Ég heyrði nýlega rant frá svekktur sjúkratrygging newbie. Hann sagði að hann hefði þegar greitt meira en árlega sjúkratryggingafjárhæðir í mánaðarlegum iðgjöldum á þessu ári, en sjúkratrygging hans var ennþá ekki að borga fyrir heimsóknir læknis. Þegar hann kallaði heilsuáætlun sína til að komast að því hvers vegna þeir voru ekki að borga, var hann sagt að hann hefði ekki náð frádráttarbótum sínum ennþá.
Hann hélt að iðgjöldin sem hann gerði í hverjum mánuði ætti að vera lögð inn á árlegan eiginfjárhlutfall. Því miður virkar sjúkratryggingin ekki þannig; iðgjöld teljast ekki til frádráttarbærs þíns.
Ef iðgjöld teljast ekki frádráttarbær, þá hvað eru þau til?
Sjúkratryggingargjöld eru kostnaður við sjúkratryggingastefnu. Það er það sem þú borgar sjúkratryggingafélagið í skiptum fyrir samþykki félagsins að axla hluta af fjárhagslegri áhættu af heilsugæslukostnaði þínum í mánuðinum.
En jafnvel þótt þú greiðir heilsugæslulið þitt, þá greiðir sjúkratrygging þín ekki 100% af kostnaði við heilsugæslu þína. Þú deilir kostnaði við heilsugæsluútgjöld þín við vátryggjanda þína þegar þú borgar eiginfjárhlutföll, afgreiðslu og samvinnu, samtímis þekktur sem kostnaðarhlutdeild . Sjúkratryggingafélagið greiðir afganginn af heilsugæslukostnaði þínum svo lengi sem þú hefur fylgt eftirlitsreglum heilbrigðisáætlunarinnar til að fá heilbrigðisþjónustu.
Kostnaðarhlutdeild gerir sjúkratryggingafélögum kleift að selja sjúkratryggingar með fleiri hagkvæmum iðgjöldum vegna þess að:
- Ef þú hefur einhverja "húð í leiknum" verður þú forðast að gæta þess að þú þarft ekki raunverulega. Til dæmis, þú munt ekki fara til læknisins fyrir hvert lítið hlutur ef þú þarft að greiða 50 $ afborgun í hvert skipti sem þú sérð lækninn. Í staðinn ferðu aðeins þegar þú þarft virkilega.
- Fjárhagsáhættan sem vátryggjandi stendur frammi fyrir er lækkaður með því magni kostnaðarhlutdeildar sem þú þarft að greiða. Sérhver dalur sem þú borgar fyrir frádráttarbæran þín, afgreiðslur og tryggingar þegar þú færð heilsugæslu er ein lægra dollara sem sjúkratryggingafélagið þitt þarf að greiða.
Án kostnaðarhlutdeildar eins og frádráttarbærir, mun sjúkratryggingagjöld vera enn hærri en þau eru núna.
Hvað er fjárhagsáhætta þín? Hvað mun þú skulda?
Þegar þú ert tryggður lýsir lýsingin á kostnaðarhlutdeild í heilsugæslustöðvum þínum eða yfirliti um ávinning og umfjöllun hversu mikið af lækniskostnaði þú greiðir og hversu mikið sjúkratryggingafélagið þitt greiðir . Það ætti að lýsa skýrt fram hversu mikið frádráttarbærin þín er, hversu mikið þú ert með, og hversu mikið tryggingin þín er.
Að auki ætti að koma skýrt fram í áætlun þinni um heilsuáætlun þína í stefnu þinni eða yfirliti um ávinning og umfjöllun. Árið 2018 getur úthlutunarmörkin ekki farið yfir $ 7.350 fyrir einn einstakling eða $ 14.700 fyrir fjölskyldu, nema þú hafir ömmu eða afa heilsuáætlun . Þessar efri mörk á kostnaði utan peninga aukast í 2019 í fyrirhugað 7.900 dollara fyrir einstakling og 15.800 kr. Fyrir fjölskyldu. Á hverju ári eru mörg áætlanir tiltækar með úthlutunarmörkum undir þessum efri mörkum, en þeir geta ekki farið yfir sambandsmörkin.
Úthlutunarmörkin vernda þig gegn ótakmarkaðri fjárhagslegu tapi ef raunveruleg heilsugæslukostnaður er mjög háður. Eftir að þú hefur greitt nóg í frádráttarbótum hefur verið tekið til að hámarksfjárhæðin sé hámark á hverju ári og heilsuáætlunin byrjar að ná yfir 100% af kostnaði við innra netið þitt, læknisfræðilega nauðsynlegt umönnun fyrir afganginn af árið. Þú þarft ekki að borga meiri kostnaðarhlutdeild á þessu ári. Hins vegar verður þú ennþá að greiða mánaðarlega iðgjöld þín eða sjúkratryggingastefnunni verður lokað .
Svo, hvað er hið minnsta sem þú gætir skuldað og hvað er mest sem þú gætir skuldað? Þú skyldir skulda það minnsta ef þú þarft ekki heilsugæslu allt árið.
Í þessu tilfelli áttu ekki kostnaðarkostnað. Allt sem þú skuldar er mánaðarlega iðgjöld þín. Taktu mánaðarlega iðgjaldskostnaðinn þinn og fjölgaðu því um 12 mánuði til að finna heildarútgjöld ársins til sjúkratrygginga.
Þú skuldar mest ef þú hefur mjög mikla heilsugæslu vegna þess að þú þurfir annaðhvort umönnun oft eða þú átt einn mjög dýran þátt í umönnun, eins og þú þarft aðgerð. Í þessu tilfelli er það mest sem þú skuldar í kostnaðarhlutdeild hámarksstjórnunarkerfisins. Bættu við hámarksfjárhæðinni á kostnað iðgjalda þinnar á árinu og það ætti að skilgreina efri mörkin fyrir það sem þú gætir skuldað fyrir þakklæti um heilsugæslu það ár.
Varist þó. Ekki eru öll heilsugæsluþak. Til dæmis, sumar tegundir sjúkratrygginga greiða ekki umönnun nema þú fáir það frá netþjónustuveitanda (og ef heilsuáætlun þín nær til utanaðkomandi umönnunar, munt þú hafa hærri frádráttarbær og utan - útsetning fyrir utanaðkomandi netþjónustu). Flestir heilbrigðisvátryggjendum greiðir ekki þjónustu sem ekki er læknisfræðilega nauðsynlegt. Sumar heilsuáætlanir munu ekki greiða fyrir ákveðnar tegundir umönnunar nema þú hafir fengið leyfi fyrir því.
Hver greiðir iðgjald fyrir heilsugæslustöðuna þína?
Iðgjaldið er kostnaður við að kaupa tryggingar, hvort sem þú notar áætlunina eða ekki. En í flestum tilfellum þarf fólkið, sem er tryggður með stefnu, ekki að greiða alla iðgjöldin sjálf. Um helmingur Bandaríkjamanna fær heilsugæslu sína með vinnuáætlun, annaðhvort sem starfsmaður, eða sem maki eða háð starfsmanni.
Samkvæmt 2017 Kaiser Family Foundation atvinnurekandi könnun, vinnuveitendur greiða að meðaltali tæplega 70 prósent af heildarfjölda fjölskyldu iðgjöld fyrir starfsmenn sem hafa atvinnutryggt sjúkratryggingar. Auðvitað má halda því fram að iðgjaldframlag vinnuveitandans sé einfaldlega hluti af bótum starfsmannsins, sem er satt. En hagfræðingar efast um að starfsmenn myndu einfaldlega fá alla þá peninga í viðbótarlaun ef vinnuveitandi styrktar sjúkratryggingar yrði útrýmt vegna þess að sjúkratrygging er skattskyldur hluti bótauppgjörs vinnuveitanda.
Meðal fólks sem kaupir eigin sjúkratryggingar á einstökum markaði eru áætlanir í boði í gegnum ACA ungmennaskipti og gjaldeyrisviðskipti . Af þeim sem kaupa umfjöllun í gegnum kauphöllina, fengu 84 prósent álagningu á iðgjaldaskatti (styrki) árið 2017 til að vega upp á móti hluta af iðgjöldum þeirra. Meðal fólks í ríkjum sem treysta að fullu á HealthCare.gov var meðaltal fyrirframstyrki aukagjald 476 $ / mánuður árið 2017 en meðaltal eftir styrk til viðbótar var aðeins 153 $ / mánuður. Ljóst er að iðgjaldssjóðirnar ná yfir meirihluta iðgjalda fyrir meirihluta starfsleyfis.
En fólk sem kaupir eigin umfjöllun fyrir utan kauphöllina, greiðir fullan iðgjöld sjálfir og eru þeir sem kaupa umfjöllun í gegnum kauphallina en tekjur þeirra eru yfir 400 prósent af fátæktarmörkum (tilvísun er þessi afskriftir punktur $ 98.400 fyrir Fjölskylda fou r fyrir 2018 umfjöllun).
Læra meira
- Hvað telur þú að sjúkratryggingin sé frádráttarbær?
- Heilbrigðisþjónusta Þú færð án þess að greiða frádráttarbær
- Hvernig á að reikna út vátrygginguna þína
- Hvað telur þú ekki við úthlutun þína?
- Afdráttarbær vs Framsal-hvað er munurinn?
> Heimildir:
> Miðstöðvar fyrir Medicare og Medicaid Services, 2017 Áhrifaríkan innsláttarskot . 12. júní 2017.
> Miðstöðvar fyrir Medicare og Medicaid Services, 2017 Marketplace Opna skráningartímar Almenn notkun skráa.
> Sambandaskrá, verndarvernd og hagkvæm umhirða lög; HHS Tilkynning um ávinning og greiðslumörk fyrir 2019 (fyrirhuguð regla). 2. nóvember 2017.
Federal Register, Verndarvernd og Affordable Care Act; HHS Tilkynning um ávinning og greiðslumat fyrir 2018; Breytingar á sérstökum skráningartímum og áætlun um áætlun um neytendur og áætlanir um neytendur. 22. desember 2016.
> Kaiser Family Foundation, sjúkratryggingatrygging heildarfjölda íbúa. 2016.
> Kaiser fjölskyldustofnunin, 2017 Vinnueftirlits vinnuveitanda. 19. september 2017.