð veiruskemmdum, en minna en helmingur er enn í umsjá eftir greiningu.
Í lokin halda því fram að vátryggjendum segi að sama hversu "gott" einstaklingur frambjóðandi kann að vera, þeir geta ekki stjórnað því sem tengist langlífi, hvort sem maður tekur pilluna sína eða ekki.
Á einhvern hátt er það gamaldags rök að því að HIV meðferð sé mun árangursríkari og "fyrirgefa" en áður. Enn í augum vátryggjandans leggur langvarandi meðferð sjúkdómsins HIV í sömu áhættuflokk og fólk sem býr með hjartabilun.
Eini munurinn er að þú þarft ekki að vera veikur frá langvarandi ástandi sem útilokað er að fá tryggingu; þú verður einfaldlega að hafa HIV.
Einstök heildarlíftrygging fyrir fólk með HIV
Í dag er aðeins eitt vátryggingafélag í Bandaríkjunum sem býður upp á einstaka heildar- og lengdarmörk til fólks með HIV.
AEQUALIS er stofnað í samstarfi við Fortune 500 risastórt Prudential Financial, sem er sjálfstætt stofnun sem leggur áherslu á að veita fjármálaþjónustu til að vernda samfélög sem búa við sjúkdóminn.
AEQUALIS býður nú fjóra mismunandi vátryggingarfélög, hvert með mismunandi umfjöllun, takmörkunum og hæfnisviðmiðum:
- Einstaklings- og varanleg líftrygging með umfangi allt frá $ 100.000 til upp á $ 4.000.000
- Augnablik Útgáfudagur tryggingar sem krefst ekki læknis próf og býður umfjöllun á milli $ 25.000 og $ 300.000
- Augnablik málefni allan líftrygging, talin upphafsstuðningur, sem veitir umfjöllun á milli $ 5.000 og $ 35.000 án hækkunar á iðgjöldum
- Einfalt lífstryggingartímabil án læknisskoðunar eða rannsóknarstofu með umfjöllun allt frá $ 25.000 til meira en $ 350.000
Eins og allt þetta hljómar, eru nokkrar forsendur að athuga:
- Fyrst af öllu, búast við stæltur iðgjald. Með því að leggja fram vitnisburð um varanlegan líftryggingastefnu óskumst við 250.000 $ í umfjöllun um 55 ára HIV-jákvæða mann við meðferð sem hafði ekki sögu um veikindi, reykir ekki og viðvarandi ógreinanlegt veiruálag. Telephonic vitna var rúmlega $ 650 á mánuði, eða um það bil fimm sinnum hvað maðurinn væri ákærður ef hann væri HIV-neikvæð.
- Í öðru lagi eru skilyrði fyrir viðurkenningu ekki eins einfalt og það hljómar. Rauða fánar, til dæmis, verða hækkaðir ef þú hefur einhvern tíma fengið meðferðarsjúkdóm eða hefur búið erlendis í langan tíma. Sama á við ef CD4-tíðni þín var nokkru lægri en 200, ef þú hefur fengið lifrarbólgu B eða C (jafnvel þótt þú hefur fengið meðferð ) eða ef þú hefur einhvern tíma fengið alvarlega tækifærissýkingu .
Þó að þú þurfir ekki tæknilega að lýsa þessu, þá getur það ekki verið að fela það. Jafnvel þótt þú hafir valið "ekki læknisskoðun" stefnu ættir þú ekki að gera ráð fyrir að félagið taki þig við orð þitt.
Þegar þú hefur staðið við fyrstu viðtalið, þá er næsta skref að keyra skoðun hjá Medical Information Bureau (MIB) og óska eftir staðfestingu á heilsufarsögu þinni frá aðalaðila þínum. Til þess að samþykkja verður þú að skrá þig á aðgang að þessum og öðrum læknisfræðilegum skrám.
Þó að hafa rauða fána þýðir ekki endilega að þú munt hafna, það getur aukið mánaðarlega iðgjaldið þitt eða takmarkað aðgang þinn að tilteknum tryggingarvörum.
Önnur líftryggingartillögur
Ef hefðbundnar tegundir líftrygginga eru ekki tiltækar fyrir þig, þá eru enn nokkrir möguleikar sem þú getur kannað. Almennt munu þeir ekki bjóða þér eins mikla andlátsbótum sem einstaklingsstefnu, en þau kunna að vera nóg til að standa straum af ákveðnum kostnaði (td jarðarför eða menntaútgjöld) ef þú deyrð.
Meðal hagkvæmustu valkostirnar:
- Líftrygging í atvinnurekstri getur verið boðið af fyrirtækinu þínu, í sumum tilfellum fyrir bæði starfsmann eða maka starfsmannsins. Dánarbætur eru á bilinu $ 10.000 fyrir starfsmanninn og $ 5.000 fyrir maka. Kostnaður hefur tilhneigingu til að vera hagkvæmari sem hópskipulag.
- Frjálst líftrygging frá vinnuveitanda þínum er annar valkostur í boði hjá stærri fyrirtækjum, sem gerir starfsmönnum (og stundum maka þeirra) umfjöllun um líf án vísbendinga um ábyrgð. Sum þessara áætlana bjóða upp á dánarbætur allt að $ 100.000.
- Tryggðu útgáfu líftryggingar (einnig þekkt sem tryggingarsamþykktarstefnur) eru lítill, heildarlífsstefnur með bætur vegna lífeyris, allt frá $ 5.000 til $ 25.000. Venjulega eru engar heilsu spurningar og samþykki er tryggt. Sem slíkur verða iðgjöldin háir og fullir kostir munu venjulega ekki sparka inn fyrr en einn eða tvö ár eftir gildistökudag.
Ef allir aðrir valkostir mistakast getur þú sótt um fyrirfram greiddan jarðarför (einnig þekkt sem áætlun fyrirfram). Þetta eru aðallega seldar í gegnum jarðarför og leyfa þér að greiða annaðhvort eingreiðslu eða afborgunaráætlun. Sumir jarðarfarir munu leggja peningana þína í traustarsjóði, sem er aflétt til frelsunar við dauða þinn. aðrir munu taka vátryggingarskírteini sem nefna sig sem styrkþegi.
Þarftu líftryggingu?
Ef frammi fyrir afneitun líftryggingastefnu gætirðu viljað íhuga að færa áherslu á starfslok áætlanagerð. Þetta er sérstaklega satt ef þú ert í góðri heilsu og vinnur ennþá.
Margir stofnanir hafa byrjað að bjóða upp á forrit sem fjalla um langtíma fjárhagslega vellíðan fólks sem býr með HIV. Chief meðal þeirra er New York Life í New York, sem árið 2013 hóf frumkvæði frumkvæðisáætlunarinnar til að þjálfa 11.000 fulltrúa um fjárhagslega þarfir HIV-íbúa.
Margir samfélagsþegnar HIV stofnanir bjóða upp á svipaðar áætlanir og leyfa viðskiptavinum að taka þátt í ókeypis námskeiðum eða að hitta fjármálasérfræðinga á einum og einum grundvelli. Þú getur líka athugað við framhaldsskóla, þar sem margir bjóða upp á námskeið í áætlun um eftirlaun.
Hvort sem þú getur fengið líftryggingu eða ekki, er mest afkastamikill hlutur sem þú getur gert til að undirbúa eins langt nóg fyrirfram til að takast á við alla þætti eftirlauna þína, ekki bara dauða þinn.
> Heimildir:
> Centers for Disease Control and Prevention. "CDC Fact Sheet | HIV í Bandaríkjunum: The stigum umönnun ." Atlanta, Georgia; birt í júlí 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Aldraðir og (ekki HIV-tengd) samsýring í HIV-jákvæðum einstaklingum: The Swiss Cohort Study (SHCS)." 18. Ráðstefna um Retroviruses og tækifærissýkingar (CROI). Boston, Massachusetts 27. febrúar-2. Mars 2011 ; samantekt 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Aukin lífslíkur hjá meðhöndluðum HIV-jákvæðum einstaklingum í Bandaríkjunum og Kanada, 2000-2007." 7. alþjóðleg alnæmisstéttir (IAS) ráðstefna um sjúkdómsvaldandi meðferð, meðferð og forvarnir. Kúala Lúmpúr, Malasía. 30. júní - 3. júlí 2013; Útdráttur TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "21. aldar hættu á reykingum og ávinningi af hættum í Bandaríkjunum." New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Hafa fólk með HIV-sýkingu eðlilega lífslíkur á tímum samsettrar andretróveirumeðferðar?" Biomed Central Medicine . 2013; 11: 251.