Mörg heilbrigðisáætlanir krefjast bæði frádráttar og samvinnu . Að skilja muninn á frádráttarbærum og safnaöflum er mikilvægur þáttur í því að vita hvað þú skuldar þegar þú notar sjúkratrygginguna þína.
Dráttarbær og samrekstur eru gerðir af kostnaðarhlutdeildum sjúkratrygginga . Þú borgar hluta af kostnaði við heilsugæslu þína og heilsuáætlun þín greiðir hluta af kostnaði við umönnun þína.
Þeir eru mismunandi í því hvernig þeir vinna, hversu mikið þú þarft að greiða og hvenær þú verður að borga það.
Hvað er frádráttur?
A frádráttarbær er fastur upphæð sem þú greiðir á hverju ári áður en sjúkratryggingin þín skoppar í fullu (ef um er að ræða Medicare Part A - fyrir umönnun á sjúkrahúsi - er frádráttarbær á við um "ávinningstímabil" frekar en árið). Þegar þú hefur greitt frádráttarbærið þitt byrjar heilsuáætlunin að taka upp hlut sinn í heilbrigðisreikningum þínum. Hér er hvernig það virkar.
Þú átt $ 2,000 frádráttarbær. Þú færð flensu í janúar og sjá lækninn þinn. Læknirinn reikningur er $ 200. Þú ert ábyrgur fyrir alla reikninginn þar sem þú hefur ekki greitt frádráttarbærið þitt ennþá á þessu ári (í þessu dæmi gerum við ráð fyrir að áætlunin þín hafi ekki afrit fyrir skrifstofuheimsóknir en í staðinn telur gjöldin að frádráttarbærum þínum) . Eftir að greiða 200 milljóna króna læknisskuldabréfið hefur þú 1.800 $ eftir að fara á árlega frádráttarbæran þín.
Í mars fellur þú og brýtur handlegginn.
Frumvarpið er $ 3.000. Þú borgar $ 1.800 af þeim reikningi áður en þú hefur mætt árlega frádráttarbæti þínu á $ 2.000 ($ 200 frá meðferðinni fyrir flensuna, auk $ 1.800 af kostnaði við brotinn handlegg). Nú er heilsugæslan þín farinn inn og hjálpar þér að borga restina af frumvarpinu.
Í apríl færðu kastið þitt fjarlægt. Frumvarpið er $ 500.
Þar sem þú hefur þegar uppfyllt frádráttarbær þinn fyrir árið, þarftu ekki að borga meira í átt að frádráttarbærum þínum. Sjúkratrygging þín greiðir fulla hluta þessarar reiknings.
Þetta þýðir þó ekki að sjúkratryggingin greiði allan reikninginn og þú þarft ekki að borga neitt. Jafnvel þótt þú hafir verið að greiða frádráttarbær þinn fyrir árið, getur þú enn skuldað afgreiðslu eða samvinnu.
Hvað er samrekstur?
Minni trygging er annar tegund af kostnaðarhlutdeild þar sem þú borgar fyrir hluta af kostnaði við umönnun þína og sjúkratrygging þín greiðir hluta af kostnaði við umönnun þína. Með vátryggingu greiðir þú breytilega upphæð, prósentu hvers heilbrigðisreiknings. Hér er hvernig það virkar.
Segjum að þú þurfir að greiða 30% tryggingu fyrir lyfseðilsskyld lyf. Þú fyllir lyfseðil sem kostar $ 100. Þú borgar $ 30 af þeim reikningi; Sjúkratryggingar þínar greiða $ 70.
Þar sem trygging er hlutfall af kostnaði við umönnun þína, ef umönnunin þín er mjög dýr, borgar þú mikið. Til dæmis, ef þú átt 25% tryggingu fyrir sjúkrahúsnæði og sjúkraskráin þín er $ 40.000, þá myndi þú skulda 10.000.000 krónur, þar til Affordable Care Act breytti vátryggingakerfinu okkar.
Tryggingarkostnaður af þeirri stærðargráðu er ekki lengur leyfður nema þú hafir upprunalega heilsuáætlun.
Allir ófyrirsjáanlegir áætlanir þurfa að loka heildarútgjöldum hvers og eins fyrir einstaklinga (þ.mt frádráttarbætur, afgreiðslustöðvun og vátryggingafélög) að hámarki en hvað sem einstaklingur sem er ekki í peningum fyrir það ár. Fyrir 2016, það er $ 6,850. Fyrir 2017 er það $ 7.150.
Afdráttarbær vs Vátryggingafélag-Hvernig eru þau mismunandi?
Frádráttarleyfið endar en samvinna fer fram og aftur (þangað til þú færð hámarkshraða).
Þegar þú hefur mætt frádráttarbótum þínum fyrir árið, skuldar þú ekki lengur frádráttarbær greiðslur til næsta árs (eða, ef um er að ræða Medicare Part A, þar til næsta bótatímabilið þitt). Þú gætir samt þurft að greiða aðrar gerðir af kostnaðarhlutdeildum eins og afgreiðslum eða samstæðu, en eiginfjárhlutfall þitt er gert fyrir árið.
Þú munt halda áfram að skulda samvinnu í hvert skipti sem þú færð heilbrigðisþjónustu. Eina tíma trygginganna hættir er þegar þú nærð hámarksfjárhæðinni á heilsugæslustöðvum þínum. Þetta er óalgengt og gerist aðeins þegar þú hefur mjög mikla heilbrigðisþjónustu kostnað.
Frádrátturinn er fastur en samvinna er breytilegur .
Frádráttur þinn er fastur upphæð en samvinna þín er breytileg upphæð. Ef þú ert með $ 1.000 frádráttarbær, er það samt $ 1.000, sama hversu stór reikningurinn er. Þú veist hvenær þú skráir þig í heilbrigðisáætlun nákvæmlega hversu mikið frádráttarbær þitt verður.
Þó að þú veist hvað hlutfall prósentuhlutfall þitt er þegar þú skráir þig í heilbrigðisáætlun, muntu ekki vita hversu mikið fé þú skuldar í raun fyrir tiltekna þjónustu fyrr en þú færð þá þjónustu og frumvarpið. Þar sem tryggingin þín er breytileg upphæð, hlutfall af frumvarpinu, því hærra sem frumvarpið er, því meira sem þú borgar í samrekstri. Þetta gerir samvinnu áhættusamari fyrir þig þar sem það er erfiðara að fjárhagsáætlun fyrir. Til dæmis, ef þú ert með $ 20.000 skírteinisreikning, mun 30% samlegðin þín verða gríðarleg 6.000 dollarar (en aftur, heildarútgjöld þín geta ekki farið yfir 750 $ árið 2017).
Dráttarbær vs Vátryggingafélag-Hvernig eru þau svipuð?
Þú greiðir hluta af kostnaði við heilsugæslu þína.
Frádráttur og vátryggingin minnka bæði magnið sem heilsuáætlun þín greiðir til umönnunar með því að gera þér kleift að taka upp hluta af flipanum. Þetta ávinningur þinn heilsuáætlun vegna þess að þeir borga minna, en einnig vegna þess að þú ert ólíklegri til að fá óþarfa heilbrigðisþjónustu ef þú þarft að borga eitthvað af eigin fé í átt að frumvarpinu.
Borga miðað við afsláttur hlutfall, ekki venjulegt hlutfall.
Flestar heilsuáætlanir semja um afslátt frá læknum og öðrum heilbrigðisstarfsmönnum í netkerfi þeirra . Bæði eiginfjárhlutfall þitt og tryggingar þínar eru mynstrağar á afsláttarverði, ekki á venjulegu verði.
Til dæmis, segjum að venjulegt verð fyrir MRI skönnun er $ 500. Heilbrigðisáætlun þín ræður um afsláttarverð á $ 350. Þegar þú færð Hafrannsóknastofnun, ef þú hefur ekki uppfyllt frádráttarbærið þitt, greiðir þú 350 $ fyrir Hafrannsóknastofnunina. Að $ 350 er lögð inn á árlegan frádrátt. Ef þú hefur hitt frádráttarbær þitt þegar þú ert skuldbundinn til 20% samnings, skuldar þú 70 $ (það er 20% af $ 350 ávöxtunarkröfu.)
Algeng innheimtuvandamál eiga sér stað þegar heilbrigðisstarfsmenn greiða samninga á venjulegu gengi frekar en afsláttur . Þessi mistök leiða til þess að þú greiðir meira en þú átt að gera, þannig að þú skalt alltaf tvöfalt skoða reikninga og yfirlýsingar sem þú færð hjá heilbrigðisstarfsmanni þínum og tryggingafélagi þínu.
Uppfært af Louise Norris.
> Heimildir:
> Heilbrigðis- og mannauðsþjónusta, verndarverndarmál og hagkvæm umhirða lög, tilkynning um ávinning og greiðslumat fyrir 2016 .
> Heilbrigðis- og mannauðsþjónusta, verndarverndarmál og hagkvæm umhirða lög, tilkynning um ávinning og greiðslumat fyrir 2017.