Reglur eru ætlaðar til að stöðva tryggingamarkaði
Áhyggjur af stöðugleika einstakra sjúkratryggingamarkaða (bæði á og utan gengis) hafa verið um tíma. Fjölmargir vátryggjendum luku kauphöllunum eða öllum einstökum mörkuðum í lok 2016 og framlög iðgjalda jókst að meðaltali um 25 prósent fyrir 2017 ( styrkir í kauphöllum jukust til að vega upp á móti flestum iðgjaldahækkunum fyrir styrkhæft fólk sem kaupa umfjöllun í kauphöllinni, svo að vera ljóst hækkaði iðgjöld ekki að meðaltali um 25 prósent fyrir fólk sem kaupir áætlanir sínar í kauphöllinni).
Til að takast á við áhyggjur markaðsaðstæðna, lagði heilbrigðis- og mannráðuneytið til kynna röð umbóta um miðjan febrúar, nokkrum dögum eftir að HHS framkvæmdastjóri Tom Price var staðfestur af Öldungadeildinni.
Tilkynning um fyrirhugaða reglu gerð er allur óður í markaðsstöðugleika fyrir einstaka og smámarkaða. Almennt hafa smásölumarkaðir verið nokkuð stöðugar. En einstökum mörkuðum í sumum ríkjum voru á barmi í lok ársins 2016 og Humana tilkynnti 14. febrúar að þeir myndu alveg hætta við einstaklingsbundna sjúkratryggingamarkaðinn á landsvísu í lok 2017 (þeir bjóða nú einstakar áætlanir í 11 ríkjum ).
HHS. Lauk 13. apríl sl. Reglugerðum sínum um markaðsstöðugleika, aðallega eins og lagt var til. Sumir hluthafar hafa hlotið reglur sem gott skref í átt að stöðugleika einstakra vátryggingamarkaða en aðrir hafa sagt að sum nýju reglurnar muni í raun valda frekari óstöðugleika á markaði.
Mikilvægt er að hafa í huga að þegar vátryggjendum er að búa til verð og áætlanir fyrir 2018, athugaðu þeir ítrekað að tveir mikilvægustu þættir sem stuðla að óstöðugleika á markaði eru laxaframkvæmd einstakra umboðs ACA og óvissa um áframhaldandi fjármögnun fyrir niðurgreiðslur vegna kostnaðarhlutdeildar .
Ekkert af þessum málum er fjallað um í reglum um markaðsstöðugleika og aðgerðir Trumpastofnunarinnar hafa stuðlað að verulegum óstöðugleika á markaði á báðum sviðum.
Hvernig mun markaðsstöðugleikareglur hafa áhrif á sjúkratrygginguna þína?
Fólk sem fær heilsugæslu frá stórum vinnuveitanda (í flestum ríkjum, það þýðir 50+ starfsmenn ), Medicaid eða Medicare mun ekki verða fyrir áhrifum af þeim breytingum sem HHS hefur lokið. Breytingarnar eiga mestu máli við einstaka markaðinn, sem er um það bil 7 prósent af bandarískum íbúa, þótt fólk sem vinnur fyrir lítil atvinnurekendur gæti séð hærra lausafjárkostnað og hugsanlega lægri iðgjöld.
1. Fyrir fólk sem kaupir eigin sjúkratryggingu verður opinn skráning fyrir 2018 styttri en áður hefur verið.
Fyrir regluna um markaðsstöðugleika var opnunartímabilið 2018 ákveðið að fylgja sömu áætlun sem var notuð fyrir 206 og 2017 (1. nóvember til 31. janúar). En fyrir árið 2019 var áætlunin að byrja að nota styttri opnunartíma frá 1. nóvember og lýkur 15. desember. HHS hefur í staðinn ákveðið að skipta yfir í styttri opnunartímabilið eitt ár snemma og byrja að nota það haustið 2017 (fyrir umfang virk árið 2018), í stað þess að bíða til haustið 2018.
Þannig að fólk sem kaupir eigin sjúkratryggingu sína (þ.e. þeir fá það ekki frá vinnuveitanda eða frá ríkisstjórnaráætlun eins og Medicare eða Medicaid) mun hafa styttri glugga til að velja áætlun fyrir 2018. Það hefst 1. nóvember 2017, og loka 15. desember 2017.
Það þýðir engar breytingar á áætluninni eftir fyrsta ársins, þannig að það mun ekki lengur vera tækifæri til að skipta áætlunum í janúar ef umbreytingin á hágæða gengur þér í veg fyrir vörn. Það verður sérstaklega mikilvægt að fylgjast með öllum iðgjöldum og áætlun um breytingar á tilkynningum sem þú færð í október / nóvember frá vátryggingafélagi þínu eða kauphöllinni og gera breytingar á áætlun fyrir 15. desember.
Eftir það munu áætlanir um breytingar og nýjar skráningar aðeins vera mögulegar ef þú ert með hæfilegan atburð .
Þetta mun ekki breytast neitt um núverandi opna skráning gluggakista fyrir vinnuveitanda styrkt sjúkratryggingar eða Medicare.
2. Fólk sem skráir sig í skipulagsáætlunum utan opna innskráningar verður að leggja fram sönnun á hæfilegum viðburði og í sumum tilfellum takmarkast möguleikar á sérstökum innritunartímum.
ACA og síðari reglur leyfa fólki með fjölmörgum hæfilegum viðburðum að skrá sig í umfjöllun í gegnum skiptinám (og í flestum tilfellum, utan þess sem skiptir máli ), óháð tíma ársins.
Þetta er skynsamlegt og það er hvernig vinnuveitandi styrkt tryggingar virkar líka. Ef maður hættir starfi sínu og missir aðgang að vinnuveitandi styrktum sjúkratryggingastefnunni í júní, er ekki hægt að búast við því að bíða til janúar til að fá nýjan umfjöllun. Og ef barn fæddist í apríl, myndi það ekki vera skynsamlegt að þvinga fjölskylduna til að bíða þangað til opna skráningu til að fá umfjöllun um barnið.
Þannig færir hæfilegur atburður sérstakt innsláttartímabil (SEP), þar sem umsækjandi hefur 60 daga til að skrá sig fyrir nýjan áætlun. En það hefur verið umtalsverður deilur í kringum SEP. Það er áhyggjuefni að fólk gæti "spilað" kerfið með því að þykjast vera með hæfilegan viðburð þegar þeir finna sér þörf fyrir læknishjálp og vátryggjendum hefur tekið fram að meðalkostnaðurskostnaður er hærri hjá fólki sem skráir sig á SEPs í stað fólks sem Skráðu þig í opna skráningu.
En á hinni hliðinni á myntinni hafa neytendur talsmenn bent á að mjög fáir SEP-hæfur fólk skrái sig í raun í umfjöllun og að krefjast sönnunar á hæfilegum viðburði gæti komið í veg fyrir að heilbrigðisstarfsmenn ljúki ferlinu. Þetta var greinilega að nokkru leyti í kjölfar aukinnar staðfestingar SEP hæfi sem HealthCare.gov útfærði árið 2016.
Meðal umsækjenda á aldrinum 55-64, 73 prósent lögð fram sönnun á hæfilegum atburði. En meðal umsækjenda á aldrinum 18-24 ára létu aðeins 55 prósent sönnun á hæfilegum atburði. Þetta leiðir til þess að fjöldi trygginga með hærri meðalaldur er í samræmi við aukna heilsugæslukostnað.
The Obama Administration HHS hafði áætlað flugmaður áætlun, sem hefst sumarið 2017, þar sem 50 prósent HealthCare.gov umsækjenda (af handahófi valið) þyrfti að leggja fram sönnun á hæfilegum viðburði áður en umsókn þeirra gæti verið lokið.
En nýja HHS reglugerðin breytir því í 100 prósent. Frá og með júní 2017 verða allir HealthCare.gov skráðir sem skráir sig utan opna skráningar þurfa að leggja fram sönnun á hæfilegum viðburði áður en umsókn þeirra er unnin.
Að auki draga úr nýju reglunum aðgang að SEP í sumum tilvikum:
- Hjónaband verður aðeins talið hæfilegt viðburður ef að minnsta kosti einn félagi hafði þegar lágmarkskröfur um mikilvægi (eða bjó utan Bandaríkjanna eða á yfirráðasvæði Bandaríkjanna fyrir hjónabandið).
- Þegar maður hefur þegar tekið þátt í áætlun, hefur barn eða tekur barn, er foreldri takmarkaður við að bæta barninu við núverandi áætlun eða skrá barnið eitt sér á öllum tiltækum áætlunum (ef af einhverri ástæðu er barnið ekki hægt að bætt við áætlunina, getur foreldri skráð sig í aðra áætlun á sama málmstigi ásamt barninu). Sá sem er ótryggður og hefur barn eða samþykkir barn er enn gjaldgengur til að skrá sig ásamt öllum börnum í öllum tiltækum áætlunum. En sá sem þegar hefur umfjöllun er ekki heimilt að nota viðbótina sem háður sem tækifæri til að skipta umfjöllun sinni í nýjan áætlun.
- Fólk sem missir umfjöllun um greiðslu iðgjalds á einhverjum tímapunkti á árinu verður að greiða fyrirfram iðgjöld áður en þau geta skráð sig aftur í SEP eða reglulega opinn skráningu í áætlun frá sama félaginu (eða annar félagi undir sama móðurfyrirtæki). Þeir munu yfirleitt skulda iðgjöld vegna gjalddaga í hámarki þriggja mánaða umfjöllun, þar sem þau eru ekki á krókinum fyrir iðgjöld þegar áætlun er hætt vegna greiðslu iðgjalds. Ef fólk í þessu ástandi skráir sig aftur, er félaginu heimilt að beita nýjum iðgjöldum sínum á sölurétt sinn.
3. Byrjunin 2018 verður meiri möguleiki hvað varðar hlutfall kostnaðar sem heilbrigðisáætlanir þurfa að ná til. Þetta gæti leitt til örlítið lægra iðgjalda en hærra frádráttarhæfileika og samninga. Það gæti einnig þýtt minni iðgjaldssjóðir í kauphöllunum.
Undir ACA, allar nýjar einstaklings og lítill hópur heilsu áætlanir verða að passa inn í einn af fjórum málm stigum: brons, silfur, gull eða platínu (skelfilegar áætlanir eru einnig í boði fyrir sumar enrollees). Málmstig áætlunarinnar er ákvarðað með tryggingafræðilegu gildi (AV), sem er mælikvarði á hundraðshluta heilbrigðisþjónustu kostnaðar sem heilbrigðisáætlunin greiðir að meðaltali á öllu stöðluðum íbúa. Bronze áætlanir hafa AV af 60 prósent, silfur áætlanir hafa AV af 70 prósent, gull áætlanir hafa AV af 80 prósent og platínu áætlanir hafa AV af 90 prósent.
En það væri krefjandi fyrir sjúkratryggingafélög að hanna áætlanir sem náðu þessum tölum nákvæmlega (fyrir ACA, það voru engar staðlaðar AV kröfur, þannig að vátryggjendum þurfti ekki að hafa áhyggjur af að henda sér ákveðnu AV-markmiði). Þannig er heilsuáætlun heimilt að nota AV svið frekar en nákvæmlega prósentu. Nú er bilið +/- 2. Þannig að silfurskipulag getur haft AV sem er á bilinu 68 til 72 prósent (bronsáætlanir hafa eigin de minimus svið, nú sett í -2 / + 5).
Samkvæmt nýju HHS reglunum, frá 2018, er leyfilegt svið -4 / 2, sem þýðir að silfuráætlun getur haft AV hvar sem er á bilinu 66 til 72 prósent (fyrir brons áætlanir, leyfilegt svið er -4 / +5).
Svo fyrir þær áætlanir sem þeir eru að þróa fyrir umfangið árið 2018, eru tryggingafélög heimilt að auka kostnað vegna eiginfjárhlutfalls ( frádráttarbætur , tryggingar, samvinnu ) vegna þess að þeir þurfa ekki að ná alveg eins hátt hlutfall af heildar meðalkostnaði. Það þýðir að iðgjöld gætu lækkað lítillega en sú upphæð sem fólk þarf að greiða þegar þeir þurfa heilsugæslu myndu aukast (athugaðu að iðgjald lækkar í samanburði við það sem þeir hefðu verið frábrugðin þessari breytingu; heildar iðgjöld hækka enn árið 2018, líklega alveg verulega vegna annarra óvissuþátta á markaði sem þar er að finna, þar á meðal skortur á skýrleika hvað varðar hvort fjármögnunarsjóður verði áfram fjármagnaður).
Það þýðir einnig að iðgjaldssjóðir gætu verið örlítið minni en það hefði verið án þessa breytinga, þar sem þau eru byggð á kostnaði við næstlaunaða silfuráætlunina (viðmiðunaráætlunin) á hverju svæði. Ef annar lægsti kostnaður silfur áætlun er einn sem hefur AV af 66 prósent, verður það verð lægra en önnur silfur áætlanir með AV 68 prósent eða hærri. Og lægri verðlags viðmiðunaráætlun þýðir minni styrk.
4. Vátryggjendum er heimilt að beita nýjum iðgjöldum til gjalddaga.
Samkvæmt fyrri reglum, ef áætlun var sagt til greiðslu fyrir iðgjöld, gæti einstaklingur aftur skrá sig í sömu áætlun meðan á opnu skráningu stendur eða á sérstökum skráningartíma án þess að skaðleg áhrif hafi orðið. Iðgjaldafjárhæðir hefjast á nýjum gildistökudegi og vátryggingafélagið var ekki heimilt að krefjast þess að einstaklingur greiði fyrirfram iðgjöld frá fyrri áætlun.
Nýju reglurnar gefa vátryggingafélögum meiri möguleika á að safna framhaldsskuldum ef einstaklingur velur að skrá sig aftur í áætlun frá sömu félaginu sem lét af störfum áður en hann greiddi iðgjöld (eða vátryggjandi sem er hluti af sömu stjórnandi hópnum, eða móðurfélag). Iðgjöld sem greidd eru fyrir nýju áætlunina er hægt að beita á tímabundnum iðgjöldum undanfarna 12 mánuði og vátryggjendum er heimilt að neita að virkja nýja stefnu þar til fyrri iðgjöld frá fyrra ári voru greiddar.
Framlagsgjald einstaklingsins er yfirleitt aðeins í 1-3 mánuði, þar sem framlög til lífeyrisgjalda halda áfram ekki að safnast eftir að áætlun hefur verið hætt vegna greiðslu iðgjalds.
Fólk getur komið í kringum þessa breytingu með því að skrá sig í áætlun frá öðru félagi en í sumum ríkjum er aðeins ein vátryggjandi sem býður upp á áætlanir í skiptum. Í þeim ríkjum er hugsanlega heimilt að greiða endurgreiðslur áður en hægt er að taka þátt í nýju áætluninni, þar sem umfjöllun er hætt vegna greiðslu iðgjalda.
> Heimildir:
> ACAsignups.net. Meðaltal ósjálfstætt einstakra markaðsvexti, 2017. Lokið 27. október 2016.
> Heilbrigðis- og mannauðsþjónusta, verndarvernd og hagkvæm umhirða lög; Markaðsstöðugleiki . 15. febrúar 2017.
> Heilbrigðis- og mannauðsþjónusta, verndarvernd og hagkvæm umhirða lög; Markaðsstöðugleiki, Lokaákvæði. 13. apríl 2017.
> Humana. Humana > Halda áfram að byggja á reynt stefnu eftir að samruni við Aetna hefur verið sagt upp; Veitir 2017 fjárhagsleiðbeiningar; Tilkynna um áætlanir um dreifingu fjármagns. 14. febrúar 2017.
> Kaiser Family Foundation. Heilbrigðistryggingarfjárhæð alls íbúa, 2015.